Risikolebensversicherungen im Vergleich

Die Risikolebensversicherung: Absicherung für den Ernstfall

Die Risikolebensversicherung (RLV) bietet im Todesfall einen finanziellen Schutz für die Hinterbliebenen und ist vergleichsweise günstig. Stirbt der Versicherungsnehmer vor einem vereinbarten Alter, leistet die Versicherung eine Einmalzahlung. Neben der Absicherung der Hinterbliebenen dient eine Risikolebensversicherung auch als Garantie bei Baufinanzierungen. Bei Abschluss dieser Art der Lebensversicherung gibt es jedoch – insbesondere für unverheiratete Paare – einiges zu beachten.

Risikolebensversicherungen im Vergleich beim Testsieger

Sind Sie auf der Suche nach einer günstigen Lebensrisikoversicherung, steht ein Preisvergleich verschiedener Versicherungsgesellschaften und Tarife an erster Stelle. Darüber hinaus sollte ein Vergleich unterschiedlicher Risikolebensversicherungen auch das Leistungsangebot umfassen, denn nicht jeder Versicherer verspricht den gleichen Leistungsumfang. Darüber hinaus ergibt sich durch einen Vergleich häufig ein großes Sparpotential, da eine Risikolebensversicherung in der Regel eine Versicherungsdauer von über zehn Jahren hat. Bei Verivox sind nur drei einfache Schritte nötig, um die passende Police zu finden:

1. Geben Sie im Online-Rechner die garantierte Todesfallleistung, die Sie wünschen, ein.
2. Ergänzen Sie Ihre persönlichen Daten und legen Sie die Versicherungsdauer fest.
3. Vergleichen Sie die verschiedenen Versicherungen nach Preis und Leistung. Je nach Anbieter können Sie die gewünschte Police entweder direkt online abschließen oder ein individuelles Angebot anfordern.

Zielgruppen der Risikolebensversicherung

Nach wie vor ist es die klassische Situation bei Familiennachwuchs, dass ein Elternteil zunächst zu Hause bleibt und sich um das Kind kümmert. Der Wiedereinstieg in den Beruf erfolgt für diesen Elternteil in der Regel über eine Teilzeitbeschäftigung. Die Antwort auf die Frage, was passiert, wenn der Haupternährer plötzlich verstirbt, liegt auf der Hand: die Hinterbliebenen stehen vor einem finanziellen Desaster. Zudem leben immer mehr Familien ohne Trauschein und dementsprechend ohne Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente zusammen.

Das soziale Netz bietet in einem solchen Fall keine Sicherheit, denn die gesetzliche Absicherung ist hier unzureichend. Die Höhe der Witwen- und Waisenrente hängt davon ab, wie lange und in welcher Höhe die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt wurden. Eine junge Familie hat also im schlimmsten Fall nur einen geringen Anspruch auf Rente, wenn ihr Hauptverdiener ausfällt. Daher ist es für diesen Personenkreis existenziell wichtig, sich mit dem Thema der Hinterbliebenenabsicherung auseinanderzusetzen und über den Abschluss einer Risikolebensversicherung nachzudenken. Grundsätzlich kommt eine solche Risikoversicherung für folgende Personen in Betracht:

• Familien und Paare mit nur einem Hauptverdiener
• Familien und Paare, die einen Kredit für ein Haus abzahlen (Kreditabsicherung)
• Personen, die Geschäftspartner, Eltern oder sonstige Personen im Todesfall absichern möchten

Baufinanzierung durch Risikolebensversicherung absichern

Nicht nur für junge Familien ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll: Bei großen Darlehen, etwa einer Baufinanzierung, können Sie die Todesfallsumme als Sicherheit nutzen. Hier geht es in der Regel um sechsstellige Beträge, deren Tilgung auch beim Tod des Haupternährers abgesichert sein sollte.

Dafür können Sie eine Risikolebensversicherung mit einer fallenden Versicherungssumme abschließen. Damit ist im Rahmen einer Baufinanzierung sichergestellt, dass nur der Teil des Darlehens abgesichert ist, der tatsächlich noch zurückgeführt werden muss. Die fallende Versicherungssumme bedeutet auch, dass das Risiko für den Versicherer sinkt. Dadurch können Sie mit einer deutlich günstigeren Prämie für die Risikolebensversicherung rechnen. Die Absicherung eines Darlehens und die Hinterbliebenenabsicherung sollten Sie stets über zwei getrennte Policen vornehmen.

Kosten der Risikolebensversicherung

Die Kosten der Risikolebensversicherung orientieren sich an der Versicherungssumme und der Versicherungsdauer. Auch der derzeitige Beruf wirkt sich auf die Höhe der Prämie aus. Des Weiteren verlangt der Versicherer eine Gesundheitsprüfung, um das Risiko eines vorzeitigen Todes zu bestimmen. Raucher zahlen ebenso wie übergewichtige oder vorerkrankte Personen höhere Beiträge. Geben Sie bestimmte Vorerkrankungen bei den Gesundheitsfragen an, kann die Risikolebensversicherung sogar verweigert werden.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Insbesondere Personen mit Vorerkrankungen würden bei der Risikolebensversicherung gerne auf die Gesundheitsprüfung verzichten. In der Regel bieten Versicherer jedoch keine Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsfragen an. Werden Verbraucher dennoch auf eine Police ohne Gesundheitsprüfung aufmerksam, sollten sie die Vertragsdetails genau prüfen. Häufig ist die Leistung im Todesfall sehr gering oder die Beiträge sind unverhältnismäßig hoch.

