Ablösebescheinigung

Muster-Ablöseschreiben als PDF

Dieses PDF-Musteranschreiben können Sie nutzen, um Ihre Kredit-Ablösebescheinigung bei der Bank zu beantragen.

PDF-Vorlage herunterladen

Wozu wird die Ablösebescheinigung benötigt?

Zu Zeiten sehr niedriger Zinsen kann es sinnvoll sein, bestehende ältere Kredite mit höheren Zinsen in einem Darlehen zusammenzufassen und abzulösen. Im ersten Schritt müssen die Kreditnehmer ermitteln, ob es sich überhaupt lohnt. Dies geschieht am einfachsten, indem bei der aktuell kreditgebenden Bank eine Ablösebescheinigung angefordert wird. Wir stellen dazu ein Musteranschreiben als Download zur Verfügung.

Anhand der Vorgaben lässt sich ermitteln, wie hoch die neue Kreditsumme ausfallen muss. Diese setzt sich aus der aktuellen Restschuld zum Stichtag und der möglichen Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt bei einer Restlaufzeit von weniger als zwölf Monaten 0,5 Prozent der Restschuld. Bei mehr als einem Jahr Restlaufzeit beträgt die Restschuld ein Prozent. Viele Banken sehen aber inzwischen von dieser Gebühr ab und ermöglichen Sondertilgungen, sprich eine vorzeitige Ablöse, gebührenfrei.

Vergleicht der Kreditnehmer nun die neu anfallenden Zinsen für die ursprüngliche Restlaufzeit mit den Zinsen des bestehenden Kredites, sieht er, ob diese in der Summe niedriger oder höher ausfallen. Entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung, reduziert sich die Zinslast auf jeden Fall.

Die Umschuldung und die Ablösevollmacht

Kann der Kreditnehmer tatsächlich durch die Umschuldung Geld einsparen, erfolgt der Kreditantrag. Als Verwendungszweck muss er „Umschuldung“ angeben. In diesem Fall wird das Geld nicht auf sein Konto ausbezahlt. Er unterschreibt der neuen Bank vielmehr im Rahmen der Antragstellung eine Ablösevollmacht. Die Ablösevollmacht ist Bestandteil des neuen Kreditvertrages. Mit dieser Vollmacht wird die neue Bank legitimiert, das bestehende Darlehen durch Überweisung der Restschuld auf das Darlehenskonto mit dem neuen Kredit abzulösen.

Nur, wenn die Darlehenssumme höher ausfällt als der Betrag, der bei der anderen Bank oder den anderen Banken abgelöst werden soll, erfolgt auch eine Teilauszahlung auf das Konto des Kreditnehmers.

Dispoausgleich ohne Ablösebescheinigung

Es kann auch sein, dass der Dispokredit vollumfänglich ausgenutzt wird. In diesem Fall ist eine Ablösung notwendig, um wieder liquide zu werden. Für die Ablöse des Dispos sind allerdings keine Ablöseschreiben notwendig. Der Kreditbetrag wird lediglich auf das Girokonto des Kreditnehmers überwiesen. Damit ist das Konto wieder ausgeglichen.

Gerade bei einer dauerhaften Inanspruchnahme des Dispokredites lohnt es sich, über eine Umschuldung nachzudenken. Zum einen sind die Zinsen für die Kontoüberziehung fast immer deutlich höher als die Zinsen für einen Ratenkredit. Zum anderen schränkt ein Dispo auch die finanzielle Flexibilität erheblich ein. Zu guter Letzt birgt ein dauerhafter Dispo auch das Risiko der negativen Kreditspirale. Die Verschuldung steigt kontinuierlich an, auch bedingt durch die hohen Zinsen, die wieder aus der Kontoüberziehung heraus bezahlt werden. Am Ende droht die Kontosperre. Ein klassischer Ratenkredit dagegen sorgt für klare Vorgaben. Der Kreditnehmer weiß genau, welche monatliche Rate er für welchen Zeitraum aufbringen muss, um seine Verbindlichkeiten auszugleichen.