Riester-Vertrag wechseln

Wann lohnt es sich, einen Riester-Vertrag zu wechseln?

Bei einer Riester-Rente erhält der Versicherungsnehmer staatliche Zulagen und Steuervorteile bis zu einer maximalen Beitragshöhe von 2100 Euro jährlich. Um die volle Zulage zu sichern, muss er mindestens vier Prozent seines Jahresbruttoeinkommens als Beitrag einzahlen. Für Beiträge und Zulagen besteht eine Garantie. Das bedeutet, dass zur Rentenzahlung mindestens die Summe aller Beitragszahlungen und Grund- beziehungsweise Kinderzulagen als Rentenleistung zur Verfügung steht. Dazu kommt noch die (gegebenenfalls über Fonds) erzielte Rendite.

Es kann allerdings vorkommen, dass bei einem anderen Versicherer eine höhere Rentenzahlung mit den gleichen Beiträgen erreichbar wäre. Da Versicherer unterschiedliche Strategien haben, um ihre Rendite zu erwirtschaften und zu verteilen, ist dies durchaus möglich. Es kann sich also lohnen, sein bisheriges Guthaben auf einen anderen Anbieter übertragen zu lassen. Hierbei gibt es aber einiges zu beachten.

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Was passiert beim Riester-Vertragswechsel?

Bei allen Riester-Verträgen ist der Wechsel zu einem anderen Versichererprinzipiell möglich. Der bisherige Versicherer muss der Übertragung auf einen neuen Versicherer zustimmen, kann aber für das "Freikaufen” des Vertrags einen Betrag von bis zu 150 Euro verlangen. Vor der Beantragung des Wechsels sollten Sie unbedingt abklären, welche Bedingungen Ihr gewünschter Versicherer für die Übertragung stellt.

Zudem entstehen bei einem neuen Riester-Vertrag Abschlusskosten. Der neue Versicherer darf Vertriebs- und Abschlusskosten allerdings nur für maximal 50 Prozent des übertragenen Kapitals berechnen. Wer von einer Riester-Rentenversicherung in einen Riester-Fondssparplan wechselt, kann erneute Abschlusskosten umgehen. Ein Riester-Fondssparplan hat meist geringere Verwaltungskosten.

Viele Versicherer bestehen bei der Übertragung außerdem darauf, dass der Vertrag bis zum Rentenantritt noch eine bestimmte Anzahl an Jahren weiterläuft und deckeln zusätzlich den Höchstbetrag für die Übertragung.

Der Zeitpunkt des Wechsels sollte gut überlegt sein, denn es gibt zwei mögliche Szenarien, die für die Übertragung eine Rolle spielen:

• Das Guthaben liegt beim Anbieterwechsel über der bisherigen Beitragsgarantie. Dieser neue, höhere Betrag wird ab Zeitpunkt der Übertragung garantiert.

• Das Guthaben liegt beim Anbieterwechsel unter der bisherigen Beitragsgarantie. Ab Zeitpunkt der Übertragung wird auch nur dieser neue, niedrigere Betrag garantiert.

Gewinne wie auch Verluste werden festgeschrieben. Deswegen wäre Fall eins sehr vorteilhaft für den Versicherungsnehmer, wohingegen in Fall zwei der Vertrag eher beitragsfrei gestellt als übertragen werden sollte, um Verluste zu vermeiden.

Was kostet mich der Anbieterwechsel?

In der Regel fallen beim bisherigen Anbieter 50 bis 100, manchmal auch 150 Euro für den Wechsel an. Dazu kommen bei einer neuen Riester-Rente noch Abschlusskosten von bis zu 5,5 Prozent der Beiträge, verrechnet auf die ersten fünf Jahre der Vertragslaufzeit. Außerdem müssen Sie abklären, ob die Abschlussgebühren für Ihren bestehenden Vertrag schon vollständig beglichen sind. Somit ist es selten empfehlenswert, eine neue Riester-Rente abzuschließen. Bei einem Riester-Fondssparplan werden lediglich Kosten für Depot, Kontoführung und Verwaltung berechnet, was dieses Produkt auch aufgrund der zumeist höheren Redite für Wechselinteressenten attraktiver macht.

Riester-Vertrag auf anderen Anbieter übertragen

Vor dem Anstoßen der Übertragung sollten Sie bei Ihrem bisherigen Versicherer Informationen über Wechselkosten und Kündigungsbedingungen einholen. Haben Sie abgeklärt, dass Ihr Wunsch-Anbieter der Übertragung zustimmt und der Wechselzeitpunkt für Sie günstig ist, können Sie den neuen Vertrag abschließen.

Ihr neuer Anbieter kümmert sich meist um die Kündigung bei Ihrem bisherigen Vertragspartner und um die Übertragung des angesammelten Betrags in voller Höhe. In seltenen Fällen müssen Sie die Kündigung selbst vornehmen und Ihren alten Anbieter über den Übertragungswunsch informieren.

Riester-Rente kündigen ist nicht empfehlenswert

Zusammen mit der Kündigung des Riester-Vertrages erlischt auch der Anspruch auf staatliche Förderung. Ausgezahlt werden nur die bisher einbezahlten Beiträge, die erhaltene Förderung, also Steuervorteile und Zulagen, werden einbehalten beziehungsweise müssen zurückgezahlt werden.

Haben Sie bislang nur unregelmäßig oder noch gar keine Zulagen beantragt, kann eine Kündigung des Vertrags allerdings sinnvoll sein, um das Kapital anderweitig gewinnbringender anzulegen. Wer dringend kurzfristig Geld benötigt und keine anderen Mittel oder Möglichkeiten hat, kann ebenfalls die Kündigung der Riester-Rentein Betracht ziehen. Sie sollten sich vorher jedoch ausführlich von einem Riester- und Vorsorge-Experten beraten lassen.

Umwandlung Riester in Wohn-Riester: Das ist wichtig

Anstatt einer Rentenzahlung kann bei Wohn-Riester das bislang angesammelte Kapital übertragen und für die Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie verwendet werden. Hierfür wird der Riester-Vertrag in einen Wohn-Riester-Vertrag umgewandelt. Diese Umwandlung, die einem neuen Vertrag entspricht, ist nicht kostenfrei. Versicherungsnehmer müssen mit Abschlusskosten von bis zu 3 Prozent der umgewandelten Summe rechnen.

Wo kann ich meinen Riester-Vertrag prüfen lassen?

Vor der Übertragung, Stilllegung oder Kündigung ist eine Experten-Beratung unbedingt notwendig. Ihr bisheriger Anbieter kann Ihnen alle notwendigen Informationen zum Kündigungs- und Übertragungsablauf nennen. Die Vorsorge- und Rentenexperten von Verivox beraten Sie zu Wechselmöglichkeiten und individuell passenden Lösungen, um Ihre Altersvorsorge zu optimieren und abzusichern.

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