Einkommensnachweis

Was kann ich als Einkommensnachweis nutzen?

Einkommensnachweise können beispielsweise erbracht werden über die Verdienstbescheinigung des Arbeitgebers, Lohn- bzw. Gehaltsabrechnungen, Einkommenssteuerbescheide, Rentenbescheide, Betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) oder Bilanzen. Woher Sie einen Einkommensnachweis bekommen und woraus sich dieser zusammensetzt, hängt vor allem von Ihrem Beschäftigungsverhältnis ab.

Einkommensnachweis für Angestellte und Arbeiter

Bei Angestellten und Arbeitern in Voll- oder Teilzeit, etwa in einem Bürojob, besteht der Einkommensnachweis zum Beispiel aus dem Arbeitsvertrag, in dem die Vergütung festgelegt ist, lückenlosen Kontoauszügen, den letzten drei Gehaltsabrechnungen sowie einer aktuellen Verdienstbescheinigung des Arbeitgebers. Letztere ist vor allem wichtig, um auszuschließen, dass das Arbeitsverhältnis seit kurzem nicht mehr besteht. Welche dieser Nachweise Sie tatsächlich erbringen müssen, hängt vom jeweiligen Vermieter oder Kreditgeber und oftmals auch von der Höhe des Kredits ab. Manchmal kann die Vorlage der Gehaltsabrechnungen genügen, manchmal wird eine Verdienstbescheinigung erforderlich.

Einkommensnachweis für Selbständige

Bei einem Kredit für Selbständige verlangen die Banken andere Dokumente, um einen Einkommensnachweis zu erbringen. Anstatt der Gehaltsabrechnungen sollten Selbständige, die zum Beispiel ihren eigenen Handwerksbetrieb führen, sofern möglich, ihre letzten zwei Jahresabschlüsse parat haben, oder aber die Einkommenssteuerbescheide der vergangenen zwei Jahre vorlegen. Den Jahresabschluss erstellt ein Finanzbuchhalter in der Regel aus Bilanz und Gewinn- und Verlustrechnung. Für Kleingewerbe und Freiberufler reicht hingegen eine vereinfachte Darstellung, die sich Einnahmenüberschussrechnung nennt. Darüber hinaus benötigen Selbstständige die aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die auf Basis der Finanzbuchhaltung die Ertragslage kleiner und mittelständischer Unternehmen abbildet. Mithilfe einer speziellen Software lässt sich diese sogar selbst erstellen.

Einkommensnachweis für Rentner

Rentner können als Einkommensnachweis ihre Rentenbescheide vorzeigen.

Einkommensnachweis für Arbeitssuchende

Um bei Arbeitslosigkeit einen Kredit aufzunehmen, reicht ein Bescheid über den Erhalt von Arbeitslosengeld oder Bürgergeld nicht aus. Die gesamte monatliche Rate muss durch pfändbares EInommen abgedeckt werden, und Bürgergeld ist unpfändbar. Arbeitslosengeld 1 ist zwar pfändbar, aber meist reicht die Bezugsdauer nicht bis zum Ende der Kreditlaufzeit aus. Arbeitssuchende sollten daher einen zweiten Kreditnehmer mit einem festen pfändbaren Einkommen als Mitantragssteller heranziehen.

Einkommensnachweis für Besitzer von Immobilien oder Aktien

Wer Immobilien oder Aktien besitzt, kann auch bestehende Mietverträge beziehungsweise Abrechnungen von Wertpapieren als Nachweis einreichen.

Einkommensnachweis gegenüber dem Vermieter

Es ist völlig legitim, wenn Interessenten bei der Wohnungssuche Angaben zu ihrem Arbeitsverhältnis und ihrem Verdienst machen müssen. Das geschieht in der Regel bereits bei der Wohnungsbesichtigung im Rahmen der Selbstauskunft: Dabei handelt es sich um einen Fragebogen, auf dem die Interessenten persönliche Angaben machen müssen, unter anderem zum Familienstand, aktuellen Arbeitgeber und monatlichen Nettoeinkommen. Auch Auskünfte zu Mitmietern, Mietrückständen aus vorangegangenen Mietverhältnissen, Vorstrafen, Haustieren oder Musikinstrumenten sind oft erbeten. Mit dem Einkommensnachweis belegen Mieter, dass die Angaben zu den monatlichen Einkünften korrekt sind.

