Kredit ohne Schufa: Seriöse Möglichkeiten trotz Eintrag

Wege zum Kredit trotz Schufa-Eintrag

Ob Autounfall oder hohe Stromnachzahlung – manchmal sind außerordentliche Ausgaben nur mit einem kurzfristigen Kredit zu bewältigen. Doch was, wenn die Hausbank den Kredit wegen negativer Schufa-Einträge verweigert?

Deutsche Banken müssen die Kreditwürdigkeit des Kunden vor der Zusage überprüfen. Sie vergeben keine Kredite, ohne sich bei einer Auskunftei zu informieren – bei Privatkunden meist der Schufa. Wer von der Hausbank abgewiesen wurde, kann aber Folgendes tun:

• Fragen Sie bei anderen Banken nach, da sie die Kreditwürdigkeit anders bewerten können. Weisen Sie die Bank darauf hin, dass sie zuerst nur eine Konditionenanfrage und keine Kreditanfrage bei der Schufa stellt. Sonst könnte sich Ihr Bonitätswert durch mehrere Anfragen bei verschiedenen Banken verschlechtern.
• Überprüfen Sie die eigene Schufa-Auskunft und den Kreditantrag auf mögliche Fehler.
• Finden Sie einen Mitantragsteller oder Bürgen.
• Beleihen Sie eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung.
• Bieten Sie Wertpapiere als Sicherheit für den Kredit an.
• Nehmen Sie einen Privatkredit bei Freunden und Familie auf.
• Studierende können ein KfW-Darlehen ohne Schufa-Prüfung aufnehmen.
• Arbeitslose können ein Darlehen vom zuständigen Jobcenter beantragen.
• Suchen Sie nach einem Kredit aus dem Ausland.

Wer andauernd Finanzprobleme hat, sollte zuerst zu einer Schuldnerberatung gehen – je früher, desto besser. Bei Überschuldung beschleunigt eine weitere Kreditaufnahme meist die Abwärtsspirale. Organisationen wie das Sozialamt, die Caritas, die Diakonie, das Deutsche Rote Kreuz oder einige Verbraucherzentralen bieten kostenlose Beratung an. Beratungsstellen in Ihrer Nähe finden Sie auf meine-schulden.de.

Vereinbaren Sie einen Termin so früh wie möglich, da die Wartezeiten oft mehrere Monate dauern. In dringenden Situationen bieten viele Beratungsstellen Notfall-Termine oder Hilfe per Telefon und E-Mail an. Zum Beispiel ist beim Deutschen Caritasverband Online-Beratung möglich. Manche halten regelmäßig eine offene Sprechstunde ab. Während der Wartezeit können Sie auch alle Unterlagen zusammenstellen und diverse Sparmöglichkeiten nutzen: von Kündigung oder Ruhendstellung einiger Versicherungen bis zu Stromspartipps.

Die Schuldnerberatungen helfen, einen Schuldenbereinigungsplan zu erstellen, mit dem der Kunde und die Gläubiger einverstanden sind (außergerichtlicher Einigungsversuch). Bei Überschuldung lassen Kreditgeber oft mit sich reden: Sie können zum Beispiel die monatliche Rate so senken, dass sie bezahlbar wird, und sogar auf einen Teil der Schulden verzichten. Wenn die Gläubiger den Plan ablehnen, kann die Privatinsolvenz die sauberste Lösung darstellen: Obwohl dieser Schritt bitter ist, wurde das Verfahren mehrmals verkürzt und vereinfacht. Ab 1.10.2020 dauert die Wohlverhaltensphase maximal drei Jahre. Kreditspiralen führen früher oder später zur Zahlungsunfähigkeit. Hier gilt es, dieses Szenario bereits im Vorfeld abzuwehren.

