ESIS und SECCI

ESIS und SECCI: Was verbirgt sich dahinter?

Eine wichtige Zielsetzung der Europäischen Union (EU) ist die Harmonisierung des Verbraucherschutzes in den Mitgliedstaaten. Aus diesem Grund erlässt die EU Vorschriften, welche die einzelnen Staaten innerhalb bestimmter Fristen in ihrer nationalen Gesetzgebung umsetzen müssen. Im Fachjargon werden die EU-Vorschriften häufig mit kryptischen Abkürzungen bezeichnet – so auch bei den Verbraucherinformationen für Kredite, die bei Banken als ESIS und SECCI bekannt sind.

ESIS: Verbraucherinformationen für Immobilienkredite

Hinter der Abkürzung "ESIS" verbirgt sich das europäische standardisierte Merkblatt für wohnwirtschaftliche Kredite. Das Kürzel steht dabei für die englische Bezeichnung "European Standardised Information Sheet". Mit dem ESIS-Merkblatt sollen Kreditnehmer darüber aufgeklärt werden, wer den Kredit zur Verfügung stellt, welche finanziellen Konsequenzen das Darlehen hat und welche Rechte Kreditnehmer haben.

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SECCI: Standardinformation für Verbraucherkredite

Bei der Aufnahme eines Ratenkredits bekommen Verbraucher das SECCI-Formular ausgehändigt. Die Abkürzung beschreibt den englischen Begriff "Standard European Consumer Credit Information". Hier erhalten Kreditnehmer in standardisierter Form eine Übersicht über die wichtigsten Daten des Kreditvertrags sowie rechtliche Informationen.

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Welche Informationen enthält das ESIS-Formular?

Das ESIS-Formular für die Verbraucherinformation bei Baufinanzierungen soll dem Kreditnehmer alle wichtigen Informationen rund um den abzuschließenden Darlehensvertrag zur Verfügung stellen. Es enthält unter anderem die folgenden Angaben:

• Benennung des Darlehensgebers und gegebenenfalls des Kreditvermittlers,
• die wesentlichen Merkmale des Kredites inklusive des zugrunde gelegten Schätzwertes der Immobilie,
• Informationen zu den Sicherheiten, die die Bank für die Gewährung des Darlehens verlangt,
• den Soll- und Effektivzins, gegebenenfalls weitere Nebenkosten sowie die Dauer der Sollzinsbindung,
• detaillierte Angaben zu Ratenhöhe, dem Rhythmus der Ratenzahlungen und zum Tilgungsplan,
• Vereinbarungen zu Sondertilgungsoptionen,
• die Voraussetzungen für eine außerplanmäßige Kündigung sowie Angaben zu einer damit verbundenen Vorfälligkeitsentschädigung,
• Angaben zu den Pflichten des Darlehensnehmers und zu den Konsequenzen bei Verstößen gegen die vertraglichen Pflichten sowie
• Angaben zur Anlaufstelle für Verbraucher bei Beschwerden und zur Aufsichtsbehörde.

Welche Angaben finde ich im SECCI-Formular?

Wenn es um den Abschluss eines Verbraucherkredites geht, kommt das SECCI-Formular zum Einsatz. Ein großer Teil der Inhalte entspricht denen des ESIS-Merkblattes, wobei immobilienspezifische Informationen naturgemäß nicht enthalten sind.

Verwendung findet das SECCI-Formular sowohl bei Ratenkrediten als auch bei Darlehen mit flexibler Nutzung wie Rahmenkrediten oder Kreditkartenkrediten. Wenn es sich um solche flexiblen Kredite handelt, enthält das SECCI-Formular das Limit für die maximal mögliche Inanspruchnahme des Kredites.

Unterschiede zum Immobilienkredit finden sich auch in den Bestimmungen zur außerplanmäßigen Kündigung durch den Kreditnehmer: Im Gegensatz zu Immobilienkrediten lassen sich Ratenkredite während der Laufzeit jederzeit außerplanmäßig zurückzahlen. Die dafür fällige Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1,0 Prozent der Restschuld – bei einer verbleibenden Laufzeit von bis zu 12 Monaten sogar nur 0,5 Prozent – begrenzt.

Wann und von wem muss ich die Formulare erhalten?

Die ESIS- und SECCI-Merkblätter gehören zu den verpflichtenden vorvertraglichen Informationen beim Antrag auf einen Verbraucher- oder Immobilienkredit. Der Kreditgeber muss das Standardformular mit den individuellen Angaben ergänzen und es dem Kreditnehmer vor dem Abschluss des Kreditvertrags aushändigen.

Die Übermittlung des Formulars an den Kreditnehmer kann durch Übergabe nach dem Beratungsgespräch, auf dem Postweg oder in elektronischer Form – beispielsweise als PDF-Dokument – erfolgen. Damit haben Kreditsuchende die Möglichkeit, vor ihrer endgültigen Entscheidung nochmals alle Rahmenbedingungen zu prüfen und das Kreditangebot gegebenenfalls mit Angeboten von Wettbewerbern zu vergleichen.

Vorschriften für die Gestaltung

Bei der Gestaltung der Formulare müssen Banken darauf achten, dass diese für Verbraucher übersichtlich und gut verständlich aufgebaut sind. Das betrifft nicht nur die Formulierungen, sondern auch das Schriftbild: Die Texte müssen in einer gut lesbaren Schriftgröße verfasst sein, und Warnhinweise sind optisch hervorzuheben.