Private Krankenversicherung mit Vorerkrankung abschließen

Welche Bedeutung haben Vorerkrankungen in der PKV?

Vorerkrankungen spielen eine große Rolle in der privaten Krankenversicherung. Sie beeinflussen die Beitragsgestaltung und die Vertragsbedingungen der Versicherung. Grundsätzlich entscheiden Vorerkrankungen auch darüber, ob ein Antrag überhaupt angenommen wird. Denn anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung können die privaten Krankenversicherungen sich ihre Kunden aussuchen. Ein Aufnahmezwang besteht – bis auf Ausnahmen – nicht.

Vorerkrankungen bei Gesundheitsfragen angeben

Kunden mit Vorerkrankungen stellen ein erhöhtes Risiko für den Versicherer dar. Die Wahrscheinlichkeit, wegen bereits bestehender Erkrankungen erneut zum Arzt zu müssen, ist höher als bei gesunden Versicherten. Um dieses Kostenrisiko abschätzen zu können, stellen Versicherer daher beim Versicherungsantrag umfangreiche Gesundheitsfragen.

Diese Gesundheitsfragen können unter anderem folgende Punkte umfassen:

• Allergien
• Krebserkrankungen
• Zahnbehandlungen
• Durchgeführte Operationen
• Psychische Erkrankungen
• Drogenabhängigkeiten

Zu beachten sind die genauen Fragestellungen. Wird zum Beispiel nach Vorerkrankungen der letzten fünf Jahre gefragt, muss die Operation vor acht Jahren nicht mehr angegeben werden. Aber auch hier gilt es, Vorsicht walten zu lassen. Denn verursacht die Operation vor acht Jahren auch heute noch Probleme oder Nachbehandlungen, muss sie angegeben werden.

Versicherer behandeln Vorerkrankungen unterschiedlich

Eine Vorerkrankungen muss nicht automatisch zu einer Ablehnung seitens der privaten Krankenversicherung führen. Es sind verschiedene Konsequenzen denkbar.

• Risikozuschlag: Handelt es sich nur um eine minder schwere Vorerkrankung, kann der Versicherer einen Risikozuschlag, also einen Aufschlag auf die Versicherungsprämie, verlangen.

• Leistungsausschluss: In diesem Fall übernimmt der Versicherer keine Kosten, die durch die Vorerkrankung entstehen. Das macht den Versicherungsbeitrag günstiger, kann aber hohe Kosten für den Patienten nach sich ziehen, zum Beispiel bei einer chronischen Erkrankung. Deren Behandlung müssen die Versicherten dann selbst übernehmen.

Sind die Folgen einer Vorerkrankung vollständig ausgeheilt oder besteht das gesundheitliche Problem dauerhaft nicht mehr (wie ein erhöhter Blutdruck), können Versicherte den Risikozuschlag überprüfen lassen. Dadurch kann sich der Versicherungsbeitrag senken.

Welche Vorerkrankungen sind relevant für die private Krankenversicherung?

Grundsätzlich ist eine Arztbehandlung wegen einer Erkältung kein Grund für eine Ablehnung oder einen Risikozuschlag. Anders sieht es aber mit chronischen Erkrankungen, beispielsweise Allergien, oder schweren Vorerkrankungen aus. Hatte der Antragsteller eine erkannte und austherapierte Krebserkrankung, muss diese auf jeden Fall benannt werden.

Wer unsicher ist, ob er alle Vorerkrankungen korrekt angegeben hat, kann Unterlagen vom behandelnden Arzt oder der bisherigen Versicherung anfordern, um zurückliegende Krankheiten nachvollzuziehen.

Die Gesundheitsfragen unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer. Vorzuziehen sind Anbieter, die Vorerkrankungen auf einen bestimmten Zeitraum beschränken (in den letzten fünf oder zehn Jahren). Eher abzuraten ist von Versicherungen, die allzu allgemeine Formulieren verwenden ("Waren Sie jemals krank").

Gibt es eine PKV ohne Gesundheitsprüfung?

Eine private Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist nicht möglich. Die Gesundheitsfragen sind für die Kostenberechnung der Versicherung notwendig.

Von der PKV abgelehnt: Das können Sie tun

Hat eine private Krankenversicherung einen Antrag abgelehnt, bedeutet das nicht, dass die Aufnahme in die private Krankenversicherung grundsätzlich unmöglich ist. Sie können natürlich Anträge bei verschiedenen Versicherungsunternehmen stellen. Lassen Sie vom Versicherungsmakler eine anonyme Risikovoranfrage starten. Dann weiß kein Versicherer, dass Sie bereits andere Anträge gestellt haben und womöglich abgelehnt wurden.

Grundsätzlich können Antragsteller versuchen, bei einer Absage mit dem Versicherer zu verhandeln und einen Leistungsausschluss der Vorerkrankungen zu vereinbaren.

Basistarif als Alternative

Zudem steht die Möglichkeit einer Versicherung im Basistarif offen. Wer sich privat versichern muss beziehungsweise nicht der Versicherungspflicht in der GKV unterliegt, aber keinen regulären Tarif angeboten bekommt beziehungsweise sich seinen bisherigen Tarif nicht mehr leisten kann, muss von den privaten Krankenversicherern in den Basistarif aufgenommen werden.

Dessen Leistungen entsprechen der gesetzlichen Krankenversicherung. Risikozuschläge und Ausschlüsse sind hier nicht erlaubt. Die Beiträge dürfen den Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenkasse nicht überschreiten.

Für Privatversicherte, die den Tarif wechseln wollen, geltende folgende Bedingungen:

• Personen, deren Vertrag nach dem 1. Januar 2009 geschlossen wurde, können jederzeit in den Basistarif wechseln.
• Stammt der Vertrag aus der Zeit vor 2009, gilt entweder eine Altersgrenze ab 55 Jahre, der Bezug einer Rente beziehungsweise Pension oder eine nachgewiesene Hilfsbedürftigkeit als Voraussetzung.

Die häufigsten Ablehnungsgründe

Die Versicherungen folgen unterschiedlichen Richtlinien bei der Bewertung der Anträge. Zu den häufigen Ablehnungsgründen der PKV zählen Krebserkrankungen, Epilepsie oder Asthma.