Verschuldung durch Kredite und Ratenkäufe: Infos und Tipps

In der Schuldenfalle durch Kredite und Ratenzahlung

Die Illusion, alles sofort und ohne langes Sparen kaufen zu können, soll besonders junge Menschen ansprechen. Eine Umfrage von Anyfin aus dem Jahr 2021 ergab, dass 35 Prozent der 18- bis 45-Jährigen schon einmal einen Kredit in Anspruch genommen haben. Ratenkäufe nutzten ebenfalls 35 Prozent.

Ratenkäufe

Ratenkäufe waren besonders beliebt beim Kauf von Elektronik, Mode und Möbeln. Die Beliebtheit des Kaufs auf Raten kommt aber nicht von ungefähr. Denn viele kleine Raten wirken leichter zu bewältigen als ein großer Rechnungsbetrag. Das Tückische sind dabei die hohen Zinsen von bis zu 15 Prozent. Ebenso irreführend sind Ratenzahlungen mit einer Null-Prozent-Finanzierung, bei denen angeblich weder Zinsen noch Gebühren anfallen. Doch sobald der Aktionszeitraum abgelaufen ist, fallen hohe Zinsen an und du bist in der Ratenkauf-Schuldenfalle.

Buy now, pay later

Ein weiter Shopping-Trend unter jungen Erwachsenen ist "Buy now, pay later". Dass das Phänomen "erst kaufen und später bezahlen" immer beliebter wird, hat der "SCHUFA Risiko- und Kredit-Kompass 2021" ergeben. Diese Bezahlmöglichkeit über Klarna oder PayPal gibt es als Ratenzahlungsmodell oder als Rechnungsmodell. Hier besteht ein Verschuldungsrisiko, da der Überblick über die Ausgaben schneller verloren geht. Bei Nichtzahlung oder verspäteter Zahlung der PayPal- und Klarna-Schulden fallen nämlich Gebühren und Zinsen an.

Ratenkredite

Kredite sind eine weitere beliebte Finanzierungsmöglichkeit für junge Menschen, um beispielsweise den Traum vom ersten eigenen Auto zu verwirklichen oder ein Studium zu finanzieren. Wenn zu einem Kredit noch Käufe auf Raten dazu kommen, übersteigen die monatlichen Ausgaben schnell das verfügbare Einkommen. Aus diesem Grund sind einige Menschen bereits jung verschuldet.

Schulden bei Klarna und Co. loswerden ohne Privatinsolvenz

Eine Studie des Bundesverbandes deutscher Banken im Jahr 2021 hat junge Menschen zum Thema Verschuldung befragt. Demnach sind bereits 12 Prozent der Befragten zwischen 14 und 24 Jahren verschuldet. Von den Verschuldeten hatten 4 Prozent Bankschulden, 2 Prozent Ratenkauf-Schulden und 1 Prozent Schulden bei Kreditverleihern. Eine Verschuldung droht spätestens dann, wenn die Schulden bei PayPal, Klarna und Co. durch unvorhergesehene Ereignisse wie Arbeitslosigkeit, Trennung, Scheidung oder Krankheit nicht mehr bezahlt werden können. Daher stellen wir dir Möglichkeiten vor, um ohne Privatinsolvenz schuldenfrei zu werden.

Schuldenabbau planen

Um Kredit-Schulden, Klarna- und PayPal-Schulden abbauen zu können, solltest du geplant und zielstrebig vorgehen. Erstelle zunächst eine Tabelle über die Schulden mit Angaben wie Forderungshöhe, Gläubigername und Fälligkeitsdatum. Dann kannst du einen Haushaltsplan mit deinen monatlichen Einnahmen und Ausgaben erstellen. Dann weißt du, wie viel Geld pro Monat übrigbleibt, um deine Schulden abbezahlen zu können.

Einnahmen-Ausgaben-Rechner

Falls nicht genügend Geld da ist, kannst du versuchen, deine Einnahmen zu erhöhen und deine Ausgaben zu senken.

Kredite umschulden

Eine weitere Möglichkeit, speziell bei Kreditschulden, ist eine Umschuldung. Hier ersetzt du den bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen. Das können zum Beispiel niedrigere Zinsen sein. Dieser neue Kredit ist so hoch wie deine ausstehende Restschuld. Mit diesem Geld begleichst du dann den Kredit beim alten Gläubiger.

