Privatkredit-Vergleich bei über 20 Banken oder anonym | 01/2025

Definitionen: Was ist ein Privatkredit?

Ist die Rede von einem Privatkredit, können verschiedene Kreditformen gemeint sein. Zwei grundlegende Bedeutungen sollte man unterscheiden:

1. Privatkredit bei einer Bank: In den meisten Fällen bezeichnet man als Privatkredit einen Bankkredit für private Kreditnehmer. Banken sprechen dann auch vom Verbraucherkredit. Denn sie unterscheiden bei der Vergabe zwischen privaten und gewerblichen Kreditnehmern. Mit einem Privatkredit können Arbeitnehmer, Selbstständige, Beamte und Rentner Anschaffungen, Wünsche und private Vorhaben finanzieren.
2. Privatkredit ohne Bank: Im Gegensatz zum Bankkredit kann auch ein Kredit zwischen zwei Privatpersonen gemeint sein. Wer wegen einer schlechten Schufa-Auskunft oder aus anderen Gründen keinen Kredit bei einer Bank aufnehmen möchte, kann nämlich auch ein privates Darlehen vereinbaren – etwa mit Familienmitgliedern, Freunden oder anderen Personen, die bereit sind, Geld zu verleihen. Auch für die private Kreditvergabe liefert diese Seite hilfreiche Tipps, Unterlagen und Rechner.

Privatkredit bei Verivox – Ihre Vorteile

Mit dem kostenlosen Verivox-Kreditrechner finden Sie schnell heraus, welche Bank Ihnen den günstigsten Kredit bietet. Der Rechner ermöglicht, unterschiedliche Kreditbeträge und Laufzeiten online auszuprobieren und so verschiedene Szenarien durchzuspielen. Vom ersten Vergleich über die Einholung persönlicher Kreditangebote bis hin zum Abschluss des Vertrags begleitet Sie Verivox bequem und sicher zum Kredit nach Ihren Wünschen. Ihre Verivox-Vorteile im Überblick:

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Privatkredit bei der Bank aufnehmen: Das gibt's zu beachten

Verbraucherkredite gibt es bei Banken in verschiedensten Varianten. In der Regel handelt es sich um herkömmliche Ratenkredite, die zuzüglich der Zinsen in monatlich gleichbleibenden Raten an das Kreditinstitut zurückgezahlt werden. Die Spanne der Kreditbeträge, die Privatpersonen bei Verivox beantragen können, reicht von 50 bis 100.000 Euro.

Beim Kreditvergleich legen Sie zuerst die Höhe des Nettodarlehensbetrags fest – je nachdem, ob es um die Finanzierung eines neuen E-Bikes, eines Autos, Ihrer Hochzeit, einer Wohnungsrenovierung oder schlichtweg um finanzielle Engpässe geht. Kleinere Kredite zwischen 1.000 und 10.000 Euro eignen sich für private Wünsche und Anschaffungen, zum Ausgleich des Dispos oder zur günstigeren Umschuldung eines bestehenden Darlehens.

Laufzeit beim Privatkredit richtig wählen

Bei Privatkrediten ab 1.000 Euro können Sie Laufzeiten zwischen 12 Monaten und 10 Jahren auswählen. Die Kreditlaufzeit beeinflusst sowohl die Höhe der monatlichen Raten als auch die Gesamtkosten einer Finanzierung – daher sollten Sie diese mit Bedacht festlegen. Ideal ist sie dann, wenn sie möglichst kurz ist und Sie sich die entsprechende Kreditrate dauerhaft gut leisten können. Folgende Faustregeln sollten Sie berücksichtigen:

1. Je länger die Kreditlaufzeit, umso niedriger sind die monatlichen Raten.
2. Je länger die Dauer eines Kredits, desto mehr Zinsen fallen über die Jahre an und desto höher sind die Gesamtkosten des Darlehens.
3. Die Laufzeit eines Kredites sollte stets kürzer sein als die erwartete Nutzungsdauer der Anschaffung.

Beispiel: Finanziert man einen Neuwagen über fünf Jahre, kann man das Auto nach vollständiger Rückzahlung mit etwas Glück noch viele Jahre selbst fahren oder als Gebrauchtwagen verkaufen. Wenig lohnend ist dagegen die fünfjährige Finanzierung eines großen Urlaubs oder einer Hochzeit. Während die Anlässe vorüber sind, besteht die monatliche finanzielle Last noch über Jahre fort, ohne dass es einen Sachwert gäbe, den man verkaufen könnte. Reisen und Feiern sollte man daher nur möglichst kurz finanzieren.

