Wie lange dauert die Kreditauszahlung?
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Wie schnell ist ein Kredit genehmigt, wann erfolgt die Auszahlung? Die Antwort auf diese Fragen hängt von mehreren Einflussfaktoren ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Voraussetzung für die Kreditgenehmigung und -auszahlung ist die Bonitätsprüfung des Kreditnehmers durch die Bank.
- Die Dauer vom Antrag bis zur Kreditauszahlung hängt sowohl von der Organisation der Bank als auch vom Umfang der Kreditwürdigkeitsprüfung ab.
- Die Dauer der Auszahlung eines Kredites kann sich verzögern, wenn Unterlagen fehlen oder Unstimmigkeiten zutage treten.
Voraussetzungen für die Kreditauszahlung
Wer als Verbraucher einen Kredit beantragt, ist häufig auf eine zügige Auszahlung des Geldes angewiesen – sei es, um das kaputte Auto zu reparieren oder ein defektes Haushaltsgerät schnell zu ersetzen. Allerdings will die kreditgebende Bank sicherstellen, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen und die Zins- und Tilgungsraten pünktlich zu überweisen.
Daher kann bei einem Kredit die Auszahlung dauern, bis die Bank die notwendigen Voraussetzungen geprüft hat. Dazu zählen hauptsächlich die folgenden Kriterien:
- Ist der Kreditnehmer volljährig?
- Hat der Kreditnehmer einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland?
- Hat der Kreditnehmer nachweislich ein regelmäßiges und sicheres Einkommen?
- Liegen seitens der Schufa keine Negativmerkmale wie laufende Pfändungen, Privatinsolvenz oder gerichtliche Mahnverfahren vor?
- Sind eventuelle laufende Verpflichtungen wie Kredit- oder Leasingraten so bemessen, dass die Rate eines neuen Kredites finanziell gut verkraftbar ist?
Die Prüfung dieser Bonitätsfragen erfolgt im Regelfall nach dem Eingang des Kreditantrags und vor der Genehmigung. Je nach Bank kann dieses Verfahren einige Tage in Anspruch nehmen. Manche Kreditinstitute setzen bei der Bonitätsprüfung auf digitalisierte Prozesse, so dass unter günstigen Voraussetzungen eine Kreditentscheidung innerhalb eines Werktags möglich ist.
Wie lange dauert die Kreditauszahlung?
Der Zeitraum, mit dem Kreditsuchende von der ersten Kreditanfrage bis zur Auszahlung rechnen müssen, hängt hauptsächlich von zwei Faktoren ab: der internen Organisation der Arbeitsprozesse in der Bank und der Art und Höhe des Kredites.
Organisation der Bank
Insbesondere bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit praktizieren Banken unterschiedliche Verfahrensweisen. Es kommt häufig vor, dass ein Sachbearbeiter die Anträge manuell prüft und dann über die Genehmigung entscheidet. Zunächst wird vom Kreditsuchenden der Antrag für den Kredit unterschrieben. Wann die Auszahlung erfolgt, hängt in solchen Fällen sowohl von der Effizienz des Prüfungsprozesses als auch von der Auslastung des Personals in der Kreditabteilung ab.
Schneller geht es, wenndie Kreditprüfung weitgehend automatisiert abläuft. Eine manuelle Prüfung durch Kreditsachbearbeiter ist nur noch bei ungewöhnlichen Konstellationen oder in Grenzfällen erforderlich. Dies führt im Vergleich zur manuellen Antragsprüfung zu einer deutlich verkürzten Dauer bis zur Kreditauszahlung.
Art und Höhe des Kredites
Wie aufwändig der Prüfungsprozess ist, hängt auch davon ab, was für einen Kredit der Verbraucher benötigt. Generell gilt: Je höher der Kreditbetrag, umso detaillierter nimmt die Bank die Bonität des Antragsstellers unter die Lupe.
Besonders hoch ist der Aufwand bei Immobilienkrediten, weil hier auch die Werthaltigkeit der als Kreditsicherheit dienenden Immobilie zu prüfen ist. Wie lange die Kreditauszahlung dauert, wenn ein Eigenheim oder eine vermietete Immobilie zu finanzieren ist, hängt somit von weiteren Faktoren ab. Insbesondere bei sanierungsbedürftigen oder wenig marktgängigen Objekten kann sich das Prüfungs- und Bewertungsverfahren auch einmal in die Länge ziehen.
Warum kann sich die Kreditauszahlung verzögern?
Wie schnell die Bank den Kredit genehmigt und wann die Auszahlung erfolgt, hängt nicht nur von den bankinternen Abläufen und der Art des Kredites ab. Auch Probleme bei der Kommunikation zwischen Kreditnehmer und Bank können die Dauer bis zur Auszahlung des Kredites verlängern. Zu den häufigen Gründen für eine Verzögerung von Genehmigung und Auszahlung gehören:
- Unstimmigkeiten zwischen den Angaben im Kreditantrag und den Informationen in den nachgereichten Unterlagen: Dann muss die Bank nochmal nachhaken oder den Antrag sogar (zunächst) ablehnen.