Umschuldungskreditvergleich

Schuldenerlass anstreben

Wenn Haushaltsbuch und Co. nicht ausreichen, ist ein Schuldenerlass die letzte Möglichkeit, um deine Schulden abzubauen. Hier ist es wichtig, dass du dir Unterstützung holst, um einfacher einen Kompromiss mit dem Gläubiger zu finden. Eine mögliche Anlaufstelle ist die Schuldnerberatung vor Ort. Trotzdem solltest du wissen, dass ein Schuldenerlass schwer zu erreichen ist. Wenn jedoch ein Ausfall bei der Schuldentilgung droht, sind manche Kreditgeber eher zu überzeugen.

6 Tipps zur Vermeidung von Kredit- und Ratenkauf-Schulden

Es gibt verschiedene Möglichkeiten deine Ausgaben zu stemmen, ohne Ratenzahlung oder Ähnliches in Anspruch nehmen zu müssen. Sollte dennoch ein Kredit notwendig sein, gibt es auch hier Optionen, eine Verschuldung zu vermeiden. Nachfolgend haben wir sechs Tipps für dich zusammengestellt, wie du Schulden vermeiden kannst.

1. Tipp: Sparsam konsumieren und Rücklagen aufbauen

Eine Möglichkeit, um Schulden durch Kredite und Co. zu vermeiden, ist Geld für größere Investitionen zu sparen und einen finanziellen Puffer für Notfälle aufzubauen. Denn Schulden entstehen häufig, wenn Investitionen über dem monatlichen Budget getätigt werden. Du kannst auch sparen, indem du Kleidung, Möbel und Co. günstiger gebraucht kaufst. Weitere Möglichkeiten zum Sparen bieten Rabattaktionen oder besondere Ermäßigungen. Wer handwerklich begabt ist, kann Möbel selbst reparieren und Kleidung selbst nähen oder flicken, statt neu zu kaufen.

2. Tipp: Geld auf einem Tagesgeldkonto anlegen

Abgesehen davon kannst du etwas Geld ansparen, indem du es auf einem Tagesgeldkonto anlegst. Hier bekommst du höhere Zinsen im Vergleich zu einem Sparbuch oder einem Girokonto. Dieses angesparte Geld kannst du an Stelle eines Ratenkaufs bei der nächsten Investition verwenden. Mit dem Tagesgeld-Vergleich von Verivox kannst du das beste Angebot mit den höchsten Zinsen finden.

3. Tipp: Barzahlung statt mit Karte

Du kannst dich vor einer großen Schuldenfalle schützen, indem du Barzahlung der Kartenzahlung vorziehst. Bei der Nutzung von EC- oder Kreditkarte verlieren die meisten Menschen den Blick für die eigenen Ausgaben. Wenn das Girokonto dann überzogen wird, fallen wiederrum hohe Zinsen an.

4. Tipp: Kein Buy now pay later nutzen

Vermeide Bezahlmethoden beim Online-Shopping wie "Buy now, pay later" über Klarna oder PayPal. Es besteht ein hohe Verschuldungsrisiko, weil hier wie beim Bezahlen mit Karte der Überblick über die Forderungshöhe schneller verloren geht.

5. Tipp: Kredite vergleichen

In manchen Situationen ist die einzige Möglichkeit zur Finanzierung ein Kredit. Wenn überraschend die Waschmaschine kaputt geht oder eine dringende Autoreparatur ansteht, bleibt vielen jungen Menschen keine Alternative. In dieser Situation empfehlen wir immer, die Kreditangebote verschiedener Anbieter zu vergleichen. Dann kannst du die Kredit-Konditionen so wählen, dass die monatliche Tilgung für dich am günstigsten ist. Dafür kannst du unseren Kreditvergleich nutzen.

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6. Tipp: Maximale Kredithöhe prüfen

Ein Ratenkredit sollte nur aufgenommen werden, wenn du sicherstellen kannst, dass du die Raten über den gesamten Zeitraum bezahlen kannst. Sonst entstehen nur weitere Schulden. Bestenfalls planst du auch immer einen finanziellen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein. Wie hoch deine Einnahmen und Ausgaben sind und wie viel freies Einkommen du für die Kreditrate hast, zeigt dir der Lebenshaltungskostenrechner.

Fazit: Viele Wege führen aus den Schulden

Schulden in jungen Jahren sind keine Seltenheit und sind für Betroffene sehr belastend. Jung verschuldet zu sein ist aber keine ausweglose Situation. Es gibt kostenlose Hilfsangebote, die dich in fachlichen Fragen unterstützen. Gleichzeitig gibt es viele Wege, um Schulden abzubauen, bevor eine Privatinsolvenz in Betracht gezogen wird. Abschließend stehen noch verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung, um Geldprobleme vorzubeugen und Schulden zu vermeiden.