Günstige Ratenkredite vergleichen und über 40 % sparen!

In Deutschland hat rund jeder vierte Verbraucher mindestens einen Ratenkredit. Doch die meisten zahlen mehr Zinsen als nötig. Laut Bundesbank zahlten Kreditnehmer in Deutschland Januar 2019 bis Dezember 2023 6,82% (durchschnittlicher Effektivzins für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit). Der Zinssatz bei Verivox lag dagegen bei 3,99 % (Median aller Kreditabschlüsse) – über 40 Prozent günstiger. Bei einem typischen Kredit (20.000 Euro, 6 Jahre Laufzeit) bedeutet das eine Ersparnis von 1.810 €. Zugleich profitieren Sie von unserer Null-Risiko-Garantie: Der Kreditvergleich ist komplett Schufa-neutral und Sie können einen abgeschlossenen Kredit mindestens 14 Tage lang ohne Angabe von Gründen widerrufen.

Was ist ein Ratenkredit?

Wenn allgemein über Kredite gesprochen wird, ist in den meisten Fällen der Ratenkredit gemeint. Das Prinzip ist ganz einfach: Sie leihen sich von der Bank einen Betrag (1.000 bis 100.000 Euro) und zahlen ihn innerhalb einer festvereinbarten Laufzeit (12 bis 120 Monate) in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Sie können einen Ratenkredit grundsätzlich beliebig verwenden – zum Beispiel, um ein neues Auto zu finanzieren oder Ihre Wohnung zu renovieren.

Jede Monatsrate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Zinsen zahlen Sie immer nur auf die noch ausstehende Restschuld. Deshalb wird der Zinsanteil in der Rate mit fortschreitender Laufzeit immer kleiner, während der Anteil der Tilgung größer wird. Die folgende Tabelle zeigt ein typisches Beispiel für einen Tilgungsplan.

Tilgungsplan für 15.000 Euro Ratenkredit, 6 % Effektivzins p.a., 5 Jahre Laufzeit

So erkennen Sie einen guten Ratenkredit

In den meisten Fällen ist der für Sie günstigste Ratenkredit ganz einfach der Kredit mit den niedrigsten Zinsen. Vor allem wenn die Zinsangebote dicht beieinander liegen, können aber auch noch andere Faktoren die Entscheidung beeinflussen. So gewähren Ihnen einige Banken ein höheres Maß an Flexibilität bei der Rückzahlung. Bei mehreren Angeboten mit ähnlichen oder gleichen Zinsen können solche flexiblen Rückzahlmöglichkeiten den Ausschlag zugunsten eines Angebots geben.

Beispielsweise bieten einige Kreditinstitute Ihnen die Möglichkeit, die monatlichen Ratenzahlungen vorübergehend auszusetzen, wenn unvorhergesehene Ausgaben die Haushaltskasse strapazieren (kostenlose Ratenpausen). Andere Kreditanbieter erheben dafür eine Gebühr. In einem Monat mit außergewöhnlichen Belastungen kann sich das als sehr hilfreich erweisen.

Auch wenn Sie einen Kredit schneller zurückzahlen dürfen, als es im Tilgungsplan ursprünglich vorgesehen war, ist das für Sie von Vorteil: Mit einer kürzeren Laufzeit können Sie Zinsen sparen. Bei einigen Banken können Sie Ihren Ratenkredit jederzeit komplett zurückzahlen – ohne zusätzliche Kosten. Andere Kreditinstitute erlauben kostenlose Sondertilgungen nur bis zu einer bestimmten Höhe. Wenn gar keine kostenfreien Sonderrückzahlungen vereinbart werden, darf die Bank bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine Entschädigung von bis zu 1 Prozent der noch ausstehenden Restschuld verlangen.

Welche Konditionen sind für Sie besonders wichtig?

Mit diesen Fragen können Sie herausfinden, welche Konditionen für Ihren Ratenkredit besonders relevant sind.