Verwendungszweck beim Kredit

Ratenkredite können grundsätzlich zur freien Verwendung aufgenommen werden. Kennen Banken jedoch den Grund eines Darlehens, können sie ihr eigenes Kreditrisiko besser einschätzen und Ihnen so möglicherweise günstigere Konditionen anbieten. Beim Verivox-Kreditrechner sollten Sie daher stets den passenden Verwendungszweck auswählen. Typische Gründe für einen Kredit sind:

• Autokredit (Verwendungszweck "Auto / Motorrad"). Hier ist der Ratenkredit an die Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens gebunden.
• Wohnkredit (Verwendungszweck "Modernisierung / Renovierung"). In diesem Fall wird mit dem Kredit eine Sanierungsmaßnahme im Eigenheim wie beispielsweise die Renovierung des Badezimmers verwendet.
• Umschuldung (Verwendungszweck "Umschuldung / Kreditablösung"). Daran erkennt die Bank, dass der neue Kredit zur Tilgung eines bestehenden Darlehens genutzt werden soll.

Privatkredit-Zinsen vergleichen

Die Zinsen für Privatkredite variieren von Anbieter zu Anbieter deutlich. Im günstigen Segment lagen die sie im Dezember 2024 bei durchschnittlich 6,16 %. Verbraucher sind keineswegs an den Privatkredit ihrer Sparkasse oder Hausbank gebunden – vielmehr haben sie freie Wahl beim Anbieter und können das Angebot mit den günstigsten Zinsen abschließen. Der wichtigste Wert beim Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins. Denn im Gegensatz zum Sollzinssatz berücksichtigt dieser auch sämtliche Nebenkosten eines Darlehens. In vielen Fällen vergeben Banken für Privatkredite keine Festzinsen, sondern bonitätsabhängige Zinssätze. Diese Kennzahlen sollten Sie daher beim Verivox-Kreditvergleich kennen:

• Top-Zins der ersten Ergebnisse: Günstigster Kreditzins eines Anbieters, den nur Kunden mit bester Bonität erhalten.
• 2/3-Zins zur Orientierung: Effektiver Jahreszins, den mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer bei der jeweiligen Bank tatsächlich erhalten.
• Individueller Zins: Bonitätsabhängiger effektiver Jahreszins eines Anbieters, für den zuvor eine Konditionsfrage gestellt werden muss.

Welche Faktoren beeinflussen den Kreditzins?

Einfluss auf die Zinsen nehmen in erster Linie die aktuellen Marktzinsen, die Bonität des Kreditnehmers und der Verwendungszweck des Darlehens.

• Marktzinsen: Das Geld für Privatkredite leihen sich Banken entweder selbst am Kapitalmarkt oder sie nutzen dafür die Spareinlagen ihrer Kunden. In Abhängigkeit von dem Zinssatz, den sie selbst bezahlen müssen, legen Banken dann die Kreditzinsen für Kunden fest.
• Bonität des Kreditnehmers: Ein Teil des Kreditzinses ist aus Sicht der finanzierenden Bank eine Risikoprämie für den Fall, dass der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird. Bei schlechter Bonitätseinschätzung eines Kunden setzt die Bank eine entsprechend höhere Risikoprämie an, weswegen die Zinsen dann höher ausfallen.

Welche Sicherheit verlangen Banken beim Privatkredit?

Die meisten Banken und Sparkassen vergeben Privatkredite nur auf Basis der Bonitätsprüfung. Als einzige Sicherheit dient dann die Lohn- und Gehaltsabtretung. Zusätzlich haben sie jedoch die Möglichkeit, Sicherheiten für ein Darlehen zu verlangen. Werden Sie als privater Kreditnehmer zahlungsunfähig, kann der Kreditgeber auf diese zugreifen. Je nach individueller Situation können beim Privatkredit ein zweiter Kreditnehmer zur gemeinschaftlichen Tilgung und Haftung, eine Bürgschaft oder ein Pfandrecht, vor allem bei Autokrediten üblich, als Sicherheit dienen.

Kann man einen Privatkredit früher zurückzahlen und kündigen?

Bei Privatkrediten vereinbaren Bank und Kreditnehmer feste Laufzeiten, Zinssätze und Tilgungspläne. Verbraucher haben aber jederzeit die Möglichkeit, außerplanmäßige Tilgungen zu leisten oder die gesamte Restschuld vor geplantem Laufzeitende zurückzahlen. Letzteres geht mit einer Kündigung des Kreditvertrages einher. In diesen Fällen ist die Bank jedoch berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben, da erwartete Zinseinnahmen ausbleiben. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist vom Gesetzgeber limitiert und darf nur 1 Prozent der noch ausstehenden Restschuld betragen. Hat der Kredit eine Restlaufzeit von weniger als sechs Monaten, reduziert sich die Grenze auf 0,5 Prozent.

