Kredit ohne Bank: Optionen im Vergleich

Privatkredit ohne Bank - die populärsten Optionen

Eine Option für einen Privatkredit sind Verwandtendarlehen. Die Großeltern leihen den Enkeln beispielsweise das Geld für das erste Auto. Meist kommen solche Darlehen ohne Verträge zustande und sind formlos.

Anders verhält es sich, wenn ein Freund dem anderen Geld leiht. Damit die Freundschaft bei Geld nicht aufhört, macht es durchaus Sinn, alle wesentlichen Punkte in einem privaten Kreditvertrag schwarz auf weiß festzulegen. Detaillierte Informationen und TIpps finden Sie im Ratgeber Privatkredit vergeben: Wie Sie privat Geld verleihen.

Das Pfandhaus spielte viele Jahrhunderte eine entscheidende Rolle bei der Geldbeschaffung: Die älteste Pfandleihe Deutschlands wurde bereits 1650 in Regensburg gegründet. Vor wenigen Jahren wurde die Pfandleihe um eine spezielle Variante für Fahrzeugbesitzer erweitert: Das Modell "Auto verpfänden und dennoch weiter fahren" bzw. "Sale and lease back". Hierbei findet jedoch in Wirklichkeit kein Kredit statt, sondern der Fahrer verkauft sein Auto an den Kreditgeber und least es anschließend. Ein Rückkaufsrecht ist nicht garantiert.

Kredit vom Arbeitgeber

Auch Arbeitgeber können an ihre Arbeitnehmer Kredite vergeben. Arbeitgeberdarlehen können für beide Seiten Vorteile bieten. Damit die Zahlung des Arbeitgebers allerdings als Kredit und nicht als steuer- und sozialabgabenpflichtiges Einkommen gewertet wird, muss der Kreditvertrag sehr strenge Rahmenbedingungen erfüllen. Die Ausfertigung durch einen Steuerberater oder Anwalt ist empfehlenswert.

Kredit vom Jobcenter

Wer auf Grundsicherung angewiesen ist, kann durchaus in die Situation kommen, dass er eine Finanzspritze benötigt. Bei den klassischen Banken hat er keine Chance, selbst wenn es nur um 500 Euro für einen neuen Kühlschrank geht. In einem solchen Fall kann das Jobcenter dem Betroffenen einen zinslosen Kredit gewähren. Nach der Auszahlung des Darlehens wird es in den folgenden zehn Monaten in Raten in Höhe von zehn Prozent des Darlehensbetrages zurückgezahlt. Das Darlehen wird jedoch nur bei einem "unabweisbaren Bedarf" gewährt – ein Thema, das immer wieder die Sozialgerichte beschäftigt.

P2P-Kredite: private Geldgeber ohne Bank

Während die bisher vorgestellten Kredite ohne Bank auf einer persönlichen Beziehung zwischen Kreditnehmer und Geldgeber basieren (auch im Pfandhaus stehen sich Pfandleiher und Kunde gegenüber), verfahren Peer-to-Peer-Kredite (auch als P2P-Kredite bekannt) völlig anonym. P2P-Portale wie Auxmoney haben ursprünglich privaten Kreditnehmern die Möglichkeit geboten, ihre Kreditprojekte vorzustellen. Private Kreditnehmer konnten in diese investieren. Stand 2024 existiert diese Form der Kreditvergabe jedoch nur in Ausland. Die zwei größten deutschen Anbieter für P2P-Kredite, Auxmoney und Smava, haben dieses Geschäftsmodell seit einigen Jahren aufgegeben.

So funktionieren P2P-Kreditportale

Auf solchen Plattformen treffen private Kreditnehmer auf private Geldanleger, die in die Kreditvergabe investieren wollen. Die Kreditzinsen erhält der Anleger als Gewinn - abzüglich eines Anteils, den die P2P-Plattform erhält.

Es gibt gewisse Regeln, um das Risiko der Geldgeber zu minimieren. Kreditnehmer durchlaufen eine Bonitätsprüfung und werden anschließend einer Bonitätsstufe zugeordnet, ähnlich wie bei einer Bank. Diese Einstufung wirkt sich direkt auf den Zinssatz aus und gibt den Geldgebern eine Vorstellung davon, wie sicher ihre Anlage ist.

Unterschied zu Maxda

Kreditvermittler wie Maxda sind nicht mit P2P-Portalen gleichzusetzen. Maxda greift ausschließlich auf Banken zurück. Der Hinweis auf Kredite auch bei negativer Schufa mag den Gedanken an private Geldgeber hervorrufen. Das ist allerdings ein Trugschluss.

Kredite mit Bankbeteiligung im Hintergrund

Es gibt auch Anbieter, die nur auf den ersten Blick Kredite ohne Bank anbieten. Bei den Finanzierungsangeboten der großen Elektromärkte stehen Banken im Hintergrund, die sich auf die sogenannten "point of sale"-Kredite spezialisiert haben. Der Elektromarkt schließt zwar den Kreditvertrag, aber nur im Namen der Bank. Der Versandhandel griff jahrelang auf dieses Prinzip zurück. Die heutige Norisbank hatte ihren Ursprung in den 50er Jahren als Teilzahlungsbank des Versandhauses Quelle. Der Kredit wurde über Quelle geschlossen, doch der Vertrag lief über die Bank.

Buy now, pay later

Ein Finanzierungsmuster wird immer populärer: "buy now, pay later" (jetzt kaufen, später bezahlen). Diese Variante findet sich hauptsächlich im Onlinehandel und wird von Fintechs und Neobanken dominiert. Auch bei buy now, pay later sind die großen Banken nicht involviert. Die Initiatoren sind Zahlungsdiensteanbieter wie Klarna und Paypal, doch auch diese haben eine Banklizenz.

Gibt es Autofinanzierungen ohne Bank?

Das gleiche Prinzip greift, wenn ein Autokauf über den Händler finanziert wird. Auch in diesem Fall steht eine Bank als Geldgeber im Hintergrund. Der Kaufvertrag wird mit dem Händler abgeschlossen und der Kreditvertrag mit der Bank.

Kredite ohne Bank bei der Baufinanzierung

Eine Besonderheit von Krediten ohne Bankbeteiligung ist, dass sie – obwohl sie rechtlich gesehen Privatkredite sind – bei einer Baufinanzierung dem Eigenkapital zugerechnet werden, wenn sie in die Finanzierung als Ergänzung zum Grundschulddarlehen einfließen sollen.

Der Vorteil: Je mehr Eigenkapital Bauherren in die Baufinanzierung einbringen, desto besser ist ihr Beleihungsauslauf und desto günstiger ihre Zinsen.