• Kostenfreie Sondertilgung: Erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber ein 13. Monatsgehalt, einen Jahresbonus oder andere Sonderzahlungen, die Sie für die Rückzahlung Ihres Kredits einsetzen können?
• Kostenfreie Gesamttilgung: Ist es möglich oder sogar wahrscheinlich, dass Sie während der Laufzeit des Kredits größere Einmalzahlungen erhalten – zum Beispiel durch einen Autoverkauf, aus einer fälligen Lebensversicherung oder als Schenkung/Erbschaft innerhalb der Familie?
• Ratenpausen: Könnten unvorhergesehene Ausgaben während der Laufzeit Ihres Kredits dazu führen, dass Sie in einem Monat die Rate nicht aufbringen können?
• Filialbetreuung: Ist es Ihnen wichtig, dass Sie sich während der Laufzeit des Kredits bei Bedarf in einer Bankfiliale beraten lassen können? Eine Filialbetreuung bieten z. B. die Targobank, die Postbank oder die Santander Bank.

Optimal beraten – kompetent und kostenfrei

Nehmen Sie sich für die Auswahl des optimalen Ratenkredits ausreichend Zeit und nutzen Sie unsere kostenfreie Kreditberatung. Unsere Experten sind jederzeit für Sie da und stehen Ihnen gern mit Rat und Tat zur Seite. In der Kreditberatung von Verivox arbeiten ausschließlich ausgebildete Bankkaufleute und erfahrene Kreditspezialisten. Und das Beste: Sie landen bei Verivox nicht in einem anonymen Call-Center, sondern haben von der ersten Anfrage bis zur Auszahlung Ihres Ratenkredits einen festen Ansprechpartner. Ihr persönlicher Kreditberater kennt Ihren Fall ganz genau, setzt sich bei den Banken für Sie ein und kümmert sich darum, dass Sie schnellstmöglich den gewünschten Kredit erhalten. Dieser hohe Standard in unserer Kreditberatung legt den Grundstein dafür, dass 96 Prozent unserer Kunden mit dem Service von Verivox zufrieden sind.

Voraussetzungen für einen Ratenkredit über Verivox

Banken vergeben Kredite nur an Verbraucher, die bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Im Detail können sie die Vorgaben der Kreditinstitute zwar leicht unterscheiden. Doch im Wesentlichen sollten Sie diese Voraussetzungen erfüllen, wenn Sie einen Ratenkredit über Verivox abschließen möchten:

• Sie sind mindestens 18 Jahre alt.
• Sie haben Ihren festen Wohnsitz in Deutschland und haben hier auch Ihr Konto.
• Sie haben ein regelmäßiges, sicheres Einkommen, das hoch genug für die Kreditaufnahme ist.
• Sie verfügen über eine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit (Bonität).

So bewerten Banken Ihre Bonität

Bevor Banken einen Ratenkredit genehmigen, prüfen sie die Bonität des Antragstellers. Dazu sind sie gesetzlich verpflichtet. Einen Kredit erhält nur, wer sich auch die monatlichen Raten voraussichtlich über die gesamte Laufzeit hinweg leisten kann. Diese Bonitätsprüfung soll einerseits die Bank vor Kreditausfällen schützen, aber auch Verbraucher vor einer Überschuldung bewahren. Zu den wichtigsten Kriterien für die Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit zählt, wie hoch Ihr verfügbares Einkommen ist und wie sicher ihr Arbeitsplatz ist. Probezeiten und befristete Anstellungen erschweren die Kreditaufnahme. Beamte und Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag erhalten einen Ratenkredit leichter.

Tipp: Sie können Ihre Bonität verbessern, indem Sie Ihren Ratenkredit zusammen mit einer weiteren Person aufnehmen.

Warum holen Banken eine Schufa-Auskunft ein?

Bei der Bonitätsprüfung stellen Banken auch eine Anfrage bei Auskunfteien wie der Schufa. Dort sind umfangreiche Daten zu Ihren bisherigen Verträgen und Zahlungen gespeichert. Auf Basis der gesammelten Informationen berechnet die Schufa die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls und teilt sie der Bank auf Anfrage mit. Wer seine Rechnungen sowie Kredit- und Leasingraten stets pünktlich bezahlt, hat in der Regel auch einen hohen Schufa-Score. Zahlungsausfälle, Mahnverfahren oder Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen beeinflussen den Score negativ. Ein Negativmerkmal in der Schufa-Auskunft ist normalerweise ein Ausschlusskriterium bei der Kreditvergabe.

