Ratenkredit: Zinsanstieg verteuert Musterfinanzierung um gut 1.100 Euro

Durch die steigenden Zinsen haben sich Finanzierungen im Laufe der letzten zwölf Monate erheblich verteuert. Im Marktdurchschnitt liegen die aktuellen Ratenkreditzinsen gut 2 Prozentpunkte und im günstigen Marktsegment sogar fast 3 Prozentpunkte über Vorjahr. Zu diesem Ergebnis kommt eine aktuelle Zinsauswertung des Vergleichsportals Verivox. Durch den Zinsanstieg sind die Gesamtkosten für einen typischen Kredit in Höhe von 15.000 Euro mit 5 Jahren Laufzeit heute gut 1.100 Euro höher als noch vor einem Jahr.

Zinsanstieg um fast 3 Prozentpunkte bei den Kreditabschlüssen

Im Juni 2022 lagen die Ratenkreditzinsen im Marktdurchschnitt noch bei 6,10 Prozent und stiegen im Laufe des letzten Jahres um über 2 Prozentpunkte auf aktuell 8,16 Prozent. Im Zuge des Kreditvergleichs richten Verbraucher ihre Finanzierungsanfrage an bis zu 23 Banken auf einmal. Aus allen erhaltenen Angeboten wählen sie für ihren Kreditabschluss dann ein passendes aus. Weil sie sich dabei in der Regel für ein Angebot mit besonders niedrigen Zinsen entscheiden, repräsentieren die Kreditabschlüsse das günstige Marktsegment. Mit einem Plus von fast 3 Prozentpunkten von 3,79 auf aktuell 6,60 Prozent fällt der Zinsanstieg hier sogar noch deutlich höher aus als im Marktdurchschnitt.

Bei den Kreditabschlüssen wurde der Median-Zinssatz ausgewertet, denn er ist repräsentativ für breite Kundengruppen. Die Hälfte aller Verivox-Kundinnen und -Kunden schließt ihren Kredit zu diesem oder einem günstigeren Zinssatz ab.

"Bei den Ratenkrediten setzte die Zinswende schon Anfang 2022 ein. Danach vollzog sich über das gesamte Jahr ein Zinsanstieg von historischem Ausmaß. Bei den Kreditabschlüssen hatten sich die Zinsen im Laufe des Jahres in etwa verdoppelt", sagt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. In letzter Zeit haben sich die Zinsen etwas stabilisiert. Aktuell sind Kredite sogar wieder ein Wenig günstiger als noch im Mai.

Über 1.100 Euro Kostenplus bei einem typischen Ratenkredit

Im Jahresvergleich fällt der Anstieg aber dennoch deutlich aus. Wie sehr sich die höheren Zinsen auf die Finanzierungskosten auswirken, verdeutlicht eine Modellrechnung: Beim aktuellen Zinsniveau zahlt ein durchschnittlicher Kreditnehmer für einen Ratenkredit über 15.000 Euro mit 5 Jahren Laufzeit über die volle Laufzeit insgesamt 2.571 Euro Zinsen. Vor einem Jahr wären die Zinskosten für das gleiche Darlehen noch 1.107 Euro niedriger gewesen.

Mit einem Kreditvergleich über 600 Euro Kosten sparen

"Gerade in Zeiten steigender Zinsen ist ein gründlicher Anbietervergleich unerlässlich, damit die Kosten nicht ausufern", sagt Oliver Maier. Wie sehr sich das auszahlt, zeigt ein weiteres Rechenbeispiel: Wer 15.000 Euro Kredit zum marktweiten Durchschnittszins von derzeit 8,16 Prozent aufnimmt und über einen Zeitraum von 5 Jahren tilgt, zahlt insgesamt 3.193 Euro Zinsen. Kreditinteressierte, die vor dem Abschluss Angebote vergleichen, erhalten ihr Darlehen im Mittel zum Zinssatz von 6,60 Prozent – und müssen bei diesen Konditionen insgesamt 622 Euro weniger Zinsen zahlen.

Dispo-Umschuldung spart 285 Euro

Trotz steigender Zinsen ist der Ratenkredit verglichen mit anderen Finanzierungsvarianten oft die günstigere Option. Insbesondere wer mit seinem Konto dauerhaft im Minus ist, sollte eine Umschuldung in Erwägung ziehen. Denn auch die Dispozinsen sind in den letzten Monaten deutlich gestiegen – laut einer aktuellen Erhebung der Stiftung Warentest von 9,43 Prozent im letzten Jahr auf aktuell 11,22 Prozent.

Einen Ratenkredit schließt die Hälfte der Verivox-Kundinnen und -Kunden zum Zinssatz von 6,60 Prozent oder besser ab. Wer einen Dispokredit in Höhe von 4.000 Euro zu diesen Konditionen umschuldet, zahlt bei einer 3-jährigen Kreditlaufzeit insgesamt 407 Euro Zinsen. Denselben Betrag im selben Zeitraum zum durchschnittlichen Dispozins zu tilgen, wäre 285 Euro teurer.

"Ein Dispokredit ist nur für die kurzfristige Überbrückung einer finanziellen Flaute gedacht", sagt Oliver Maier. "Wer über einen längeren Zeitraum mit dem Konto in den roten Zahlen steckt, sollte sich nach günstigeren Alternativen umsehen." Auch bei der Dispo-Umschuldung sollten Verbraucher nicht einfach das erstbeste Kreditangebot der eigenen Hausbank annehmen. Sonst schöpfen sie das mögliche Sparpotenzial meist bei Weitem nicht aus. Für einen Umschuldungskredit zum durchschnittlichen Marktzins von 8,16 Prozent wären die Zinskosten fast 100 Euro höher als bei einer Dispoablösung zum mittleren Zinssatz der Kreditabschlüsse bei Verivox.