Private Krankenversicherung für Beamtenanwärter 

Die private Krankenversicherung lohnt sich für Beamtenanwärter

Die private Krankenversicherung (PKV) lohnt sich für Beamtenanwärter ebenso wie für Beamte. Deann auch Beamtenanwärter erhalten von ihrem Dienstherrn Beihilfe. Diese beträgt mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten. Für Beamtenanwärter mit Kindern oder Ehepartnern erhöht sich der Beihilfeanspruch sogar weiter. Die genaue Höhe regeln die einzelnen Beihilfevorschriften von Bund und Ländern.

Beamtenanwärter müssen nur für den Teil der Kosten, der nicht vom Dienstherrn über die Beihilfe bezahlt wird, eine Restkostenversicherung abschließen. Dafür bieten die privaten Krankenversicherer spezielle Beihilfeergänzungstarife an, die genau auf die Beihilfeverordnungen abgestimmt sind. Das macht die PKV-Beiträge für Beamte in der Regel günstiger als für Angestellte.

Beispiel: Arztrechnung über 400 Euro

Alternativ können sich Beamtenanwärter auch freiwillig gesetzlich versichern. Dann zahlen sie die Beiträge jedoch grundsätzlich selbst.

Geringe Kosten für Beamtenanwärter

Für Beamtenanwärter bieten die Versicherer besonders günstige Tarife an. Für Beamten in Ausbildung legt die Versicherungen noch keine Altersrückstellungen an. Das senkt die Kosten für die private Krankenversicherung. Diese speziellen Ausbildungstarife können Beamtenanwärter jedoch nur bis zum 39. Lebensjahr abschließen. Danach gibt es nur noch die Möglichkeit, in die reguläre PKV für Beamte einzutreten.

Kostenbeispiele einer PKV für Beamtenanwärter

Wir unterscheiden die Tarife in Einstieg, Mittel- und Topstufe. Die Einstiegstarife sind recht günstig, bieten dafür aber nur eine einfachere Versorgung. Die Top-Tarife enthalten unter anderem ein Einbettzimmer im Krankenhaus und verzichten auf einen Selbstbehalt.

Referendarin Lisa: 23 Jahre alt, keine Kinder, keine Vorerkrankungen, angestellt in Nordrhein-Westfalen.

Polizist Markus, 28 Jahre alt, Quereinsteiger in den Polizeidienst, keine Kinder, keine Vorerkrankungen, Dienst in Baden-Württemberg.

Verwaltungsangestellte Monika, 35 Jahre alt, wechselt in den gehobenen Verwaltungsdienst nach Elternzeit und Teilzeitarbeit, verheiratet, drei Kinder (3, 6 und 8 Jahre), keine Vorerkrankungen, angestellt in Bayern.

Private Krankenversicherung für Beamtenanwärter im Vergleich

Die private Krankenversicherung ist ein komplexes Produkt. Bei der Wahl des richtigen Tarifs sollten Sie sich von Experten beraten lassen. Unsere Versicherungsexperten sind für Sie da und erstellen Ihnen einen genau auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Vergleich.

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Vorteile der privaten Krankenversicherung

Je nach Leistungen des gewählten Tarifs bietet die private Krankenversicherung eine bessere Versorgung als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Beamte können zudem Lücken bei den Leistungen mit Wahl- und Beihilfeergänzungstarifen schließenergänzen.

Dies sind die Vorteile einer privaten Krankenversicherung im Überblick:

PKV oder GKV für Beamtenanwärter?

Seit einigen Jahren bieten verschiedene Bundesländer die Möglichkeit der pauschalen Beihilfe an. Aktuell (März 2025) haben diese Länder die pauschale Beihilfe: Hamburg, Bremen, Brandenburg, Thüringen, Berlin, Baden-Württemberg, Niedersachsen, Sachsen und Schleswig-Holstein.

Entscheiden sich Beamtenanwärter für die pauschale anstelle der individuellen (klassischen) Beihilfe, erhalten sie vom Dienstherrn die Hälfte der Kosten für die Krankenversicherung als Zuschuss. Dies gilt auch, wenn die Beamtenanwärter die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung wählen. Der Anspruch auf Beihilfeleistungen entfällt dann aber. In der Regel ist der Zuschuss auf die Summe begrenzt, die Arbeitgeber höchstens einem Angestellten zahlen müssten.