Das genaue Scoring-Verfahren wird von der Schufa zwar nicht bekannt gegeben. Klar ist aber, dass noch andere Faktoren eine Rolle spielen – zum Beispiel häufige Umzüge oder die Anzahl Ihrer Girokonten und Kreditkarten.

Die bei der Schufa gespeicherten Daten sind nicht immer auf dem aktuellen Stand. Verbraucher haben einen Anspruch darauf, dass sachliche Fehler korrigiert werden. Sie können bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft anfordern, um die Informationen, die über sich gespeichert sind, zu kontrollieren.

Ratenkredite für besondere Kundengruppen – wir suchen mit Ihnen nach Lösungen

Ein festes Einkommen ist für Banken eines der wichtigsten Kriterien bei der Bonitätsprüfung. Deshalb haben Verbraucher ohne eigenen Verdienst oder mit sehr geringen Einkünften Schwierigkeiten, einen Ratenkredit aufzunehmen – zum Beispiel:

• Arbeitslose
• Schüler, Studenten und Auszubildende
• Hausmänner und Hausfrauen ohne Erwerbseinkommen

Unser Tipp: Wenden Sie sich an unsere kostenfreie Kreditberatung, wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Kredit zu bekommen. Oft finden unsere erfahrenen Kreditexperten im persönlichen Gespräch mit Ihnen eine Lösung, um Ihren Kreditwunsch doch noch zu erfüllen. Zum Beispiel kann ein zweiter Kreditnehmer, der den Ratenkredit mit Ihnen zusammen aufnimmt, Ihre Chancen auf ein Darlehen deutlich verbessern. Rufen Sie einfach annachdem Sie eine Kreditanfrage über Verivox gestellt haben, und wir besprechen Ihre Möglichkeiten. Sie erreichen uns unter der Hotline 06221 79617216.

Auch Rentner und Senioren haben es bei der Kreditaufnahme oft schwerer als andere Verbraucher. In der Regel haben Kreditinstitute eine Altersobergrenze festgelegt. Wer älter ist, erhält keinen Ratenkredit. Allerdings ist diese Grenze bei den Anbietern nicht einheitlich. Deshalb ist eine Kreditanfrage über Verivox gerade für Senioren eine besonders gute Chance, einen Ratenkredit zu erhalten. Denn auf diese Weise erreicht die Kreditanfrage nicht nur eine, sondern über 20 Banken. Für Senioren, die das 75. Lebensjahr bereits überschritten haben, ist ein etwas jüngerer zweiter Antragsteller meist die beste Chance, einen Ratenkredit zu erhalten.

7 Verbrauchertipps – zielsicher zum optimalen Ratenkredit

Tipp 1: Kreditbedarf prüfen

Zwar finden Verbraucher bei Verivox besonders günstige Zinsen. Doch der günstigste Ratenkredit ist der, den Sie gar nicht in Anspruch nehmen. Prüfen Sie deshalb gründlich, ob Sie wirklich einen Kredit brauchen. Wenn Sie noch finanzielle Reserven wie etwa Guthaben auf einem Tagesgeldkonto haben, lohnt es sich meist, Ihre Konsumwünsche aus eigenen Mitteln zu finanzieren. Fast immer fallen selbst die günstigsten Kreditzinsen höher aus als die Guthabenverzinsung auf Sparkonten.

Tipp 2: Kreditvolumen nicht zu knapp bemessen

Zu knapp sollten Sie aber auch nicht kalkulieren. Wenn zum Zeitpunkt Ihrer Kreditanfrage noch nicht ganz klar ist, welche Summe Sie genau benötigen, legen Sie den Kreditbetrag lieber etwas großzügiger fest. Sollte dann später Geld übrig sein, stecken Sie es einfach in eine Sondertilgung. Bei vielen Ratenkrediten dürfen Verbraucher einen Teil der Kreditsumme jederzeit und ohne zusätzliche Kosten außer der Reihe zurückzahlen. Wenn das Geld für Ihren Finanzierungswunsch hingegen nicht ganz ausreicht, müssen Sie nachfinanzieren. Das kann kompliziert und im Einzelfall auch teurer werden.