- Fehlende oder unvollständige Unterlagen, zum Beispiel geschwärzte Kontoauszüge: Dann muss die Bank die Unterlagen nochmal nachfordern und den Vertrag erstmal pausieren. Bis er wieder aufgenommen werden kann und alles vollständig da ist, vergehen wieder mehrere Tage.
Welche Varianten sind bei der Kreditauszahlung möglich?
Die Auszahlung eines Kredites nach Unterschrift und Genehmigung kann in unterschiedlichen Varianten erfolgen:
- Auszahlung des Gesamtbetrags. Vor allem bei Ratenkrediten erfolgt die Auszahlung des gesamten Kreditbetrags auf das Girokonto des Kreditnehmers.
- Ratenweise Auszahlung. Die Auszahlung in mehreren Raten kommt bei Immobilienkrediten vor, wenn der Kreditnehmer eine Immobilie vom Bauträger erwirbt und den Kaufpreis in mehreren Raten je nach Fertigstellungsstand begleicht. Die Auszahlung der einzelnen Raten kann der Kreditnehmer kurzfristig bei der Bank anfordern.
- Abruf je nach Geldbedarf. Schließt der Kreditnehmer einen Abruf- oder Rahmenkredit ab, kann er innerhalb des genehmigten Kreditrahmens die gewünschten Geldbeträge selbst abrufen und auf sein Girokonto überweisen lassen. Dabei nutzt er in der Regel Online-Banking oder gibt die Auszahlung telefonisch in Auftrag.
Kredit richtig beantragen
Um einen Kredit aufzunehmen, müssen Sie einen ausgefüllten Kreditantrag an die Bank schicken. Dafür haben Sie bei Verivox mehrere Möglichkeiten:
- Teilweise online: Geben Sie im Kreditrechner zuerst den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zweck an, wählen Sie dann "In 7 Min. zum Angebot" und füllen Sie die Antragestrecke aus. Sie erhalten individuelle Kreditangebote von jeder Bank, die zur Kreditvergabe bereit wäre. Für jedes Angebot können Sie den Kreditantrag herunterladen, ausdrücken, ausfüllen und per Post verschicken.
- Ausgedruckten Antrag erhalten: Sie müssen den Antrag aber nicht selbst ausdrucken, sondern können ihn bei Verivox auch zugeschickt bekommen.
- Komplett online: Die Angebote vieler Banken können Sie alternativ auch online abschließen. Nach dem Videoident können Sie den Antrag digital signieren und die Unterlagen entweder hochladen oder komplett umgehen, indem Sie sich für den digitalen Kontoblick entscheiden. Der Kontoblick ist die schnellste Option und ermöglicht eine Auszahlung in 48 Stunden.
- Komplett offline: Statt Ihre Daten im Kreditrechner anzugeben, können Sie über ein PDF-Formular die Verivox-Kreditexperten mit der Durchführung des Vergleichs und der Zusendung der Angebote auf dem Postweg beauftragen.
Hier müssen Sie angeben, ob Sie den Kredit allein oder zu zweit, beispielsweise mit dem Partner, aufnehmen möchten. In der Regel erhöht ein Mitantragsteller die Wahrscheinlichkeit, günstigere Zinsen zu erhalten – vorausgesetzt, er verfügt über ein festes Einkommen. Auch bei anderen Konstellationen kann ein solventer Mitantragsteller die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Von den Einnahmen jedes Kreditnehmers zieht die Bank eine Haushaltspauschale ab, um die Lebenshaltungskosten abzudecken. Sie ist umso höher, je mehr Personen gegenüber der Kreditnehmer unterhaltspflichtig ist – also Kinder und Ehepartner. Diese müssen bei der Anzahl der im Haushalt lebenden Personen mit angegeben werden.
Die genaue Höhe der Haushaltspauschale unterscheidet sich je nach Bank, aber im Rechner Wie viel Kredit kann ich mir leisten? können Sie Ihre Einnahmen mit einen Durchschnittswert vergleichen. Geben Sie einfach die Anzahl der Personen im Haushalt an.
Wer den Kredit zu zweit aufnimmt, sollte beachten: Leben die Antragsteller in zwei verschiedenen Haushalten, werden auch zwei separate Haushaltspauschalen angerechnet, zum Beispiel bei getrenntlebenden Paaren.
Leben Paare in eheähnlichen Beziehungen in einem Haushalt zusammen, wird dagegen eine geringere Haushaltspauschale angerechnet.
