Umschuldung 02/2025: Jetzt Kreditrate senken

Was ist ein Umschuldungskredit?

Eine Umschuldung ermöglicht es, die Kosten für ein bestehendes Darlehen zu senken – mitunter sogar deutlich. Wenn ein Verbraucher einen Kredit vollständig umschuldet, wird ein laufender Darlehensvertrag durch einen neuen ersetzt. Dabei können oft bessere Konditionen wie ein günstigerer Zinssatz oder eine geringere monatliche Rate erzielt werden. Das neue Darlehen wird Umschuldungskredit genannt.

Der Ablauf einer Umschuldung im Detail

Bei einer Umschuldung sichert sich ein Darlehensnehmer zunächst einen günstigen neuen Kredit in der Mindesthöhe seiner offenen Restschuld. Das erhaltene Geld nutzt er dann, um den alten Kreditvertrag durch eine Gesamttilgung vorzeitig abzulösen, was im Regelfall auch einer Vertragskündigung entspricht. Nun zahlt er seine Restschuld zu verbesserten Bedingungen bei dem neuen Anbieter weiter ab. Eine Umschuldung erfordert nicht zwangsläufig einen Bankwechsel, auch mit dem bisherigen Kreditgeber kann man einen neuen Vertrag aushandeln. Die Umschuldung ist bei sämtlichen Formen von Verbraucherdarlehen zulässig. Man hat also ebenso die Möglichkeit, eine Händlerfinanzierung für ein Auto, einen teuren Ratenkauf und sogar Kreditkartenraten oder Disposchulden mithilfe eines Umschuldungskredits abzulösen.

Rechtliche Grundlage einer Umschuldung

Gemäß § 500 BGB haben Verbraucher in Deutschland das Recht, ihre Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag "jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zu erfüllen". Der Paragraph räumt Kreditnehmern somit ein, außerplanmäßige Sondertilgungen oder eine vorzeitige Gesamttilgung zu leisten sowie einen Kreditvertrag mithilfe eines Umschuldungskredits abzulösen – zum Beispiel, um die Zinslast zu senken.

Zinskosten senken – auch bei Ratenkäufen

Für Kreditnehmer ist die Umschuldung eine beliebte Methode, um einen niedrigeren Zinssatz als zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme zu erreichen. Im Januar 2025 schlossen Verivox-Kunden einen Ratenkredit zu rund 5,93 % Zinsen ab. Ein solcher ist nicht nur zur Kreditablösung geeignet, sondern auch bei diversen Ratenkäufen und Disposchulden.

• Wer regelmäßig das Kreditkartenlimit überzieht, ins Dispo des Girokontos rutscht oder auf Raten einkauft, tut dies meist zu hohen Zinsen. Wechselt man stattdessen zu einem Umschuldungskredit, kann man alle Ausstände zu günstigeren Konditionen gebündelt abzahlen.
• Auch ohne Wechsel der Kreditart können Kreditnehmer mit einer Umschuldung niedrigere Zinsen erzielen. Zum Beispiel, wenn sich die eigene Bonität verbessert hat oder es eine vorteilhafte Zinsentwicklung gab.

Rechenbeispiel: Finanzieller Vorteil von über 1.500 Euro bei geringerer Rate

Im Januar 2024 erreichten die durchschnittlichen Ratenkreditzinsen in Deutschland einen Höchststand von 8,73 %. Die Beispiel-Rechnung zeigt, wie ein Kreditnehmer, der seinen Kredit zu solch unvorteilhaften Konditionen abschließen musste, allein durch die Umschuldung auf einen besseren Zinssatz von 6,00 % die monatliche Rate reduzieren kann. Bei gleichbleibender Restlaufzeit muss er nicht nur weniger Geld pro Monat bezahlen, er spart insgesamt sogar 1.503,88 Euro an Zinskosten.