Tipp 3: Immer den effektiven Jahreszins vergleichen

Eines der wichtigsten Kriterien zum Vergleich mehrerer Ratenkredite ist der angebotene effektive Jahreszins. Im Unterschied zum Sollzins enthält er bereits sämtliche fixen Kosten und Gebühren, die der Kreditnehmer zahlen muss. Nur freiwillige Leistungen, etwa eine Restschuldversicherung, können noch zusätzliche Kosten verursachen.

Bei Zinsspannen hilft der Zwei-Drittel-Zins

Einige Banken bieten ihre Ratenkredite zu einem einheitlichen Festzins an. Eine ausreichende Bonität vorausgesetzt, erhalten dort alle Kunden den gleichen Zinssatz. Bei vielen anderen Banken hingegen zahlen Kreditnehmer bonitätsabhängige Zinsen. Je stärker die Bank die Kreditwürdigkeit des Kunden einschätzt, desto günstiger wird der angebotene Zinssatz. Im Ratenkreditvergleich von Verivox wird bei diesen Angeboten eine Zinsspanne ausgewiesen. Nach der Bonitätsprüfung macht die Bank Ihnen ein individuelles Zinsangebot innerhalb dieser Spanne.

Doch wie können Kunden bei Angeboten mit Zinsspannen schon vor der Kreditanfrage einschätzen, mit welchem Zinssatz sie rechnen müssen? Eine gute Orientierung bietet der sogenannte Zwei-Drittel-Zins – der günstigste Jahreszins, welchen zwei Drittel aller Kunden dieser Bank erhalten. Diese Pflichtangabe soll Kreditinteressenten den Ratenkredit-Vergleich erleichtern. Im Verivox-Kreditvergleich wird unter jedem Kreditangebot der zugehörige Zwei-Drittel-Zins angezeigt. Außerdem können Sie alle Angebote auch nach dem Zwei-Drittel-Zins sortieren.

Tipp 4: Die Monatsrate darf Sie nicht überfordern

Bevor Sie einen Ratenkredit aufnehmen, sollten Sie sich genau ausrechnen, wie viel Geld Sie im Monat erübrigen können. Sie müssen sich die Monatsrate während der gesamten Laufzeit leisten können. Machen Sie am besten eine ausführliche Aufstellung aller Einnahmen und Ausgaben, um Ihren monatlichen Überschuss zu ermitteln. Mit unserem kostenlosen Haushaltsrechner gehen Sie sicher, dass Sie dabei keine wichtigen Posten vergessen. Wichtig: Seien Sie ehrlich zu sich selbst und verplanen Sie nicht den gesamten Überschuss für die monatlichen Raten. Damit der Ratenkredit auf einer soliden Basis steht, sollte genügend Spielraum für außerordentliche Ausgaben vorhanden sein.

Welchen Kreditbetrag Sie mit der errechneten maximalen Monatsrate finanzieren können, hängt neben dem Zinssatz vor allem von der Laufzeit Ihres Ratenkredits ab. Unter Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie die mögliche Summe für eine maximale Laufzeit von 84 Monaten berechnen. Allerdings steigen bei einer Verlängerung der Laufzeit auch die Gesamtkosten. Die folgende Tabelle zeigt die Auswirkungen unterschiedlicher Laufzeiten auf die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtkosten für einen Beispielkredit von 20.000 Euro mit einem Effektivzins von 5 %.

Tipp 5: Zu zweit noch günstiger

Geteilte Lasten sind leichter zu schultern. Das ist beim Ratenkredit ganz genauso. Wer zu zweit einen Kredit aufnimmt, kann die Konditionen oft spürbar verbessern, solange beide Kreditnehmer über ein eigenes sicheres Einkommen verfügen. Aus der Perspektive der Bank reduziert ein weiterer Vertragspartner das Risiko, dass der Kredit ausfällt, und sie kann günstigere Konditionen anbieten.