Tipp: Viele Banken verzichten von vornherein auf eine Entschädigung oder bieten kostenlose Sondertilgungen an. Solche Angebote sind für Verbraucher interessant, die in der Zukunft mit mehr finanziellen Mitteln rechnen – etwa durch Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen oder eine Erbschaft. Wer dagegen bei Zahlungsengpässen vorsorgen möchte, kann Ausschau nach Krediten mit kostenloser Ratenpause halten. Beim Verivox-Kreditvergleich können Sie entsprechende Filter setzen.

Privatkredit bei bestimmten Banken beantragen

Suchen Sie nach einem bestimmten Privatkredit-Angebot? Diese Banken bieten ihre Verbraucherdarlehen unter dem Namen Privatkredit an:

• auxmoney GmbH: Privatkredit
• Deutsche Bank: PrivatKredit direkt
• DKB: Privatdarlehen
• DSL Bank: Privatkredit
• Postbank: Privatkredit direkt
• Sparkassen: S-Privatkredit

Privatkredit ohne Bank: Darlehen zwischen zwei Personen

Es gibt verschiedenste Gründe dafür, einen Kredit anstatt mit einer Bank mit einer Privatperson zu vereinbaren:

• Die eigene Kreditwürdigkeit hat sich bei Banken als unzureichend erwiesen.
• Man verspricht sich im privaten Umfeld weniger strenge Voraussetzungen oder schnelleren Zugang.
• Ein privater Kreditgeber bietet günstigere Konditionen oder mehr Flexibilität bei der Rückzahlung.

Wer einen Privatkredit ohne Bank abschließen möchte, muss zunächst eine Person finden, die über die nötigen finanziellen Mittel verfügt und bereit ist, ein Darlehen zu vergeben. Geeignete Personen könnten ein vermögendes Familienmitglied, ein Freund, jemand aus dem Bekanntenkreis oder der eigene Chef sein, sofern er als Privatperson auftritt. Vergibt der Arbeitgeber ein Darlehen aus Unternehmensmitteln, handelt es sich nicht um ein privates, sondern um ein Arbeitgeberdarlehen.

Rahmenbedingungen beim Kredit zwischen Privatpersonen

Wer als privater Kreditgeber Geld verleiht, kann wie beim Bankkredit marktübliche Zinsen verlangen, muss es aber nicht. Die Rahmenbedingungen eines privaten Darlehens können frei verhandelt werden, wobei auch etwaige Sicherheiten im Fall einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers berücksichtigt werden sollten. Auch die Form der Rückzahlung ist beim privaten Kreditvertrag flexibel: Neben einer monatlichen Kreditrate sind auch terminierte Teilzahlungen oder ein Endfälligkeitsdarlehen mit einmaliger Zahlung denkbar. In vielen Fällen entscheiden sich beide Parteien aber wie beim Bankkredit für eine Monatsrate und einen festen Zinssatz.

Privaten Kredit online berechnen

Die Berechnung einer monatlichen Kreditrate kann sich bei privaten Kreditverträgen als kompliziert erweisen. Denn die Restschuld des Kreditnehmers nimmt mit jeder Zahlung ab, wodurch sich jeden Monat ein neuer, geringerer Zinsanteil an der Rate ergibt. Damit die Ratenhöhe wie beim Bankkredit konstant bleibt, muss der Tilgungsanteil mit jeder Zahlung steigen. Mit dem Privatkreditrechner von Verivox können Sie schnell die genaue Rate für Ihre vereinbarte Kreditsumme, Zinshöhe und Laufzeit ermitteln.

Im Tilgungsplan sehen Sie, wie hoch die jeweilige Tilgung und der Anteil der Zinsen im jeweiligen Monat sind. Insbesondere bei einem Kredit zwischen zwei Privatpersonen ist es ratsam, einen solchen Plan im Voraus zu erstellen. So wissen beide Seiten genau, wie viel Kredit zu welchem Zeitpunkt noch offen ist. Eine detaillierte Anleitung finden Sie unter Tilgungsrechner für Privatkredite.

P2P-Kredite: Privatdarlehen zwischen Fremden

Privatkredite von unbekannten privaten Geldgebern sind zwar grundsätzlich möglich, in Deutschland aber keine gängige Praxis. Sogenannte P2P-Kredite, vom englischen "Peer-to-Peer" für "von Mensch zu Mensch", können online über Vermittler-Plattformen vereinbart werden. Kreditinteressierte platzieren dort ihre Gesuche, die dann von den Plattformen anhand der Bonität und anderen Faktoren klassifiziert werden. Interessierte private Investoren, die bereit sind, Geld gegen Zinsen zu verleihen, entscheiden dabei selbst, ob und in welchem Umfang sie als Kreditgeber einsteigen möchten. Die zwei größten deutschen Anbieter für P2P-Kredite, Auxmoney und Smava, haben dieses Geschäftsmodell seit einigen Jahren aufgegeben.