Flexibilität gewinnen – Eckdaten verändern

Durch eine Umschuldung kann man einen vor Jahren aufgenommenen Kredit an die aktuellen Bedürfnisse und Lebensumstände anpassen. Diese Möglichkeiten gibt es:

• Wer inzwischen einen höheren Darlehensbetrag benötigt, kann im Zuge einer Umschuldung den Kreditbetrag aufstocken. Dazu nehmen Sie eine beliebig höhere Summe auf, als zur Ablösung benötigt wird.
• Sie leben inzwischen in einer Partnerschaft und die zweite Person möchte sich an der Kredittilgung beteiligen? Beim Antrag des Umschuldungskredits können Sie einen zweiten Kreditnehmer aufnehmen und dadurch oft bessere Konditionen erhalten.
• Bei einem schwankenden monatlichen Einkommen können Ratenpausen sinnvoll sein.
• Möchte man ein Darlehen schneller als geplant zurückzahlen, kann man die monatliche Rate erhöhen oder kostenlose Sondertilgungen vereinbaren. Durch zusätzliche Tilgungen verkürzt sich nicht nur die Laufzeit, auch der Zinsaufwand sinkt.
• Wer mehr finanziellen Spielraum benötigt, kann bei einem Umschuldungskredit eine längere Laufzeit wählen und so die Rate verringern. Nachteil einer längeren Kreditdauer ist in den meisten Fällen, dass die Gesamtkosten steigen, wie das Rechenbeispiel verdeutlicht.
• Möchte man die monatliche Kreditrate ohne Laufzeitverlängerung senken, erreicht man dies nur durch die Umstellung auf einen günstigeren Zinssatz.

Rechenbeispiel: Fast 100 Euro niedrigere Rate durch längere Laufzeit

Die Beispiel-Rechnung zeigt eine Umschuldung, mit der ein Kreditnehmer seine monatlichen Verbindlichkeiten senken möchte. Beim Umschuldungskredit erzielt er zwar keinen niedrigeren Effektivzinssatz, kann aber die ursprüngliche Restlaufzeit um 1 Jahr verlängern. Die Monatsrate sinkt somit um rund 94,00 Euro – Geld, das er derzeit gut gebrauchen kann. Die Gesamtkosten der Finanzierung steigen zugleich um etwa 1.000 Euro, was der Kreditnehmer zugunsten der monatlichen Entlastung jedoch in Kauf nimmt.

Mehrere Kredite zusammenfassen – zu einer Rate

Für eine Umschuldung gibt es mehrere Gründe. Zum Beispiel können Sie dadurch sämtliche Schulden, seien es bestehende Bankdarlehen, eine Kontoüberziehung, offene Ratenzahlungen oder Null-Prozent-Finanzierungen, in einem einzigen Kreditvertrag bündeln. Das verbessert auch Ihre Bonität, denn eine große monatliche Verbindlichkeit wirkt immer besser als mehrere kleine. Zahlen Sie fortan nur noch eine Rate an einen Anbieter, können Sie Ihre Finanzen zudem leichter organisieren.

Verivox Umschuldungs-Services: In drei Schritten umschulden

Mit dem Kreditvergleich bei Verivox finden Sie schnell und einfach einen neuen Kredit und können dabei aus über 20 Partnerbanken auswählen. Unsere kostenfreien Rechner und Services unterstützen Sie bei der Ablösung einer kostspieligen Finanzierung. So läuft die Umschuldung eines herkömmlichen Verbraucherdarlehens ab:

1. Gesamtkosten ermitteln: Berechnen Sie zunächst den Gesamtaufwand des alten Kredites. Dieser setzt sich aus Ihrer aktuellen Restschuld und der künftigen Zinslast zusammen. Die neue Kreditsumme, die Sie zur Umschuldung zumindest beantragen sollten, ergibt sich wiederum aus der Restschuld plus der etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung. Kennen Sie diese Werte nicht, können Sie bei Ihrer Bank einen Tilgungsplan oder eine Ablösebescheinigung anfragen oder einfach die kostenlosen Verivox-Rechner nutzen.
2. Kredite vergleichen: Als nächstes geben Sie im Verivox-Kreditrechner den benötigten Betrag sowie die Laufzeit ein und wählen den Verwendungszweck "Umschuldung / Kreditablösung". Bei Bedarf stocken Sie die Kreditsumme beliebig auf. Sie sehen umgehend eine Liste verfügbarer Anbieter und deren Top-Zinssätze. Welche Zinsen Ihnen eine Bank letztlich bietet, hängt von Ihrer individuellen Bonität ab. Um persönliche Kreditangebote zu erhalten, geben Sie nun Ihre Daten ins Formular ein und stimmen einer garantiert Schufa-neutralen Konditionsanfrage zu. In Sekundenschnelle werden auf Sie zugeschnittene Angebote erstellt.
3. Ersparnis prüfen und umschulden: Vergleichen Sie insbesondere den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten der Kreditoptionen. Ihren gewünschten Kredit können Sie mit Verivox direkt beantragen – entweder bequem in nur wenigen Schritten online oder klassisch über den Postweg.