Kreditanfrage bei anderen Banken einreichen

Bei der Bonitätsprüfung bewertet jede Bank verschiedene Faktoren unterschiedlich stark. Bei manchen Anbietern verteuern schwache negative Schufa-Merkmale den Zinssatz, führen aber nicht zwangsläufig zu einer Ablehnung. Wer bei einer oder zwei Banken wegen unzureichender Bonität abgewiesen wurde, kann mit einer einzelnen Online-Kreditanfrage seine individuellen Konditionen bei eine Vielzahl von Banken erfahren. Diese Anfrage wird an die Schufa übermittelt, ist aber ein neutrales Merkmal und belastet den Schufa-Score nicht. Einige dieser Banken vergeben Kredite auch an Selbständige und Freiberufler.

Beachten Sie jedoch: Online erhalten Sie zuerst nur eine vorläufige Sofortentscheidung aufgrund Ihrer Selbstauskunft. Die endgültige Entscheidung fällt erst, wenn Sie den unterschriebenen Kreditantrag mit allen Unterlagen an die Bank schicken. Diese überprüft Ihre Angaben, unter anderem indem sie eine Schufa-Auskunft bestellt. Diese Abfrage mit dem Merkmal „Kreditanfrage“ wird in der Schufa gespeichert und belastet den Score. Danach kann die Bank trotz erteilter Sofortzusage das ursprüngliche Kreditangebot ändern und den Zinssatz erhöhen oder sogar den Kreditwunsch ablehnen. Das Ablehnen mehrerer unterschriebener Kreditanträge, kann Einfluss auf den Schufa-Score haben.

Nach der Kreditanfrage werden Verivox-Kunden von einem Kreditberater kontaktiert. Um sicherzustellen, dass Ihr Antrag nicht abgelehnt wird, können Sie ihn vor dem Absenden mit dem Berater besprechen.

Den Kreditantrag überprüfen

Kredite können auch trotz guten Schufa-Scores abgelehnt werden. So kann die gewünschte Monatsrate im Vergleich zum Einkommen zu hoch sein. Kalkulieren Sie nicht zu knapp und wählen Sie lieber eine längere Laufzeit aus, um die Rate zu senken. Wer das Darlehen für eine Umschuldung benutzen will, sollte das als Verwendungszweck angeben. Weiß die Bank nicht, dass alte Kredite abgelöst werden, geht sie von einer zu hohen monatlichen Belastung aus. Eine detaillierte Anleitung und Erklärung finden Sie unter:

Kredit richtig beantragen

Die Schufa-Auskunft korrigieren lassen

Tests der Schufa stellen immer wieder fest, dass sie veraltete oder fehlerhafte Angaben speichert. Ihre Schufa-Auskunft können Sie auf meineschufa.de kostenlos bestellen (Vorsicht: Nur das Angebot "Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO" ist kostenlos, die "SCHUFA-BonitätsAuskunft" ist kostenpflichtig). Nutzen Sie die Möglichkeit, überprüfen Sie die Angaben und lassen Sie mögliche Fehler korrigieren. Bei jeder Angabe steht auch, welches Unternehmen die Informationen an die Schufa übermittelte. Sie können an dieses Unternehmen und an die Schufa ein formloses Schreiben schicken, um eine Korrektur zu verlangen. Haben Sie Beweise dafür, dass die Informationen fehlerhaft sind – zum Beispiel Quittungen oder einen Löschungsbescheid – sollten Sie dem Schreiben Kopien davon beifügen. Weitere Informationen bietet der Ratgeber Schufa-Eintrag löschen lassen.

Mitantragsteller und Bürgen

Wer einen Kredit zusammen mit einem zweiten Antragsteller aufnimmt, erhöht die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe und bekommt oft auch einen besseren Zinssatz. Ein Mitantragsteller kann über die Verwendung des Kredits mitbestimmen. Die zwei Kreditnehmer können unter sich entscheiden, wer von ihnen den Kredit tatsächlich bezahlt. Ein Bürge wirkt sich ähnlich positiv auf die Kreditvergabe und den Zinssatz aus. Er kann aber nicht beeinflussen, wofür das Geld verwendet wird, und muss nur dann zahlen, wenn der Kreditnehmer ausfällt. Sowohl der zweite Antragsteller als auch der Bürge sollten regelmäßiges Einkommen und eine gute Bonität haben.