Wahl bei Eintritt ins Beamtenverhältnis

Diese Entscheidung ist einmalig. Werden Beamte nach der Ausbildung als Beamte auf Widerruf zu Beamten auf Probe, entsteht dadurch aber ein neues Beamtenverhältnis und sie haben noch einmal die Möglichkeit, sich für oder gegen die individuelle Beihilfe zu entscheiden. Danach ist die Entscheidung jedoch endgültig und gilt auch, wenn Beamte in Pension gehen.

Tritt eine Pflegebedürftigkeit ein, haben Beamte weiterhin Anspruch auf individuelle Beihilfe, müssen jedoch den Rest der Kosten, der nicht von der Beihilfe bezahlt wird, über eine Pflegeversicherung abdecken.

Für wen lohnt sich die pauschale Beihilfe?

In den meisten Fällen ist die private Krankenversicherung mit individueller Beihilfe für Beamte und Beamtenanwärter die beste Lösung. Probleme mit der pauschalen Beihilfe können entstehen, wenn ein Beamter von einem Bundesland mit pauschaler Beihilfe in eines umzieht, das nur die individuelle Beihilfe anbietet. In diesem Fall muss er die Krankenversicherung vollständig selbst bezahlen.

Die pauschale Beihilfe kann sich für Familien mit vielen Kindern lohnen, weil hier Familienmitglieder im Rahmen der Familienversicherung kostenlos mitversichert werden.

Auch für Beamtenanwärter, die wegen einer Vorerkrankung hohe Beiträge zahlen müssen, kann sich unter Umständen die pauschale Beihilfe empfehlen. Für diese Personengruppe gibt es jedoch in der privaten Krankenversicherung grundsätzlich auch die Öffnungsaktion.

Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung

Haben Beamtenanwärter schwere Vorerkrankungen, werden die Beiträge für die PKV in der Regel teuer. Denn die privaten Krankenversicherungen berechnen die Tarife unter anderem nach Alter und Gesundheitszustand. Wie gesund jemand ist, fragen die Versicherer mit der Gesundheitsprüfung ab, einem Fragenkatalog, den jeder ausfüllen muss. Bestehen bereits viele Krankheiten, verlangen die Versicherer in der Regel einen Risikozuschlag.

Mit der Öffnungsaktion haben jedoch auch Beamtenanwärter mit schweren Krankheiten die Chance auf eine relativ günstige PKV. Durch die Öffnungsaktion garantieren die Versicherer, dass jeder Beamtenanwärter aufgenommen wird. Die Risikozuschläge sind dabei auf 30 Prozent begrenzt. Außerdem sind Leistungsausschlüsse der Versicherung ausgeschlossen. Eine Liste der teilnehmenden Unternehmen findet sich auf den Seiten des Verbands der privaten Krankenversicherung.

Der Antrag auf die Aufnahme über die Öffnungsaktion kann nur einmal gestellt werden. Der Verband der privaten Krankenversicherungen empfiehlt, zuvor unverbindliche Angebote einzuholen, um die Risikozuschläge abschätzen zu können. Denn nur das erste Unternehmen, bei dem Sie den Antrag stellen, muss Sie über die Öffnungsaktion aufnehmen.

Anwartschaftsversicherung

Für manche Beamte auf Widerruf kann sich eine Anwartschaftsversicherung lohnen. Eine Anwartschaft schließt man ab, wenn man erst später in die private Krankenversicherung eintreten will. Der Vorteil: Die Gesundheitsprüfung wird schon jetzt ausgeführt und gilt auch später noch. Wer also mit 20 eine Anwartschaftsversicherung abschließt, aber erst mit 60 in die private Krankenversicherung eintritt, bezahlt dann Tarife, die für einen 20-Jährigen berechnet werden.

Das empfiehlt sich beispielsweise für Polizisten und Soldaten. Absolvieren Sie beispielsweise ein Studium an der Hochschule der Polizei oder Bundeswehr, haben Sie den Status eines Beamtenanwärters. Aktive Soldaten oder Polizeibeamte erhalten danach jedoch die freie Heilfürsorge, eine private Krankenversicherung benötigen sie nicht. Diese wird erst notwendig, wenn die ehemaligen Soldaten oder Polizisten beihilfeberechtigt werden, also nach dem aktiven Dienst. Die private Krankenversicherung benötigen sie als Ergänzung zur Beihilfe.

Man unterscheidet zwei Arten von Anwartschaft:

1. Die kleine Anwartschaft friert nur den jetzigen Gesundheitszustand für eine spätere private Krankenversicherung ein.
2. Die große Anwartschaft bildet zusätzlich Altersrückstellungen. Diese reduzieren die Beiträge im Alter.