Kredit ändern: Wie Sie die Kreditrate reduzieren oder erhöhen

Wann sollte ich die Kreditrate reduzieren?

Beim Abschluss eines Ratenkredites vereinbaren Kreditgeber und Kreditnehmer, dass der Kredit über den vereinbarten Zeitraum in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Doch in manchen Situationen kann es sinnvoll sein, die Kreditrate zu reduzieren.

Kreditrate zu hoch bei finanziellem Engpass

Wenn Kreditnehmer etwa aufgrund eines Jobverlustes in einen finanziellen Engpass geraten, kann eine laufende Kreditrate zum Problem werden. Reicht das regelmäßige Einkommen nicht mehr für die Lebenshaltungskosten und die Zahlung der Raten aus, rutscht das Girokonto nach und nach immer weiter in die roten Zahlen. Das verursacht zusätzliche Zinskosten durch die Inanspruchnahme des Dispokredites, und im schlimmsten Fall droht bei der Überziehung des Dispos eine Kontosperre.

Wenn die Kreditrate nach einer Einkommenseinbuße zu hoch ist, sollten Betroffene die monatliche Kreditrate reduzieren, damit das Girokonto ausgeglichen bleibt.

Höhere Gesamtkosten bei Kreditverlängerung

Wer seine monatlichen Kreditraten reduziert, sollte bedenken, dass damit eine längere Laufzeit des Kredites verbunden ist. Weil der Kredit langsamer abgezahlt wird, steigen überdies die Zinskosten.

Beispiel: Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und einem effektiven Zinssatz von 5,0 Prozent betragen die gesamten Zinskosten 771,58 Euro, wenn der Kredit über 36 Monate zurückgezahlt wird. Erhöht sich aufgrund einer niedrigeren Kreditrate die Laufzeit auf 60 Monate, erhöhen sich die Zinskosten auf 1.292,24 Euro.

Wann sollte ich die Kreditrate erhöhen?

Umgekehrt kann es manchmal auch sinnvoll sein, die Kreditrate zu erhöhen – etwa dann, wenn sich das Einkommen nachhaltig erhöht hat oder nach dem Auslaufen eines anderen Kredites mehr finanzieller Spielraum zur Verfügung steht.

Höhere Rate bringt niedrigere Zinskosten

Wichtigster Vorteil einer höheren Kreditrate ist die Ersparnis bei den Zinskosten, weil der zu verzinsende Kreditbetrag schneller abnimmt. Die höhere Rate führt dazu, dass der Kredit schneller als ursprünglich vorgesehen komplett zurückgezahlt ist. Die frei werdenden finanziellen Mittel kann der Kreditnehmer dann beispielsweise nutzen, um mit einem Sparplan Eigenkapitel für künftige Anschaffungen zu bilden.

Liquidität im Blick behalten

Wer die Kreditrate erhöhen will, sollte seine Liquidität im Blick behalten und die neue Rate nur so hoch ansetzen, dass auch bei ungeplanten Extraausgaben noch genügend Einkommensreserve vorhanden ist und der Dispokredit möglichst unangetastet bleibt.

Welche Banken erlauben eine Änderung der Kreditrate?

Ob und in welchem Umfang eine Bank Änderungen der Kreditrate erlaubt, hängt von den Kreditbedingungen des jeweiligen Geldinstituts ab. Grundsätzlich ist zwar gesetzlich geregelt, dass Kreditnehmer bei Ratenkrediten jederzeit Sondertilgungen leisten oder den Kredit vorzeitig kündigen können. Die Bank darf hierbei maximal 1 Prozent der Restschuld als Gebühr berechnen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit sogar nur 0,5 Prozent. Auf eine Erhöhung oder Reduzierung der Monatsrate haben Kreditnehmer jedoch keinen gesetzlichen Anspruch.

Manche Banken ermöglichen jedoch in bestimmtem Umfang Änderungen an der Monatsrate. Ob dies bei Ihrem Kredit der Fall ist, müssen Sie in den Kreditbedingungen nachlesen, die Sie beim Vertragsabschluss erhalten haben.

Ist eine Änderung der Monatsrate möglich, können Sie im Bedarfsfall mit der finanzierenden Bank eine Erhöhung oder Reduzierung vereinbaren. Ist keine Änderung erlaubt, bleibt Ihnen immer noch die Umschuldung, indem Sie den Kredit vorzeitig kündigen und mit einem neuen Kredit ablösen. Beim neuen Kredit können Sie dann die Monatsrate nach Ihren Wünschen festlegen.

Kreditrate ändern durch Umschuldung

Bei der Umschuldung schließen Sie einen neuen Kredit ab und lösen mit der Auszahlung den bisherigen Ratenkredit ab. Neuer Kreditgeber kann entweder eine andere oder dieselbe Bank sein.

Umschuldung mit Bankwechsel

Mit dem Verivox-Kreditvergleich können Sie nicht nur unkompliziert umschulden, sondern dabei auch noch Zinskosten sparen, wenn das neue Kreditangebot günstiger ist als der bisherige Kredit. Für die Umschuldung benötigen Sie nur wenige Schritte:

• Ablösesumme berechnen. Anhand des Tilgungsplans oder einer aktuellen Saldenabfrage bei Ihrer kreditgebenden Bank können Sie die benötigte Kreditsumme ermitteln.
• Neuen Kreditgeber suchen. Nun geben Sie im Verivox-Vergleichsrechner die gewünschte Kreditsumme ein und wählen als Verwendungszweck "Umschuldung". In der Ergebnisliste können Sie die Laufzeit so verändern, dass die Monatsrate Ihren Vorstellungen entspricht. Für das Einholen eines individuellen Angebots mit bonitätsabhängigem Zinssatz wählen Sie eine Bank aus, vervollständigen Ihre Angaben und stimmen einer Konditionsanfrage zu. Nun können Sie auf Basis Ihrer Bonität konkrete Angebote vergleichen und sich für den günstigsten Anbieter entscheiden.

• Neuen Kredit abschließen. Nun können Sie den Umschuldungskredit beantragen, den Vertrag unterzeichnen und sich entweder per PostIdent oder per VideoIdent legitimieren.
• Altkredit ablösen. Mit der Auszahlung können Sie nun den bisherigen Kredit ablösen. Eine eventuell noch bestehende Restschuldversicherung müssen Sie separat kündigen.

Umschuldung ohne Bankwechsel

Unter Umständen macht die Bank, die den bisherigen Ratenkredit zur Verfügung stellt, ein attraktives Angebot für eine Umschuldung. In diesem Fall entfällt der Legitimationsprozess, weil der Kreditnehmer seine Identität bereits bestätigt hat. Nach dem Abschluss des neuen Kreditvertrags bucht die Bank den Kreditsaldo des alten Vertrags auf den neuen Kredit um und löst den Altvertrag auf.