Banken sind bei der Kreditvergabe so streng wie nie

Jeder Zweite findet keine Bank für den benötigten Kredit

Wer im März über Verivox einen Ratenkredit aufnehmen wollte, erhielt in 47 Prozent aller Fälle mindestens ein Finanzierungsangebot von einer Bank. Bei mehr als der Hälfte (53 Prozent) der Kreditinteressierten fand sich keine Bank, die bereit war, ihnen das benötigte Geld zu leihen.

"Ungewisse Zukunftsaussichten sind Gift für die Kreditverfügbarkeit. Die anhaltende Wachstumsschwäche in Deutschland und Stellenstreichungen in vielen Unternehmen mahnen die Banken bei der Kreditvergabe zur Vorsicht", sagt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. "Die Geldhäuser setzen im Genehmigungsprozess immer strengere Maßstäbe an, um sich keine Kredite in die Bücher zu holen, die ihre Kunden am Ende möglicherweise nicht zurückzahlen können."

Verfügbarkeit von Ratenkrediten auf Allzeit-Tief

Verivox misst die Verfügbarkeit von Ratenkrediten seit gut fünf Jahren mit einem Index. Er zeigt, wie sich die Chance auf eine Kreditzusage im Vergleich zum Basiswert aus dem Januar 2020 entwickelt hat.

Nie zuvor blieben so viele Kreditanfragen ohne Finanzierungsangebot wie aktuell. Mit einem Wert von 66,6 sackte der Index im März auf ein neues Allzeit-Tief. Das bedeutet: Jeder dritte Kreditinteressierte (33,4 Prozent), der Anfang 2020 noch einen Ratenkredit hätte aufnehmen können, erhält unter aktuellen Bedingungen kein Finanzierungsangebot mehr.

Dauer-Krisen ließen Banken immer restriktiver werden

Corona, Ukraine-Krieg, galoppierende Inflation und nun die andauernde Wirtschaftsflaute – in den letzten fünf Jahren herrschte in Deutschland Dauer-Krise. Infolgedessen sind auch die Banken bei der Kreditvergabe immer restriktiver geworden. Selbst während der Lockdowns in der Pandemie blieben nicht so viele Ratenkreditinteressenten ohne Finanzierungsangebot wie aktuell. Dabei hatten viele Banken damals nahezu alle Kreditanfragen von Arbeitnehmern aus besonders betroffenen Branchen wie dem Reise-, Veranstaltungs-, Gastro- oder Hotelgewerbe pauschal abgelehnt.

"Die Banken blicken aktuell sehr skeptisch auf die wirtschaftliche Lage. Entsprechend restriktiv verhalten sie sich bei der Prüfung von Kreditanfragen", sagt Oliver Maier. "Mit deutlichen Verbesserungen im Hinblick auf die Kreditverfügbarkeit rechnen wir erst, wenn auch die Konjunktur im Land wieder anspringt."

Ratenkredite deutlich günstiger als in der Hochzins-Phase

Trotz der restriktiven Vergabepraxis auf Seiten der Banken gibt es für Kreditinteressenten auch eine gute Nachricht: Die Zinsen für Ratenkredite sind in den letzten Monaten kontinuierlich gesunken.

Bei Verivox lag der mittlere Zins aller Kreditabschlüsse im März bei 6,49 Prozent. In der Hochzins-Phase von Juli 2023 bis Januar 2024 lagen die Zinsen durchgehend oberhalb der Marke von 7 Prozent. Bei ausreichender Kreditwürdigkeit können Verbraucherinnen und Verbraucher größere Investitionen oder Konsumwünsche inzwischen also wieder deutlich günstiger mit einem Kredit finanzieren als noch vor gut einem Jahr.

Verbrauchertipps: So klappt es mit dem Wunsch-Kredit

Wer bei der Anfrage ein paar Tipps beachtet, kann seine Chancen auf eine Kreditzusage auch unter den aktuellen Rahmenbedingungen deutlich verbessern: Am wichtigsten ist es, den benötigten Kredit nicht nur bei einer, sondern bei möglichst vielen Banken anzufragen. "Die genauen Genehmigungskriterien bei den Banken sind unterschiedlich. Keine einzelne Bank auf unserer Plattform unterbreitet aktuell bei mehr als einem Drittel aller Anfragen ein Kreditangebot", sagt Oliver Maier. "Aber weil jede Kreditanfrage an viele Geldhäuser auf einmal geht, erhält etwa die Hälfte aller Kreditinteressierten mindestens ein passendes Angebot."

Auch ein zweiter Kreditnehmer an Bord verbessert die Chancen auf eine Kreditzusage. Das gilt vor allem, wenn beide über eigenes Einkommen verfügen. Weil beide Antragsteller in voller Höhe für die vertragsgemäße Rückzahlung des Darlehens geradestehen, sinkt durch die gemeinschaftliche Kreditaufnahme das Risiko, dass die Bank ihr Geld nicht zurückbekommt. Darum fällt es ihr leichter, den Kredit zu genehmigen. Verivox-Daten zeigen: Wer den Ratenkredit zu zweit beantragt, erhält in zwei von drei Fällen mindestens ein Finanzierungsangebot.

Methodik

Verivox misst die Verfügbarkeit von Ratenkrediten mit einem Index. Ausgewertet wird dafür in jedem Monat, wie viel Prozent aller Kreditinteressierten mindestens ein passendes Bankangebot zu ihrer Anfrage erhalten haben. Der Indexwert 100 entspricht der Angebotsquote im Januar 2020. Der aktuelle Indexwert von 66,6 bedeutet, dass ein Drittel (33,4 Prozent) aller Kreditinteressierten, die damals noch einen Kredit bekommen hätten, heute kein Angebot mehr erhalten würde.