Verbraucherkredit-Zinsen 01/2025: Günstige Verbraucherdarlehen vergleichen

Arten von Verbraucherdarlehen

Bei einem Verbraucherdarlehen vergibt ein Unternehmen ein entgeltliches Darlehen an einen Verbraucher für nicht-berufliche Zwecke. § 491 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) definiert zwei Hauptarten von Verbraucherdarlehen:

1. Allgemein-Verbraucherdarlehen
2. Immobiliar-Verbraucherdarlehen

Typisches Allgemein-Verbraucherdarlehen: Ratenkredit

Die häufigste Form des Verbraucherkredits ist der Ratenkredit. Dieser zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:

• Begrenzte Laufzeit (12 bis 120 Monate)
• Fester Zinssatz
• Monatliche Rückzahlungsraten

Der Verbraucherdarlehensvertrag muss laut Gesetz Kreditsumme, Laufzeit, Ratenhöhe und den effektiven Jahreszins enthalten. Die Rückzahlungsraten bleiben über die gesamte Laufzeit konstant. Die Höhe des bewilligten Kreditbetrags hängt von Ihrem Haushaltseinkommen und bestehenden Zahlungsverpflichtungen ab. Ihre maximale Kredithöhe können Sie unter Wie viel Kredit kann ich mir leisten? berechnen.

Was gilt nicht als Allgemein-Verbraucherdarlehen?

Folgende Kredite fallen nicht unter die Kategorie Allgemein-Verbraucherdarlehen:

• Zinslose Kredite (zum Beispiel Null-Prozent-Finanzierungen)
• Kredite unter 200 Euro
• Pfandkredite
• Kurzzeitkredite bis drei Monate Laufzeit
• Arbeitgeberdarlehen
• Förderkredite

Immobiliar-Verbraucherdarlehen

Ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen liegt vor, wenn:

• der Vertrag durch ein Grundpfandrecht oder eine Reallast besichert wird oder
• Sie das Darlehen für den Kauf einer Immobilie verwenden oder
• Sie damit einem Miteigentümer seinen Anteil an einem gemeinsamen Grundstück oder einer gemeinsamen Immobilie abkaufen

Wichtig: Für Renovierung, Sanierung oder Modernisierung einer Immobilie nehmen Sie ein Allgemein-Verbraucherdarlehen auf (Renovierungskredit).

Verbraucherschutz

Verbraucherdarlehensverträge unterliegen besonderen Schutzvorschriften zugunsten des Kreditnehmers:

1. Schriftform:

• Der Vertrag wird erst mit der Unterschrift des Verbrauchers wirksam – handschriftlich oder digital.
• Wenn der Vertrag nicht schriftlich festgehalten wird, ist er in der Regel ungültig.

2. Gesetzlich vorgeschriebener Mindestinhalt – der Kreditgeber muss im Vertrag oder vor Vertragsabschluss folgende Informationen bereitstellen:

• Name und Anschrift des Kreditinstituts
• Art des Darlehens
• Vertragslaufzeit
• Nettokreditbetrag beziehungsweise Darlehenshöchstgrenze
• Höhe und Fälligkeit der Rückzahlungsraten
• Auszahlungsbedingungen
• Kosten einer eventuellen Restschuldversicherung
• Notwendige Sicherheiten
• Sonstige Kostenfaktoren
• Zuständige Aufsichtsbehörde
• Informationen zum Widerrufsrecht des Verbrauchers
• Möglichkeiten der vorzeitigen Rückzahlung
• Folgen eines Zahlungsverzugs
• Informationen zum Tilgungsplan
• Formalien bei Vertragskündigung

3. 14-tägiges Widerrufsrecht:

• Der Kreditnehmer kann innerhalb von zwei Wochen vom Vertrag zurücktreten.
• Der Widerruf bezieht sich auch auf die eventuelle Restschuldversicherung.

4. Kommt der Verbraucher in Zahlungsverzug, sind die Verzugszinsen und Kündigungsmöglichkeiten für den Darlehensgeber begrenzt.

Zinsen und Kosten beim Verbraucherkredit

Neben dem Sollzins muss auch der Effektivzinssatz im Vertrag angegeben werden. Dieser beinhaltet alle obligatorischen Gebühren und Kosten, damit Verbraucher Kredite transparent vergleichen können. Bei der Bewerbung von Verbraucherkrediten mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz muss die Bank darauf hinweisen und ein repräsentatives Beispiel angeben.

Achtung: Kosten für optionale Leistungen wie eine Restschuldversicherung sind im Effektivzins nicht enthalten.

Welche Kosten sind bei Ratenkrediten zulässig?

• Der BGH hat Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren für Verbraucherkredite abgeschafft.
• Verbraucher dürfen ihren Ratenkredit jederzeit kündigen. Die Bank darf dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 Prozent der aktuellen Restschuld verlangen.
• Bei Restlaufzeiten unter einem Jahr liegt die Grenze bei 0,5 Prozent.

