Versicherungen für Berufseinsteiger

Versicherungen für Berufsanfänger: Was ist wirklich wichtig?

Berufseinsteiger brauchen Versicherungen, die sie im Berufsalltag schützen und sie fürs Alter oder bei einer plötzlichen Berufsunfähigkeit absichern.

Außerdem müssen junge Menschen spätestens mit dem Eintritt ins Berufsleben einen Versicherungsschutz selbst übernehmen, der ihnen bis dahin meist über die Versicherungen ihrer Eltern gewährleistet wurde.

Aber welche Versicherungen brauchen Berufseinsteiger wirklich - und welche sind überflüssig?

Private Haftpflichtversicherung

Viele junge Menschen sind bis zum Ende der Ausbildung über die Haftpflichtversicherung ihrer Eltern mitversichert. Wechseln sie ins Berufsleben, endet dieser Schutz und muss durch einen eigenen ersetzt werden. Eine private Haftpflichtversicherung ist deshalb eine der ersten Absicherungen, die Menschen, die am Anfang ihres Berufslebens stehen, abschließen sollten.

Die Haftpflicht schützt vor den oft erheblichen Kosten, die entstehen können, wenn man Dritten aus Versehen einen Schaden zufügt. Zu den typischen Schadensfällen, die sie abdeckt, gehören:

• Sachschaden: Der kann beispielsweise entstehen, wenn man aus Versehen den Laptop eines Kollegen oder einer Kollegin vom Tisch stößt.
• Personenschaden: Auf dem Weg zur Arbeit geschieht ein Missgeschick, bei dem jemand verletzt wird.
• Mietsachschaden: Ein Wasserschaden in der ersten eigenen Wohnung verursacht Kosten.

Eine Haftpflichtversicherung kann man sich auch schnell mit einem begrenztem Budget leisten und erhält dafür eine guten Schutz für viele Dinge, die im Alltag passieren können. Mit einem geringen Beitrag schützt sie vor Schadensforderungen, die auch mal in die Tausende oder gar Millionen gehen können.

Krankenversicherung

Wer sein Berufsleben als Angestellter oder Angestellte beginnt, ist sozialversicherungspflichtig und bekommt den Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung direkt vom Gehalt abgezogen.

Deshalb muss man auch direkt vor Eintritt in den Beruf eine Krankenkasse aussuchen. Eine Frage, vor der jetzt viele stehen, ist, ob die gesetzliche (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV) die richtige Wahl ist.

Die meisten Berufseinsteiger und -einsteigerinnen sind zunächst in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, die eine solide Grundversorgung bietet und einkommensabhängige Beiträge erhebt.

Die private Krankenversicherung hingegen steht unter bestimmten Voraussetzungen zur Wahl, beispielsweise für Gutverdienende oder Selbstständige. Sie bietet umfangreichere Leistungen, erfordert jedoch langfristige finanzielle Planung, da die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen können.

Ein klarer Vorteil der gesetzlichen Krankenversicherung ist ihre Familienfreundlichkeit: Kinder und Ehepartner und Ehepartnerinnen können oft beitragsfrei mitversichert werden.
Die private Krankenversicherung kann dagegen für junge, gesunde Berufseinsteiger und Berufseinsteigerinnen mit niedrigen Risiken attraktiv sein, da sie individuell angepasste Leistungen und häufig günstigere Einstiegstarife bietet.

Zusätzlich lohnt sich ein Blick auf ergänzende Optionen wie Zahnzusatzversicherungen. Solche Zusatzleistungen können individuell abgeschlossen werden und erweitern den Versicherungsschutz oft sinnvoll.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Zu den wichtigen Versicherungen für Berufseinsteiger und Berufseinsteigerinnen gehört auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU).

Sie sichert das Einkommen ab, falls man aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft oder für längere Zeit nicht mehr arbeiten kann.

Gerade am Anfang des Berufslebens, wenn Rücklagen oft noch gering sind, ist der finanzielle Schutz wichtig.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht meist nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten, deshalb kann die private Absicherung im Ernstfall helfen, einen finanziellen Engpass zu vermeiden.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren bringt entscheidende Vorteile mit sich. Zum einen sind die Beiträge niedriger, da das Risiko einer Erkrankung zu Beginn des Berufslebens geringer ist. Zum anderen profitieren junge Versicherte von besseren Konditionen, da sie oft noch gesund sind und keine Vorerkrankungen haben, die zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen könnten.