Wer unter einer Vorerkrankung leidet, sollte versuchen seine Angehörigen über andere Wege abzusichern. Um den Hinterbliebenen zumindest die Kosten für die Bestattung zu sichern, können Sie beispielsweise eine Sterbegeldversicherung abschließen.

Die richtige Versicherungssumme wählen

Bei der Berechnung der Versicherungssumme sollte als Faustregel das 3 bis 5-fache des Brutto-Jahresgehalts des Hauptverdieners gewählt werden. Grundsätzlich bestimmt aber die persönliche Lebenssituation die passende Höhe der Versicherungssumme einer Risikolebensversicherung. Wer einen Kredit, etwa für ein Haus oder eine Eigentumswohnung, abbezahlen muss, sollte die Summe möglicherweise höher ansetzen. Gegebenenfalls kann es im Laufe der Jahre nötig sein die Versicherungssumme anzupassen, wenn sich die Lebenssituation ändert.

Auch für Familien mit Kindern ist eine ausreichend hohe Versicherungssumme wichtig. Sie sollte die anfallenden Kosten abdecken, bis die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben und somit auf eigenen Beinen stehen können. Im Zweifel sollten sich Familien beraten lassen, bevor sie eine Risikolebensversicherung abschließen, um keine zu geringe Versicherungssumme zu wählen.

Steuerfalle für unverheiratete Paare vermeiden

Familien ohne Trauschein sind heute keine Seltenheit mehr – mit oder ohne gemeinsamen Immobilienbesitz. Bei einer falschen Erstellung des Vertrags einer Risikolebensversicherung schlägt die Erbschaftssteuer allerdings unbarmherzig zu. Die klassische Vertragsgestaltung einer Risikolebensversicherung, die bei Ehepaaren mit durchschnittlichem Verdienst keine steuerlichen Auswirkungen hat, sieht folgendermaßen aus:

Person A ist Antragsteller, Beitragszahler und versicherte Person, der Ehepartner B Begünstigter im Todesfall. Der Freibetrag beläuft sich bei Ehegatten auf 500.000 Euro – eine Summe, welche nur selten ausgeschöpft wird, insbesondere wenn noch erbberechtigte Kinder vorhanden sind.

Bei der Risikolebensversicherung für unverheiratete Paare sieht es allerdings etwas anders aus. Hier beträgt der Freibetrag für den Partner gerade einmal 20.000 Euro. Für den darüber hinaus gehenden Betrag fallen bis zu einer Höhe von sechs Millionen Euro 30 Prozent Erbschaftssteuer an. Ab sechs Millionen Euro steigt der Steuersatz auf 50 Prozent.

Was bedeutet das für ein unverheiratetes Paar?

Der oder die Hinterbliebene soll zum Beispiel eine Versicherungssumme von 140.000 Euro erhalten. Abzüglich des Freibetrages bleiben 120.000 Euro, die mit 30 Prozent, also 40.000 Euro, besteuert werden. Es entsteht eine Versorgungslücke von 40.000 Euro. Dies zu vermeiden, ist relativ einfach: B wird Antragsteller der Risikolebensversicherung und gleichzeitig auch Beitragszahler und Begünstigter im Todesfall. A ist nur die versicherte Person. Da B die Versicherung aus seinen eigenen Geldmitteln finanziert, fällt keine Steuer an. Somit ist die Versorgung des verbleibenden Partners durch die Risikolebensversicherung in voller Höhe sichergestellt.

Risikolebensversicherung oder kapitalbildende Lebensversicherung?

Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung kombiniert die Kapitallebensversicherung den Todesfallschutz mit einer Ansparleistung. Dadurch fällt der Beitragssatz relativ hoch aus und belastet das Haushaltsbudget überdurchschnittlich. Zu Zeiten hoher Zinsen galt diese Versicherung als hervorragende Altersvorsorge mit Hinterbliebenenschutz. Dies hat sich seit der Finanzkrise im Jahr 2008 jedoch grundlegend geändert. Für die Absicherung der Familie ist die Risikolebensversicherung daher tendenziell günstiger.

Diese zahlt nur, wenn der Leistungsfall eintritt, also der Tod der versicherten Person. Stirbt der Versicherungsnehmer nicht während der Laufzeit des Vertrages, dann wird die vereinbarte Versicherungssumme nicht ausgezahlt. Die Beiträge haben Sie in so einem Fall aber nicht vergebens gezahlt, denn schließlich bestand während der gesamten Versicherungsdauer der Risikolebensversicherung ein wertvoller Versicherungsschutz. Durch den Wegfall des Sparanteils reduzieren sich die Beiträge für eine Risikolebensversicherung gleichzeitig auf eine minimale Summe. Der Einschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglich.

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