Bonitätsprüfung und Kreditsicherheiten

Bevor eine Bank einen Verbraucherkredit vergibt, führt sie eine gründliche Bonitätsprüfung durch, die Folgendes umfassen kann:

• Haushaltseinkommen
• Sicherheit des Arbeitsplatzes
• Familiengröße und ehelicher Güterstand
• Finanzielle Verpflichtungen
• Pauschale für den regelmäßigen Lebensunterhalt
• Höhe des vorhandenen Vermögens

Die Bank bewilligt einen Verbraucherkredit nur, wenn nach dieser Berechnung genug Geld für die monatlichen Raten übrig bleibt. Die Bank prüft außerdem, ob der Verbraucher frühere Kredite zuverlässig zurückgezahlt hat und ob es gerichtliche Mahnverfahren gibt. Dafür holt sie Informationen von Auskunfteien ein.

Wichtig zu wissen:

• Bei Ihrem Kreditvergleich im Verivox-Rechner findet zunächst nur eine unverbindliche, Schufa-neutrale Konditionsanfrage statt.
• Die verbindliche Abfrage erfolgt, erst nachdem die Bank den unterschriebenen Kreditantrag erhält.

Auskunfteien

Die bekannteste Wirtschaftsauskunftei ist die Schufa Holding AG. Sie sammelt zahlreiche Daten über Verbraucher wie Unternehmen, um ihre Bonität anhand des Zahlungsverhaltens und vorhandener Vertragsverpflichtungen einzuschätzen. Für Verbraucher zählen neben vorhandenen Girokonten, Kreditkarten und Krediten auch Kundenkonten bei Versandhäusern, Versorgungsunternehmen, Leasingfirmen oder Telekommunikationsunternehmen dazu. Die Schufa speichert auch Informationen über Mahnbescheide, Vollstreckungsverfahren und eidesstattliche Versicherungen über die Vermögensverhältnisse. Grundsätzlich erhält sie alle Daten von Vertragspartnern, die dazu verpflichtet sind, Informationen an den Datenpool der Schufa zu übermitteln.

Sicherheiten

Banken verlangen für Verbraucherkredite Sicherheiten:

• Bei Ratenkrediten eine Abtretung der Lohn-, Gehalts- beziehungsweise Rentenansprüche
• Bei zweckgebundenen Autokrediten oft die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs für bessere Konditionen
• Als zusätzliche Sicherheit können Verbraucher den Kredit mit einer zweiten Person aufnehmen. Die Bank prüft in diesem Fall die Zahlungsfähigkeit und die Kreditwürdigkeit beider Personen. Beide sind gleichermaßen verpflichtet, für die Kreditrückzahlung aufzukommen, und haben gleiche Rechte in Bezug auf die Verwendung der Kreditsumme.

Privatkredit als Alternative

Wenn der Kreditgeber eine Privatperson ist, handelt es sich nicht um einen Verbraucherkredit. Die aufgeführten Verbraucherschutzmaßnahmen entfallen. So ist ein Darlehen zwischen zwei Privatpersonen auch dann wirksam, wenn er nicht schriftlich, sondern nur mündlich abgeschlossen wurde. Dennoch ist es immer ratsam, auch unter Freunden oder Verwandten einen Kreditvertrag abzuschließen. Deshalb bietet Ihnen Verivox eine PDF-Vorlage zum Herunterladen:

PDF-Privatkreditvertrag

Zinsentwicklung

Die Zinssätze für Verbraucherkredite hängen von der allgemeinen Wirtschaftslage und den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) ab und unterliegen ständigen Schwankungen. Im Dezember 2024 lag der durchschnittliche Zinssatz für Verbraucherkredite, die Verivox-Kunden abgeschlossen haben, bei 6,16 %. Unser Zinsticker hält Sie auf dem Laufenden über die neuesten Entwicklungen am Kreditmarkt.

Fazit

Verbraucherkredite bieten flexible Finanzierungsmöglichkeiten für private Zwecke. Durch gesetzliche Schutzvorschriften und Transparenzanforderungen sind Verbraucher gut abgesichert. Dennoch ist es wichtig, die eigene finanzielle Situation realistisch einzuschätzen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

Viele weitere Vorteile sind nicht gesetzlich vorgeschrieben, deshalb lohnt es sich für Verbraucher, verschiedene Angebote zu vergleichen:

• Günstige Konditionen durch den Verwendungszweck: Wer ein Auto kauft oder eine Immobilie besitzt, kann zweckgebundene Kredite mit zweckfreien vergleichen, um sicherzustellen, dass er das beste Angebot für den eigenen Bedarf findet.
• Flexibilität: Sie können im Verivox-Vergleich nach Anbietern filtern, die kostenlose Sondertilgungen, Ratenpausen oder ein verlängertes Widerrufsrecht erlauben.
• Schnelle und einfache Abwicklung: Wer eine Sofortauszahlung braucht, kann nach Krediten mit Kontoblick suchen – diese können Sie komplett online abschließen, ohne extra Dokumente hochladen zu müssen.

Kreditberatung bei Verivox

Haben Sie Fragen zum Verbraucherkredit-Vergleich? Unsere geschulten Kreditberater helfen Ihnen gerne weiter und betreuen Ihr Anliegen. Holen Sie im Kreditrechner persönliche Angebote ein und rufen Sie anschließend unsere Hotline unter 06221 79617216 an.