Unsere Analysen zeigen: Wer einen zweiten Kreditnehmer hinzuzieht, profitiert in der Regel von günstigeren Zinsen und erhöht gleichzeitig die Chance einer Bewilligung. Wie viel Sie durch einen zweiten Kreditnehmer sparen können, zeigt Ihnen das folgende Beispiel:

Gut zu wissen: Neben Ehe- und Lebenspartnern kommen etwa auch gute Freunde oder Verwandte als zweiter Antragsteller infrage. Beide Antragsteller haften gemeinsam in vollem Umfang für den abgeschlossenen Kredit.

Tipp 6: Kredit nur bei Bedarf zusätzlich absichern

Viele Banken bieten zusätzlich zum Ratenkredit eine freiwillige Restschuldversicherung an, die wahlweise bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder im Todesfall greift. Wenn der Versicherungsfall eintritt, zahlt sie die Monatsraten weiter. Im Todesfall tilgt sie die gesamte ausstehende Restschuld, so dass Ihre Angehörigen nicht belastet werden.

Allerdings sind mit diesem zusätzlichen Versicherungsschutz auch höhere Kosten verbunden. Deshalb sollten Sie vor dem Abschluss genau prüfen, wann die Versicherung überhaupt zahlt und ob die versicherten Risiken nicht schon von einer anderen bestehenden Police abgedeckt sind – zum Beispiel von einer Lebensversicherung, einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder einer privaten Unfallversicherung. Wägen Sie bei der Entscheidung die Vor- und Nachteile der Restschuldversicherung sorgfältig ab und informieren Sie sich auch über die Leistungsbeschränkungen.

Tipp 7: Den richtigen Verwendungszweck wählen

Wenn Sie bei Verivox einen Ratenkredit anfragen, haben Sie die Wahl aus sechs Verwendungszwecken:

• Freie Verwendung
• Umschuldung / Kreditablösung
• Auto / Motorrad
• Modernisierung / Renovierung
• Ausgleich Girokonto
• Gewerbe / Selbstständige

Die Angabe ist freiwillig. Grundsätzlich schulden Sie weder Verivox noch der kreditgebenden Bank eine Erklärung, wofür Sie Ihren Ratenkredit einsetzen möchten. Doch in vielen Fällen ist die Angabe des Verwendungszwecks für Sie von Vorteil.

Verwendungszwecke im Detail

Die Standardeinstellung im Kreditrechner ist die „freie Verwendung“. Bei dieser Auswahl bleibt es Ihnen überlassen, wofür Sie Ihren Ratenkredit einsetzen.

Umschuldung / Kreditablösung

Bei Umschuldungen ist die Angabe des richtigen Verwendungszwecks besonders wichtig. So sieht die Bank gleich, dass Sie die angefragte Summe nicht zusätzlich benötigen, sondern Ihren bestehenden Kredit damit tilgen möchten.

Auch wenn Sie einen laufenden Kredit aufstocken möchten, weil Sie einen erneuten Finanzierungswunsch haben, raten wir zu einem Umschuldungskredit. Setzen Sie den Kreditbetrag dann einfach so hoch, dass er Ihren neuen Finanzbedarf abdeckt und zusätzlich für die Tilgung des alten Darlehens ausreicht. Die Bündelung aller Kreditpflichten in einem neuen Ratenkredit bietet Ihnen drei Vorteile:

1. Alles an einem Ort: Sie zahlen nur einen Ratenkredit an einen Anbieter zurück. So fällt es leichter, den Überblick zu behalten.
2. Niedrige Zinsen: Die Zinsen für Ratenkredite sind normalerweise günstiger als für Dispokredite und Kreditkartenkredite. Mit einer Umschuldung eines Dispokredits können Sie deshalb meist Geld sparen.
3. Reduzierung der monatlichen Belastung: Wir passen die Laufzeit des neuen Darlehens an Ihren individuellen Bedarf an, damit Sie sich die neuen Kreditraten bequem leisten können.

Auto / Motorrad

Auch bei einer Fahrzeugfinanzierung kann es sich lohnen, den Verwendungszweck anzugeben. Viele Banken vergeben Autokredite zu günstigeren Zinsen, wenn sie das Fahrzeug als eine zusätzliche Sicherheit einsetzen können. Das senkt ihr Risiko und entsprechend auch den Zinssatz. Das gilt übrigens nicht nur für die Finanzierung von Autos und Motorrädern, sondern auch von anderen Kraftfahrzeugen wie etwa einem Wohnmobil.