Kapitallebens- und Rentenversicherungen

Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung oder eine private Rentenversicherung haben, können Sie einen Kredit ohne Schufa-Prüfung in Höhe des aktuellen Rückkaufswerts aufnehmen. Sie können entweder

• den Kredit direkt bei Ihrem Versicherer beantragen.
• oder bei einer dritten Bank die Versicherung als Sicherheit für einen Ratenkredit anbieten.

Unter "Policendarlehen" können Sie berechnen, welche Kreditsumme Sie beim Beleihen Ihrer Versicherung erhalten würden.

Wertpapierkredit

Wer ein Wertpapierdepot hat, kann es als Sicherheit für einen Lombardkredit (Wertpapierkredit) nutzen. Normalerweise wird das so geliehene Geld zum Kaufen weiterer Wertpapiere benutzt. Einige Anbieter erlauben es aber, den Kredit auf das eigene Girokonto zu überweisen.

Privatkredit

Wer den Kredit trotz schwachem Schufa-Score problemlos zurückzahlen kann, der kann auch private Kreditgeber wie die Familie oder den Freundeskreis ansprechen. Im Gegensatz zu Banken sind Privatpersonen nicht verpflichtet, bei der Kreditvergabe die Bonität des Darlehensnehmers zu überprüfen.

Ein weiteres Modell sind die sogenannten P2P-Kredite, bei welchen eine Online-Plattform private Kreditgeber und Kreditnehmer zusammenbringt. Die zwei größten deutschen Anbieter für P2P-Kredite, Auxmoney und Smava, haben dieses Geschäftsmodell seit einigen Jahren aufgegeben.

KfW-Darlehen für Studierende

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt Förderdarlehen für Studierende, Existenzgründer und Bauherren. Auf die Vergabe des Studienkredits und des Bildungskredits wirken sich "weiche" Schufa-Merkmale nicht negativ aus. Der Kreditantrag wird nur abgelehnt, wenn:

• der Studierende eine eidesstattliche Versicherung abgegeben hat;
• gegen ihn ein Haftbefehl zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung erlassen wurde;
• der Studierende sich in einem außergerichtlichen Schuldenbereinigungsverfahren oder einem Verbraucherinsolvenzverfahren befindet.

Darlehen vom Jobcenter

Wer einen Kredit ohne Schufa-Prüfung braucht, weil sein Arbeitslosengeld I zu gering ausfällt, kann einen Antrag auf Wohngeld und eventuell auf Aufstockung durch Bürgergeld stellen. Wer Bürgergeld bekommt, hat in Notsituationen Anspruch auf ein Darlehen vom Jobcenter.

Bürgergeld soll theoretisch für alle Ausgaben mit Ausnahme von Miet- und Heizkosten ausreichen. Das Geld für größere Anschaffungen wie etwa neue Haushaltsgeräte sollen Arbeitssuchende aus den Regelleistungen ansparen. Geht aber zum Beispiel der Kühlschrank plötzlich kaputt, wird das Geld sofort gebraucht und kann nicht erst angespart werden. Es besteht ein „unabweisbarer Bedarf“. Das Jobcenter vergibt in solchen Fällen ein zinsloses, aber streng zweckgebundenes Darlehen – natürlich ohne Schufa-Prüfung. Das Darlehen kann allerdings nicht nur als Geld-, sondern auch als Sachleistung erbracht werden – das heißt, statt Geld erhält der Kreditnehmer einen funktionierenden Kühlschrank.

In den folgenden Monaten behält das Jobcenter Raten von höchstens 5 Prozent der Regelleistung zurück, bis der gesamte Kreditbetrag damit getilgt ist. Die Bezieher von Bürgergeld erhalten also nur 95 Prozent der Regelleistungen. Einen Anspruch auf schufafreie Kredite haben Arbeitssuchende außerdem für:

• Die Mietkaution (siehe §22 Absatz 6 des Zweiten Buches Sozialgesetzbuch (SGB II))
• Miet-, Heiz-, Wasser- oder Stromschulden, wenn ansonsten eine Kündigung oder Sperre droht – aber nur, wenn der Versorger eine Ratenzahlung der Schulden abgelehnt hat (§22 Absatz 8 SGB II).
• Die Beschaffung von Sachgütern, die Selbständige für die Aufnahme ihrer selbständigen Tätigkeit brauchen – maximal 5.000 Euro als Zuschuss sind möglich (§16c SGB II).
• Notwendige Reparaturen am Wohneigentum werden komplett übernommen, wenn sie weniger kosten, als eine angemessene jährliche Miete kosten würde. Für den Rest kann aber ein Darlehen gebracht werden (§22 Absatz 2 SGB II).