Ein Online-Kredit mit Verivox ist in der Regel in nur 48 Stunden auf dem Konto. Je nachdem, aus welchem Grund Sie den Umschuldungskredit aufgenommen haben, gehen Sie nun wie folgt vor:

• Bankkredit umschulden: Handelt es sich um einen Kredit mit Verwendungszweck "Umschuldung / Kreditablösung", steht Ihnen im nächsten Schritt eine Gesamttilgung und zugleich Kündigung des alten Vertrags bevor. Danach zahlen Sie nur noch den neuen Kredit zu verbesserten Konditionen ab.

• Dispo / andere Schulden ausgleichen: Bei einem Umschuldungskredit mit Verwendungszweck "Ausgleich Girokonto" ist Ihr Konto nach Erhalt des Geldes automatisch wieder im Plus. Haben Sie einen Kredit zur "Freien Verwendung" gewählt, sollten Sie sämtliche offenen Verbindlichkeiten umgehend zurückzahlen, um weitere Zinskosten zu alten Konditionen zu vermeiden.

Wichtige Hinweise für eine reibungslose Umschuldung

Tipp 1: Erst wenn Sie die Zusage für einen neuen Kredit erhalten haben, sollten Sie Ihren alten Kreditvertrag kündigen. Viele Verivox-Partnerbanken übernehmen die Kündigung als Service für neue Umschuldungskunden sogar automatisch, teilweise ist eine Vollmacht erforderlich. Nicht vergessen: Restschuldversicherung kündigen.

Tipp 2: Einige Banken verlangen eine Ablösebescheinigung vom alten Kreditgeber, bevor sie einen Umschuldungskredit bewilligen und auszahlen. Diese liefert alle wesentlichen Informationen zum Stand Ihrer bestehenden Kreditpflichten zu einem bestimmten Stichtag – zum Beispiel Restlaufzeit und Restschuld.

Umschuldung statt Dispokredit oder teurer Ratenkauf

Stehen die Finanzen am Monatsende schlecht, nutzen viele Verbraucher den Dispositionskredit ihres Girokontos – denn der Dispo kann spontan und ohne Antrag beansprucht werden. Die meisten bedenken dabei nicht, dass für eine Kontoüberziehung Tag für Tag hohe Kosten anfallen. Die durchschnittlichen Dispozinsen liegen in Deutschland bei 12,06 % (Auswertung der Stiftung Warentest im Mai 2024) – ein herkömmlicher Ratenkredit ist deutlich günstiger. Wer regelmäßig ins Minus gerät, sollte daher eine Umschuldung erwägen. Da Dispozinsen auf Tagesbasis berechnet werden, sparen Sie bei einer Umfinanzierung bereits ab dem ersten Tag.

Ähnlich hohe Zinskosten fallen bei Kreditkartenraten an. Bei einer Revolving-Kreditkarte können Sie Ihre Kreditkartenrechnung zwar flexibel in mehreren Teilzahlungen statt auf einmal begleichen, zahlen dafür aber oft einen hohen Aufpreis. Ihre Kreditkartenschulden können Sie jederzeit umschulden, es darf dabei keine Vorfälligkeitsendschädigung berechnet werden.

Ratenkäufe über Klarna, PayPal und Co. umschulden

Ein Einkauf per Ratenzahlung, gleich ob im stationären Handel oder online, entspricht im Normalfall einem Verbraucherdarlehen. Es gelten somit dieselben Regelungen wie für Bankkredite: läuft Ihr Ratenplan noch länger als 1 Jahr, kann bei vorzeitiger Gesamtzahlung ein Aufschlag auf den Kaufpreis von maximal 1 Prozent anfallen, bei weniger als 12 Monaten von höchstens 0,5 Prozent. Ein solcher Aufpreis sollte Sie nicht abschrecken, denn teilweise fallen beim Ratenkauf hohe Zinsen von mehr als 18 Prozent an, wie eine Verivox-Auswertung zeigte. Eine Umschuldung auf einen günstigen Ratenkredit lohnt daher fast immer. Im Vorfeld sollten Sie unbedingt das Kleingedruckte des Kaufvertrags prüfen, denn häufig schließen Sie bei einem Ratenkauf sogar zwei Verträge ab – einen mit dem Händler und einen mit dessen Finanzierungsdienstleister, oft Klarna, PayPal oder eine klassische Bank. Stellen Sie daher sicher, dass durch eine vorzeitige Rückzahlung beide Verträge abgegolten sind.