Ballonfinanzierung hat Vor- und Nachteile

Ein häufiges Finanzierungsmodell beim Autokauf ist die Ballonfinanzierung. Dabei wird während einer fest vereinbarten Laufzeit nur ein Teil des Kaufpreises getilgt. Am Ende der Laufzeit verbleibt eine Schlussrate in Höhe des angenommenen Restwerts des Autos. Dann haben Sie die Wahl aus mehreren Möglichkeiten:

• Sie können die noch ausstehende Restschuld in einer Summe bezahlen – entweder eigenfinanziert oder nach einem Verkauf des Fahrzeugs.
• Sie finanzieren die Schlussrate mit einem Ratenkredit und behalten das Auto.
• Bei einer sogenannten Drei-Wege-Finanzierung gibt es noch eine weitere Option: Sie geben den Wagen zum vereinbarten Restwert an den Händler zurück und das Darlehen erlischt.

Weil während der Laufzeit der Ballonfinanzierung nicht der gesamte Kreditbetrag getilgt wird, sind die Monatsraten niedriger als bei einem Ratenkredit mit der gleichen Laufzeit. Allerdings müssen Sie auch auf die Schlussrate über die gesamte Laufzeit Zinsen zahlen. Die Gesamtkosten sind dadurch deutlich höher. Außerdem birgt die hohe Schlussrate einige Risiken. Deshalb sollten Sie sich vor dem Abschluss einer Ballonfinanzierung gründlich beraten lassen. Unser Tipp: Wenden Sie sich nach einem Autokreditvergleich an unsere Kreditberatung (06221 79617216) und lassen Sie sich noch ein Ballonfinanzierungs-Angebot erstellen. So wissen Sie genau, welche Option für Sie am günstigsten ist.

Modernisierung / Renovierung

Möchten Sie Ihren Ratenkredit nutzen, um Ihr Heim zu renovieren oder umzubauen? Dann sind Sie gut beraten, den Banken das schon bei der Kreditanfrage mitzuteilen. Denn einige Institute bieten für Renovierungskredite Sonderkonditionen. Die Bank honoriert damit, dass Sie Ihren Ratenkredit in den langfristigen Werterhalt beziehungsweise die Wertsteigerung einer Immobilie investieren.

Ausgleich Girokonto

Ist Ihr Girokonto oft über längere Zeit im Minus, könnten Sie auf eine günstigere Alternative umsteigen und den Dispokredit durch einen regulären Ratenkredit ausgleichen. Wie die folgende Beispielrechnung zeigt, würde ein günstiger Ratenkredit im Umfang von 3000 Euro mit 3 Jahren Laufzeit insgesamt 115 Euro Zinsen kosten. Ein durchschnittlich verzinster Dispokredit würde 333 Euro mehr kosten.

Die durchschnittlichen Dispozinsen - 12,06 % (Auswertung der Stiftung Warentest im Mai 2024) - sind immer höher als die durchschnittlichen Ratenkreditzinsen. Wer zudem Ratenkredite vergleicht, um das günstigste Angebot zu finden, hat ein noch höheres Sparpotenzial. Eine Umschuldung lohnt sich aber nur, wenn Sie dauerhaft den Dispo nutzen. Wenn Sie den Dispokredit nur für wenige Tage am Ende eines Monats in Anspruch nehmen, ist das nicht weiter problematisch.

Gewerbe / Selbstständige

Wer auf eigene Rechnung arbeitet, erhält nicht bei allen Banken einen Ratenkredit. Der Grund: Da Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende nicht jeden Monat ein konstantes und sicheres Einkommen bezieht, ist die Bonitätsprüfung für Banken komplizierter. Doch bei Verivox finden Sie mit dem Verwendungszweck „Gewerbe/Selbstständige“ Kreditangebote, die auch Selbstständige und Freiberufler abschließen können oder die sich sogar speziell an diese Kundengruppe richten.