Kredite ohne Schufa aus dem Ausland

Da die Schufa eine deutsche Einrichtung ist, wird ein Kredit aus dem Ausland – ein sogenannter Schweizer Kredit – normalerweise ohne Schufa-Auskunft vergeben. Doch Vorsicht: Die Zahlungsfähigkeit wird auf andere Weise geprüft und das höhere Risiko bedeutet höhere Zinsen. Außerdem gibt es gerade bei solchen Angeboten vielfältige Möglichkeiten für Kreditbetrug.

Unseriöse Angebote sind für Kunden oft nur schwer zu erkennen. Generell gilt, dass Kredite ohne Schufa, die Kosten oder Koppelgeschäfte für den Kunden mit sich bringen, als unseriös einzustufen sind. Dies sind nur einige der Strategien, die ein Kreditbetrüger nutzen könnte:

• Ein Darlehen aus dem Ausland wird normalerweise nur über Kreditvermittler vergeben. Ein seriöser Vermittler wird von der Bank bezahlt, nicht vom Kunden. Er soll keine Provision bei erfolgreicher Kreditvermittlung verlangen, keine Erstattung von Ausgaben, die ihm durch seine Tätigkeit entstanden sind, und erst recht keine Vorkosten. Kostenpflichtige Rufnummern sind ein Warnzeichen. Prüfen Sie außerdem, ob Unterlagen per Nachnahme verschickt werden – dafür können Kreditbetrüger teure Gebühren kassieren.
• Besteht der Anbieter auf einen Hausbesuch, ist das ein weiteres Warnzeichen. Beim Hausbesuch ist es leichter, die Kunden zu überreden. Zudem verlangen unseriöse Vermittler dafür im Nachhinein hohe Fahrtkosten – fragen Sie im Voraus, wer die Fahrtkosten zahlt.
• Schließen Sie keine Versicherungen, Bausparverträge oder Immobilienkaufverträge ab – auch wenn der Vermittler sagt, das würde die Bonität verbessern. Er erhält dafür eine Provision, der Kunde hat aber keine Garantie, dass er einen Kredit bekommt. Nur die Restschuldversicherung kann je nach Fall sinnvoll sein. Beachten Sie aber, dass ihre Kosten zum Zins dazu kommen. Rechnen Sie aus, wie hoch der effektive Jahreszins ausfällt, wenn Sie die Kosten der Versicherung zu den Kreditkosten addieren.
• Bei einer Finanzsanierung oder Schuldenregulierung verspricht die Firma, Ihre Finanzen „in den Griff zu bekommen“, so dass Sie nur an eine Stelle zahlen. Dabei erhalten Sie keinen Kredit, im Gegensatz zu einer Umschuldung. Kreditbetrüger stellen oft nur eine Übersicht Ihrer Gläubiger und/oder leiten Ihr Geld an sie weiter. Für diese „Leistung“ kassieren sie eine unverhältnismäßig hohe Gebühr.
• Andere Firmen bieten eine kostenpflichtige Schuldnerberatung an. Dabei erhalten Sie ebenfalls keinen Kredit, die Leistungen können aber sinnvoll sein. Achten Sie dabei darauf, ob die Firma die Erlaubnis hat, Rechtsleistungen anzubieten, oder ob sie einen externen Anwalt heranziehen muss. In letzterem Fall müssen Sie beide bezahlen.
• Generell gilt: Unterschreiben Sie nichts, ohne das Kleingedruckte komplett durchzulesen und zu verstehen. Lassen Sie im Zweifelsfall die Unterlagen von dritten Personen durchlesen.