Einkommensnachweis als Voraussetzung einer Kreditanfrage

Banken verleihen große Geldsummen – nur verständlich, dass sie sich im Vorfeld absichern müssen, bevor sie einen Kredit bewilligen. Um herauszufinden, ob der Kreditnehmer auch in der Lage ist, das geliehene Geld zurückzuzahlen, prüft die Bank umfassend seine Bonität. Dies geschieht durch den Einkommensnachweis: Er gibt dem Kreditgeber die Sicherheit, dass die monatlichen Einkünfte des Kunden ausreichen, um die Raten inklusive der Zinsen zu zahlen.

Ergänzt wird der Einkommensnachweis durch die Schufa-Auskunft, der der Kreditnehmer zustimmen muss. Die Schufa Holding AG sammelt Daten zur Verbrauchern und Unternehmen, die unter bestimmten Voraussetzungen eingesehen werden können. Die Wirtschaftsauskunftei erfasst unter anderem Informationen zu Eintragungen in öffentlichen Verzeichnissen, abweichendem Zahlungsverhalten, Kreditkartenmissbrauch und bestehenden Schulden. Auf Basis dieser Faktoren schätzt sie die Kreditfähigkeit der betreffenden Person ein.

Online-Prüfung

Wenn Sie über Verivox die Bankkonditionen vergleichen, können Sie Ihrer Bonitätsprüfung direkt über den Onlinerechner zustimmen. Die Banken werten Ihre Daten dann intern aus und teilen Ihnen mit, ob die Kreditentscheidung positiv oder negativ ausfällt. Auf diese Weise erhalten Sie direkt realistische Angaben über Zinssätze, die Ihnen das jeweilige Institut gewähren kann. Nur so lassen sich Angebote mit bonitätsabhängigen Zinsen wirklich in Beziehung setzen und mit den Banken vergleichen, die ihre Zinssätze nicht von der Bonität der Kunden abhängig machen.

Kontoblick

Manche Banken bieten Kredite mit Kontoblick an: Hier erlaubt der Kreditnehmer der Bank, einmalig sein Girokonto auszuwerten, um die Einnahmen und Ausgaben zu überprüfen. Das geschieht in Sekundenschnelle und ersetzt den Einkommensnachweis durch Kontoauszüge. In Kombination mit einer Online-Identifizierung und digitaler Signatur kann der Kredit komplett online abgeschlossen werden, so dass das Geld in 48 Stunden ausgezahlt wird.

Einkommensnachweis und Behörden

Auch Ämter und Behörden können unter Umständen einen Einkommensnachweis fordern. Üblich ist das zum Beispiel, wenn Unterhaltsansprüche gegenüber Kindern oder anderen Angehörigen geklärt werden.

Die Agentur für Arbeit ist in vielen Fällen berechtigt, einen Nachweis über das aktuelle Einkommen zu fordern. Das gilt ebenso für das Jobcenter, beispielsweise bei geringfügig Beschäftigten, die ihr niedriges Einkommen mit Bürgergeld aufstocken müssen. Und wenn Empfänger von Bürgergeld einen neuen Job antreten, ist es üblich, dass das Jobcenter vom neuen Arbeitgeber eine Verdienstbescheinigung bzw. eine Einkommensbescheinigung verlangt.

Außerdem kann ein Nachweis nötig werden, wenn Sie Kinderzuschlag beantragen möchten oder in einer sogenannten Bedarfsgemeinschaft leben – also eines Ihrer Familienmitglieder Arbeitslosengeld erhält. Das benötigte Formular können Sie in der Regel auf der Homepage der Arbeitsagentur oder der Familienkasse herunterladen und Ihrem Arbeitgeber vorlegen.