Möchten die Bewohner einer Wohnungsgemeinschaft dagegen einen gemeinsamen Kredit aufnehmen – zum Beispiel Freunde oder Geschwister – und sind diese jeweils nicht untereinander unterhaltspflichtig, so werden trotz gemeinsamer Wohnung zwei Haushaltspauschalen angerechnet.
Geben Sie hier an, ob Sie Angestellter (Festlohn), Arbeiter (Stundenlohn), Beamter, Angestellter im öffentlichen Dienst, Rentner, Student oder selbstständig sind und wo Sie tätig sind. Der Arbeitgeber wird dabei nicht kontaktiert. Viele Banken unterscheiden bei der Kreditvergabe entsprechend ihrer internen Richtlinien, an welche Berufsgruppen sie einen Kredit vergeben.
Auch der Status Ihrer Anstellung ist entscheidend für die Konditionen und letztendlich für die Kreditvergabe. So sollte das Arbeitsverhältnis während der Abzahlung des Kredits möglichst seit sechs Monaten bestehen und unbefristet sein. Das ist vor allem bei Nebenjobs und Erwerbsminderungsrenten zu beachten. Wer einen Kredit mit einem befristeten Arbeitsvertrag aufnehmen möchte, sollte sich mit der Verivox-Kundenberatung absprechen.
Den Unterschied zwischen Arbeitern und Angestellten erklärt unser Ratgeber.Um Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen und Ihr Zahlverhalten bewerten zu können, prüfen Banken Ihre Einnahmen und Ausgaben. Damit stellen sie sicher, dass sich Kreditnehmer die monatlichen Raten auch leisten können. Zu den Ausgaben zählen etwa Miete, Nebenkosten, Versicherungen und Unterhaltszahlungen. Zu den Einnahmen zählen das Gehalt oder der Lohn sowie die Altersrente oder Pension und je nach Bank zum Beispiel auch Nebeneinkünfte oder Mieteinnahmen. Vorsicht: Die Banken berücksichtigen nur pfändbares Einkommen.
Tipp: Das Gehalt sollte genau, aber ohne Kommastellen angeben werden. Empfehlenswert ist, das niedrigste Einkommen aus den letzten drei Monaten zu wählen, abzüglich von Boni-Zahlungen oder Weihnachtsgeld.
Kreditnehmer sollten angeben, ob sie bereits einen anderen Kredit abzahlen: Dazu zählen neben Bankkrediten und Baufinanzierungen etwa auch Ratenzahlungen, Null-Prozent-Finanzierungen (bei Möbelhäusern, Elektrofachmärkten, Autohäusern), Handyverträge oder Kreditkarten. Diese beeinflussen ebenfalls die Einschätzung der Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Eine Umschuldung sollten Kreditnehmer bereits als Verwendungszweck angeben.
Für die Erstellung eines Angebots holt die Bank in aller Regel eine unverbindliche Schufa-Auskunft ein, die keinen Einfluss auf die eigene Kreditwürdigkeit hat. Wer einen Kreditantrag über Verivox stellt, muss der Bank dafür eine Einwilligung erteilen. Die Schufa fungiert als zentrale Auskunftei der Kreditwirtschaft und sammelt Daten zum Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Eine Selbstauskunft muss in der Regel nicht an die Bank geschickt werden.
Wenn Sie anschließend einen unterschriebenen Kreditantrag an die Bank schicken, holt sie für die Prüfung eine erneute Schufa-Auskunft ein – diesmal verbindlich.
Neben dem Antrag an sich müssen Kreditnehmer auch Unterlagen wie Kontoauszüge oder Gehaltsabrechnungen einreichen. Dabei sollten sie Folgendes beachten:
- Die Unterlagen sollten gut lesbar sein. Wer sie also online hochladen will, sollte sie lieber einscannen als abfotografieren.
- Ist Fotografieren unvermeidlich, sollten Verbraucher darauf achten, dass das Bild ausreichend und gleichmäßig ausgeleuchtet ist und nicht verschwommen ist. Der Kamerawinkel sollte möglichst 90° betragen, also senkrecht zum Dokument sein, damit das gesamte Foto scharf ist.
- Kontoauszüge mit Schwärzungen akzeptieren die meisten Banken nicht.
Unlesbare Unterlagen müssen neu eingereicht werden, was die Kreditvergabe signifikant verzögern kann.
Wenn nach dem Absenden des Antrags Probleme auftreten, nutzen Sie unsere umfangreiche Ratgebersammlung oder kontaktieren Sie direkt unsere Hotline:
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Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.
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Verivox-Kunden sparten in den letzten fünf Jahren mit einem im Mittel 41,53% günstigeren eff. Jahreszinssatz über 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (bundesweiter durchschnittlicher eff. Jahreszinssatz für Ratenkredite mit mehr als 5 Jahren Laufzeit: 6,82%. Errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft von Januar 2019 bis Dezember 2023, Quelle: Deutsche Bundesbank | Zinsstatistik vom 05.02.2024).
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