Haushaltskasse entlasten: Kreditumschuldung senkt die Monatsrate um über 100 Euro

Optimierung laufender Kredite gewinnt an Bedeutung

Die galoppierende Inflation beeinflusst auch die Nachfrage nach Ratenkrediten. „Angesichts massiver Preissteigerungen wird es für die Menschen immer schwerer, ihren Lebensunterhalt zu bestreiten. Viele stellen größere Anschaffungen deshalb vorerst zurück“, sagt Oliver Maier, Geschäftsführer der Verivox Finanzvergleich GmbH. „Dafür gewinnt die Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten an Bedeutung, um den eigenen Geldbeutel zu entlasten.“ Wie Verivox-Berechnungen zeigen, können Haushalte ihre monatliche Belastung auf diese Weise um bis zu 109 Euro reduzieren.

546 Euro Gesamtersparnis durch günstigere Zinsen

Die durchschnittliche Restschuld von Verbrauchern, die über Verivox umschulden, beträgt rund 21.000 Euro. Fünf Jahre blieben noch bis zur vollständigen Tilgung der alten Kredite. Diese laufenden zum Zeitpunkt der Umschuldung im Schnitt seit etwa zwei Jahren. Laut Bundesbankstatistik verlangten Banken damals im bundesweiten Durchschnitt 5,74 Prozent Zinsen für einen Ratenkredit. Wer vor dem Abschluss Angebote vergleicht, erhält einen Umschuldungskredit auch heute noch günstiger: Bei Verivox müssen Kreditnehmer im Mittel nur 4,75 Prozent Zinsen zahlen. Die Hälfte der Kunden erhalten diesen oder einen günstigeren Zinssatz. Mit der Umschuldung eines Betrags von 21.000 Euro zu diesen Konditionen würden Verbraucher bei gleichbleibender Restlaufzeit insgesamt 546 Euro Zinsen sparen.

Weil sich die Ersparnis auf den gesamten Rückzahlungszeitraum verteilt, reduziert sich die Monatsrate in diesem Rechenbeispiel aber nur um 9 Euro. Um ihr monatliches Haushaltsbudget noch stärker zu entlasten, können Verbraucher ihren Umschuldungskredit aber mit einer längeren Laufzeit abschließen. Wer sich für die Rückzahlung zwei Jahre mehr Zeit lässt, senkt seine Monatsrate im Vergleich zum ursprünglichen Darlehen um 109 Euro.

Lange Laufzeiten erhöhen die Gesamtkosten

Einen Nachteil hat der längere Rückzahlungszeitraum: Je mehr Zeit sich Verbraucher für die Tilgung ihrer Kredite lassen, desto länger müssen sie Zinsen zahlen. Das treibt die Gesamtkosten in die Höhe. Trotz des günstigeren Zinssatzes würden Verbraucher für die Rückzahlung des neuen Kredits mit sieben Jahren Laufzeit insgesamt 520 Euro mehr bezahlen als für den Altkredit mit geringerer Restlaufzeit.

„Für Menschen, die ihr Haushaltsbudget in der aktuellen Lage schnell und effektiv entlasten möchten, kann eine Umschuldung mit Laufzeitverlängerung dennoch eine sinnvolle Option sein“, sagt Oliver Maier. „Durch die Ausdehnung des Rückzahlungszeitraums zahlen sie eine geringere Rate und erhalten dadurch finanziellen Spielraum für andere Ausgaben. Wenn sich die finanzielle Lage wieder entspannt und das eingesparte Geld nicht vollständig benötigt wird, können Kreditnehmer es für Sondertilgungen nutzen. So sind sie schneller wieder schuldenfrei und vermeiden unnötige Zinskosten.“

Damit für solche Sondertilgungen später keine Zusatzkosten entstehen, sollten Kreditinteressierte schon bei der Suche nach einem passenden Umschuldungskredit auf flexible Rückzahlungsmöglichkeiten achten. „Bei vielen Banken sind kostenfreie Sondertilgungen in beliebiger Höhe heute schon Standard, ohne dass sich dadurch der Zinssatz verschlechtert“, sagt Oliver Maier.

Sparen trotz Vorfälligkeitsentschädigung

In seiner Modellrechnung hat Verivox keine Entschädigung für die vorzeitige Kreditablösung berücksichtigt. Ob im Einzelfall doch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird, hängt von den Regelungen im Kreditvertrag ab. Wenn dort nichts anderes vereinbart ist, kann die alte Bank einen Ausgleich für ihre entgangenen Zinseinnahmen verlangen – allerdings höchstens 1 Prozent der noch offenen Restschuld. Aufgrund des günstigeren Zinssatzes würde sich die Umschuldung aber auch in diesem Fall noch lohnen: Beim Umschuldungskredit mit gleichbleibender Laufzeit wären die Gesamtkosten immer noch 311 Euro niedriger als beim Altkredit.

Methodik

Für die Modellrechnung wurden die folgenden Parameter einer typischen Umschuldung unterstellt: Der Altkredit mit 21.000 Euro Restschuld läuft seit zwei Jahren, die Restlaufzeit beträgt fünf Jahre. Vor zwei Jahren zahlten Ratenkreditnehmer im bundesweiten Durchschnitt 5,74 Prozent Zinsen (Quelle: Bundesbank). Die Hälfte aller Verivox-Kundinnen und -Kunden erhält ihren Kredit heute zum Zinssatz von 4,75 Prozent oder günstiger (Stand: August 2022).