Wie lange dauert es, bis die Bank einen Kredit genehmigt?
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Wie schnell bekommt man einen Kredit? Das hängt davon ab, wie lange die Bank für die Prüfung des Kreditantrags braucht. Je nach Kreditart und bankinterner Organisation kann dies unterschiedlich lange dauern.
Das Wichtigste in Kürze
- Wie lange es dauert, um eine Kreditanfrage zu bearbeiten, hängt mit davon ab, ob die Bank den Antrag manuell prüft oder auf automatisierte Prozesse setzt.
- Bei Ratenkrediten kann sich die Genehmigung verzögern, wenn der Kreditsuchende wichtige Unterlagen wie z.B. Gehaltsnachweise nicht gleich mit eingereicht hat und diese nachliefern muss.
- Die Dauer bis zur Zusage einer Baufinanzierung variiert je nach Objekt: Bei standardisierten Objekten wie Neubauwohnungen kann die Bank die Werthaltigkeit recht schnell prüfen, während der Bewertungsablauf bei sanierungsbedürftigen Altbauten meist aufwändiger ist.
Kreditvertrag unterschrieben: Wann kommt das Geld?
Wer einen Kredit aufnimmt, benötigt häufig das Geld innerhalb möglichst kurzer Zeit – etwa um den Kauf eines Autos oder einer Immobilie zu finanzieren. Daher sind Kreditnehmer daran interessiert, dass der Zeitraum zwischen der Einreichung des Kreditantrags und der Auszahlung möglichst kurz ist.
Wichtig zu wissen: Auch wenn die Bank schon vorab ein konkretes Kreditangebot unterbreitet hat, ist damit die Auszahlung des Kredites noch nicht genehmigt. Mit dem Unterschreiben des Kreditantrags gibt der Kreditnehmer zunächst nur einseitig seine Willenserklärung ab, dass er den Kredit in Anspruch nehmen möchte. Erst wenn die Bank die Bonität des Antragstellers geprüft und die Auszahlung genehmigt hat, überweist sie den Kreditbetrag auf das Konto des Kreditnehmers.
Ablauf der bankinternen Prüfungsprozesse
Wie lange es dauert, eine Kreditanfrage zu bearbeiten, hängt maßgeblich mit von der Organisation der Kreditprüfung in der Bank ab. Wenn die Prüfungsprozesse noch manuell ablaufen, kann es je nach Auslastung der Sachbearbeitenden einige Tage dauern, bis der Kreditantrag geprüft und freigegeben ist.
Geldinstituten mit automatisierter Kreditbearbeitung sind schneller, da die Anträge von speziellen Computerprogrammen auf Plausibilität geprüft werden. Liegen keine Auffälligkeiten oder Unklarheiten vor, kann die Bank den Kreditantrag innerhalb weniger Stunden genehmigen. Nur wenn das Programm Unstimmigkeiten im Antrag entdeckt, kommt der Antrag in die manuelle Prüfung und kann entsprechend länger dauern.
Ratenkredit: Wie lange dauert ein Kreditantrag?
Bei der Prüfung eines Antrags auf einen Ratenkredit steht die Frage im Mittelpunkt, ob sich der Kreditnehmer die monatlichen Raten dauerhaft leisten kann. Die Dauer der Bearbeitung hängt deshalb davon ab, ob der Kreditnehmer die Unterlagen für die Bonitätsprüfung zeitnah bei der Bank einreicht. Dazu zählen beispielsweise:
- Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate
- aktuelle Kontoauszüge
- Unterlagen über weitere Einkünfte oder laufende finanzielle Verpflichtungen
Wie schnell man einen Kredit bekommt, kann somit auch der Kreditnehmer selbst beeinflussen: Je zügiger er alle erforderlichen Unterlagen einreicht, umso eher kann die Bank mit der Bearbeitung des Antrags beginnen.
Zusätzliche Bearbeitungszeit bei Kreditsicherheiten
Eine Verlängerung der Bearbeitungszeit in der Kreditprüfung kann es geben, wenn Kreditnehmer und Bank die Stellung von Sicherheiten etwa in Form einer Bürgschaft vereinbart haben. Die Auszahlung des Kredites erfolgt im Regelfall erst dann, wenn die erforderlichen Dokumente bei der Bank eingegangen sind.
Wie lange dauert eine Immobilienkredit-Zusage?
Etwas komplexer als beim Ratenkredit ist die Kreditprüfung beim Hauskredit. Wie lange die Zusage dauert, hängt noch von weiteren Einflussfaktoren ab, die vor allem die finanzierte Immobilie betreffen.
Objektprüfung beeinflusst Dauer der Zusage bei der Baufinanzierung
Bei der Immobilienfinanzierung stellt der Kreditnehmer der Bank in aller Regel eine Grundschuld auf die finanzierte Immobilie als Darlehenssicherheit zur Verfügung. Kann der Schuldner seine Verbindlichkeiten nicht mehr begleichen, darf die Bank die Immobilie zwangsversteigern und aus dem Erlös die Restschulden tilgen.
Wie lange die Kreditzusage dauert, ist somit vom Aufwand bei der Objektprüfung abhängig. Während Banken standardisierte Objekte wie beispielsweise Neubau-Eigentumswohnungen recht schnell auf ihre Werthaltigkeit prüfen können, ist bei sanierungsbedürftigen oder denkmalgeschützten Altbauten häufig eine Besichtigung oder sogar ein externes Wertgutachten erforderlich. Dies kann die Kreditgenehmigung verzögern.
Frühzeitig um Finanzierung kümmern
Aufgrund der deutlich längeren Dauer für die Zusage bei der Baufinanzierung sollten sich Immobilienkäufer frühzeitig um ein Darlehen kümmern. In einem ersten Finanzierungsgespräch lässt sich schon mal der finanzielle Rahmen abstecken, innerhalb dessen der Kaufpreis liegen muss.
Wer dann ein konkretes Objekt in der engeren Wahl hat, kann die dazugehörigen Unterlagen vor der endgültigen Entscheidung seinem Finanzierungsberater vorlegen. Dieser kann dann bereits vorab klären, ob der Kaufpreis grundsätzlich finanzierbar ist und welche Dokumente für die Objektprüfung einzureichen sind. Vor dem Notartermin sollten Käufer unbedingt eine Finanzierungsbestätigung ihrer Bank einholen, um die Auszahlung des Darlehens sicherzustellen.
Mit dieser Vorgehensweise lässt sich die Dauer der Finanzierungszusage auf das notwendige Minimum verkürzen und überdies vermeiden, dass der Notarvertrag rückabgewickelt werden muss, weil die Finanzierung nicht zustande kommt.
Kredit richtig beantragen
Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:
- Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
- Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrucken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
- Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
- Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.
Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.
Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.
Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.
Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.
Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.
Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.
Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.
Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.
Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.
Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.
Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.
Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.
Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:
- Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
- Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
- Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.
Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.
Wenn nach dem Absenden des Antrags Probleme auftreten, nutzen Sie unsere umfangreiche Ratgebersammlung oder kontaktieren Sie direkt unsere Hotline:
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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.
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Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).
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