Weitere Kreditarten umschulden

Wie die Umschuldung weiterer Darlehensformen funktioniert und wie Sie schnell passende Angebote finden und beantragen, erfahren Sie auf nachfolgenden Seiten:

• Autofinanzierungen umschulden oder Schlussrate finanzieren
• Unternehmenskredit umfinanzieren und weitere Informationen
• Bildungskredit umschulden

Einen Hypothekenkredit umschulden

Anders als bei herkömmlichen Ratenkrediten ist eine Umschuldung bei Baufinanzierungen nur unter bestimmten Umständen möglich. Dies begründet sich zum einen durch die hohen Summen bei Immobiliendarlehen, zum anderen durch vereinbarte Sollzinsbindungen und eingetragene Grundschulden zugunsten der Kreditgeber. Ob bei einer Umschuldung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, kommt auf den Anbieter und die jeweilige Situation an. Grundsätzlich gibt es zwei Fälle:

• Umschuldung ohne Entschädigung: Eine Umschuldung ohne Ersatzzahlung ist möglich, sobald die vertragliche Zinsbindung endet. Ab einer Laufzeit von 10 Jahren haben Verbraucher zudem ein Sonderkündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) und können mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist ihren Restbetrag jederzeit ablösen.

• Umschuldung mit Entschädigung: Während der Zinsbindungsfrist muss das Kreditinstitut einer Umfinanzierung nur zustimmen, wenn ein wichtiger Grund vorliegt. Gibt es einen solchen nicht, kann der Anbieter frei entscheiden, ob ein Kreditnehmer das Darlehen umschulden darf. Wird die vorzeitige Umschuldung gestattet, fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

Verschiedene Arten der Anschlussfinanzierung

Bereits einige Monate vor dem ersten möglichen Umschuldungstermin sollte man Ausschau nach neuen Kreditangeboten halten, um sich eine günstige Anschlussfinanzierung zu sichern. Bis zu 60 Monate im Voraus kann man ein Forward-Darlehen zu einem verbindlichen Zinssatz vereinbaren. Bei der Umschuldung Ihres Immobilienkredits müssen Sie aber nicht automatisch den Anbieter wechseln. Sie können ebenso ein neues Angebot Ihres bisherigen Finanzierungspartners einholen und gegebenenfalls nachverhandeln. Entscheiden Sie sich für dieselbe Bank, spricht man von einer Prolongation. Mehr erfahren Sie auf der Seite Baufinanzierung umschulden.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Bei Krediten mit Zinsbindung erheben Kreditinstitute bei frühzeitiger Ablösung meistens eine Kompensation für ausbleibende künftige Zinseinnahmen. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung hängt von der Kreditart ab:

• Ratenkredit: Beträgt die Restlaufzeit bei einem Verbraucherkredit mehr als ein Jahr, ist die Entschädigung der Bank durch den Gesetzgeber auf maximal 1 Prozent der offenen Restschuld limitiert. Bei einer Kreditlaufzeit unter einem Jahr sind höchstens 0,5 Prozent zulässig.
• Grundschuld- oder Hypothekendarlehen: Bei der Umschuldung einer Baufinanzierung ist die Höhe der Entschädigung nicht gesetzlich begrenzt. Nach 10 Jahren können Immobilienbesitzer ihr Sonderkündigungsrecht zur Vertragsauflösung nutzen, wobei keine Ersatzzahlung erhoben werden darf.

Bevor Immobilienbesitzer Angebote für eine Anschlussfinanzierung vergleichen, sollten sie sich eine Aufstellung aller entstehenden Kosten bei der bisherigen Bank einholen. Neben der Vorfälligkeitsentschädigung sollten auch Grundschuldkosten einkalkuliert werden, denn ein Bankenwechsel erfordert zumindest die Abtretung oder Löschung des alten Grundbucheintrags. Wurden Sondertilgungen durch den alten Finanzierungspartner eingeräumt, sollten auch diese in der Kostenaufstellung berücksichtigt werden. Trotz des finanziellen Aufwands einer Umschuldung erzielen viele Eigentümer beim Anschlussdarlehen eine erhebliche Ersparnis. Nutzen Sie den Vorfälligkeitsrechner von Verivox, um die Kosten bei Ablösung Ihres Grundschulddarlehens zu kalkulieren.