Bei der Auswahl der Versicherung muss man immer den Absicherungsbedarf und den monatlichen Beitrag, der zu zahlen ist, prüfen. Die folgende Beispielrechnung kann einen ersten Eindruck geben, womit man rechnen kann, und zeigt, warum es am besten ist, möglichst früh eine Versicherung abzuschließen.

Altersvorsorge

Schon Berufseinsteiger und -einsteigerinnen sollten über Versicherungen nachdenken, die ihnen im Alter finanzielle Sicherheit bieten. Je früher man mit dem Sparen beginnt, desto mehr profitiert man vom Zinseszinseffekt, wodurch auch geringere regelmäßige Beiträge über die Jahre zu einem schönen Polster anwachsen können.

Zudem ermöglicht ein früher Start, finanzielle Herausforderungen im Alter zu vermeiden und den Lebensstandard im Ruhestand zu sichern.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Altersvorsorge, die man sich direkt beim Einstieg ins Berufsleben einmal ansehen sollte:

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitnehmer haben einen gesetzlichen Anspruch auf eine bAV, bei der ein Teil des Bruttogehalts in eine Rentenversicherung umgewandelt wird. Dies reduziert das zu versteuernde Einkommen und führt zu steuerlichen Vorteilen. Einige Arbeitgeber bieten zudem Zuschüsse an, was die Attraktivität dieser Vorsorgeform erhöht.
• Private Rentenversicherung: Diese ermöglicht es, unabhängig von Arbeitgeber oder Arbeitgeberin für das Alter vorzusorgen. Je nach Vertragsgestaltung können flexible Einzahlungen und Auszahlungsoptionen gewählt werden. Einige Versicherungen bieten zudem steuerliche Vorteile während der Ansparphase.
• Fondssparpläne: Durch regelmäßige Einzahlungen in Fonds, insbesondere ETFs, kann man von den Renditechancen des Kapitalmarkts profitieren. Diese Sparpläne sind flexibel und ermöglichen es, bereits mit kleinen Beträgen zu starten. Allerdings sollte man sich der Risiken bewusst sein und einen langfristigen Anlagehorizont haben.

Wer gerade in den Beruf einsteigt und noch nicht so viel Geld investieren kann, sollte vor allem versuchen, steuerliche Vorteile bei der Altersvorsorge in Anspruch zu nehmen. Beiträge zur bAV werden aus dem Bruttogehalt gezahlt, wodurch das zu versteuernde Einkommen sinkt.

Zudem können unter bestimmten Voraussetzungen staatliche Förderungen wie die Riester-Zulage in Anspruch genommen werden. Einige Bundesländer bieten auch spezielle Förderprogramme für junge Sparer an.

Hausratversicherung

Beim Berufseinstieg sollte auch der Schutz des vom ersten Gehalt bezahlten Eigentums nicht vernachlässigt werden. Eine Hausratversicherung sichert das persönliche Hab und Gut wie Möbel, Kleidung und elektronische Geräte ab und ersetzt im Schadensfall in der Regel den Neuwert der beschädigten oder entwendeten Gegenstände.

Typische versicherte Schäden umfassen unter anderem:

• Feuer: Schäden durch Brand, Blitzschlag oder Explosion

• Leitungswasser: Beschädigungen durch austretendes Leitungswasser, beispielsweise bei Rohrbrüchen

• Sturm und Hagel: Zerstörungen, die durch Unwetter verursacht werden

• Einbruchdiebstahl und Vandalismus: Verluste oder Beschädigungen infolge eines Einbruchs oder mutwilliger Zerstörung

Die Kosten für eine Hausratversicherung variieren je nach Wohnfläche, Versicherungsumfang und Wohnort.

Für eine Standardabsicherung in einer durchschnittlichen Einzimmerwohnung können Berufseinsteiger mit sehr günstigen Beiträgen pro Monat rechnen. Es ist jedoch wichtig, die Versicherungssumme passend zum Wert des eigenen Hausrats festzulegen, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein.