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Konsumentenkredit einfach erklärt

Ein Konsumentenkredit ist ein Geldbetrag, den eine Privatperson von einer Bank ausleiht und dann in regelmäßigen Raten zurückzahlt. Die Raten enthalten auch die Zinsen, die Sie zusätzlich zum geliehenen Betrag zahlen müssen. Die Höhe der Zinsen hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie Ihrer Kreditwürdigkeit und der Laufzeit des Kredits. Konsumentenkredite dienen dazu, dass Verbraucher etwas sofort kaufen können, ohne das Geld anzusparen.

Konsumentenkredit oder Konsumkredit?

Die Begriffe "Konsumkredit" und "Konsumentenkredit" werden oft synonym verwendet. Genau gesehen ist "Konsumkredit" aber der Oberbegriff, der Konsumentenkredite (Ratenkredite) und Dispositionskredite umfasst. Alle Konsumkredite sind Kredite an Privatpersonen zum Zweck des Güterverbrauchs und können dementsprechend keinem beruflichen Zweck dienen.

Ein Dispositionskredit ist eine Kreditlinie, die die Bank ihren Girokontokunden gewährt. Falls der Kunde auf mehr Geld zugreifen will, als auf seinem Konto als Guthaben vorhanden ist, erlaubt die Bank eine Kontoüberziehung in Höhe der Kreditlinie. Der Minusbetrag wird täglich verzinst, bis er mit dem nächsten Geldeingang auf das Konto ausgeglichen wird.

Ausführliche Definition: Was sind Konsumentenkredite?

Konsumentenkredite können zwischen 1.000 und 100.000 Euro betragen, wobei viele Anbieter nur Beträge zwischen 5.000 und 50.000 Euro ermöglichen. Beträge über 100.000 Euro sind als Baufinanzierung möglich. In der Regel ist die Laufzeit eines Ratenkredits auf mindestens 12, maximal 120 Monate begrenzt, wobei viele Banken maximal 72 Monate anbieten. Diese Flexibilität ermöglicht es Ihnen, den Kredit an Ihre individuellen Bedürfnisse und finanzielle Situation anzupassen.

Zinsen

Der Zinssatz richtet sich beim Konsumentenkredit oft nach der Bonität des Antragstellers (bonitätsabhängiger Zinssatz), sie können aber auch mit Festzins angeboten werden.

Zwecke und Sicherheiten

Ein günstiger Konsumentenkredit kann zum Beispiel für den Urlaub, einen Ausgleich des Girokontos oder eine neue Wohnungseinrichtung genutzt werden. Wollen Sie einen Neu- oder Gebrauchtwagen kaufen, können Sie bei manchen Banken allerdings eine besondere Konsumkredit-Variante abschließen – den Autokredit. Er ist zweckgebunden und in der Verzinsung häufig etwas günstiger. Der Grund dafür ist, dass das Auto als Sicherheit dient: Im Notfall können Sie es wieder verkaufen. Anders sieht das aus, wenn Sie einen Kredit beispielsweise für die Finanzierung einer Urlaubsreise oder einer Einbauküche nutzen. Einige Anbieter behalten die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit ein.

Konsumentenkredit-Vergleich

Planen Sie die Aufnahme eines Konsumentenkredits, lohnt sich ein Vergleich über den Kreditrechner von Verivox. Hier finden Sie nicht nur optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Angebote, sondern sparen zudem über 40 Prozent Effektivzinsen im Vergleich zum Durchschnittszins der Bundesbank.

Sollzins und Effektivzins

Auch wenn zwei verschiedene Kreditangebote den gleichen Sollzins beinhalten, können die tatsächlichen Kosten variieren, da die Tilgungsverrechnung die letztlich zu zahlenden Kosten beeinflusst. Der Gesetzgeber schreibt daher in der Preisangabenverordnung vor, dass neben dem Sollzins auch der effektive Jahreszins bekannt gegeben werden muss, der die Tilgungsverrechnung und alle sonstigen obligatorischen Kosten beinhaltet. So lassen sich die tatsächlichen Aufwendungen bei den einzelnen Konsumentenkrediten vergleichen.

Die Ausnahme: Die Restschuldversicherung

Gebühren für optionale Zusatzleistungen beinhaltet der Effektivzinssatz jedoch nicht. Die wichtigste Zusatzleistung, mit der Verbraucher konfrontiert werden, ist die Restschuldversicherung. Sie sichert die Rückzahlung bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit ab. Die Prämie dafür wird als Einmalbeitrag auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert. Verbraucherschützer kritisieren jedoch, dass dieser Beitrag nicht in die Berechnung der effektiven Jahreszinsen einfließt. Dass der Beitrag für die Restschuldversicherung sehr stark je nach Kreditanbieter schwankt, erschwert die Vergleichbarkeit der tatsächlichen Kosten.

Flexible Rückzahlung

Neben den Zinsen spielen bei der Auswahl des optimalen Konsumkredits auch noch andere Kriterien eine Rolle. Eines dieser Kriterien ist die Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Inzwischen bieten viele Kreditgeber ihren Kunden die Möglichkeit, einmal jährlich bis zu 50 Prozent der Restschuld ohne Kosten vorzeitig abzulösen. Auch die Option einer Zahlpause kann bei einem Konsumentenkredit sehr hilfreich sein. Beide Möglichkeiten finden Sie im Kreditvergleich als Filter.

Wer kann einen Konsumentenkredit aufnehmen?

Die meisten Verbraucher, die ein Girokonto besitzen, erhalten bei der Kontoeröffnung automatisch eine Art Konsumentendarlehen – den Dispositionskredit. Dieser bietet dem Kunden einen Kreditrahmen, den er beliebig beanspruchen und flexibel zurückzahlen kann.

Wer darüber hinaus einen Kredit aufnehmen will, greift normalerweise zum Ratenkredit. Die Voraussetzungen für die Kreditaufnahme sind:

• ein Wohnsitz in Deutschland
• Volljährigkeit
• eine ausreichende Bonität
• vielen Banken verlangen auch ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit.

Manche Darlehensnehmer haben bei der Kreditaufnahme besondere Optionen oder Restriktionen.

Arbeitgeberkredit

Nicht nur Banken, sondern auch andere Unternehmen können Darlehen vergeben. Arbeitnehmer können daher neben einem typischen Bankdarlehen auch einen Kredit bei ihrem Arbeitgeber aufnehmen. Dies stellt allerdings eine freiwillige Leistung des Arbeitgebers dar und steht in keiner Verbindung zur Gehaltszahlung. Der Arbeitgeberkredit wird zur freien Verfügung ausbezahlt und ist nicht zweckgebunden.

Beamtenkredit

Der Beamtenkredit sieht oft besonders günstige Konditionen vor. Hintergrund ist, dass das Risiko der Arbeitslosigkeit entfällt. Banken berechnen die Zinsen basierend auf dem Kreditausfallrisiko – der Wahrscheinlichkeit, dass ein Darlehen nicht zurückgezahlt wird. Dieses Risiko ist bei einem Beamten aufgrund seiner Unkündbarkeit deutlich geringer. Auch Angestellte des öffentlichen Dienstes können von günstigeren Zinsen profitieren.

Kredit für Selbstständige

Selbständige und Freiberufler, die einen Konsumentenkredit aufnehmen wollen, stellen für Banken ein höheres Risiko dar als Arbeitnehmer oder Beamte. Daher bieten nur wenige Banken Kredite für diese Zielgruppe an. Der Verivox-Kreditrechner zeigt diese Angebote bei Angabe des Verwendungszwecks "Selbstständige" an.

Oft müssen Selbstständige nachweisen, dass ihr Geschäft seit mindestens zwei Jahren besteht und die Steuerbescheide positiv sind. Allerdings kann sich das Fehlen einer Gehaltsabtretung auch im Zinssatz niederschlagen. Der Besitz einer Immobilie erhöht Ihre Chancen auf einen Konsumentenkredit mit niedrigem Zinssatz.

Kredit für Studierende und Rentner

Wenn Studierende keine guten Kreditangebote erhalten, können sie es sich überlegen, das Darlehen gemeinsam mit einem zweiten Kreditnehmer aufzunehmen. Normalerweise ziehen sie in solchen Fällen die Eltern heran, aber auch andere Personen sind möglich, solange sie ausreichend geregeltes pfändbares Einkommen beziehen.

Auch für Rentner kann es sich lohnen, einen zweiten Kreditnehmer heranzuziehen, um bessere Konditionen für ihr Konsumentendarlehen zu erhalten. Der zweite Kreditnehmer sollte vor allem jünger sein.

Konsumentenkredit umschulden

Wer einen Konsumentenkredit mit einem hohen Zinssatz abzahlt, kann ihn grundsätzlich immer umschulden, um sich einen aktuellen, günstigen Zinssatz zu sichern. Wurde im alten Vertrag keine kostenlose Gesamttilgung vereinbart, müssen Kreditnehmer dabei eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese ist jedoch leicht zu berechnen – anders als bei einer Baufinanzierung:

• Bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten darf sie maximal ein Prozent der verbliebenen Darlehenssumme betragen.
• Liegt die Laufzeit unter zwölf Monaten, darf die Bank maximal 0,5 Prozent vom verbliebenen Kreditbetrag in Rechnung stellen.

Vor- und Nachteile

Ein Konsumentenkredit bietet im Vergleich zum Dispokredit sowohl Vorteile als auch Nachteile.

Vorteile der Konsumentenkredits:

1. Zinseinsparungen: Durch einen Kreditvergleich können Sie günstigere Konditionen als bei Ihrem Girokonto-Dispo erhalten. Dispozinsen liegen im Durchschnitt bei 12,06 % (Auswertung der Stiftung Warentest im Mai 2024), während die Ratenkredit-Kunden von Verivox im März 2025 nur 6,19 % Zinsen zahlen mussten.
2. Planbarkeit: Durch feste Raten können Sie Ihre monatlichen Ausgaben gut kalkulieren.

Nachteile der Konsumentenkredits:

1. Verfügbarkeit: Während der Dispo sofort zur Verfügung steht, müssen Ratenkredit-Kunden zuerst einen Vertrag abschließen – ein Sofortkredit ist in 48 Stunden verfügbar.
2. Flexible Rückzahlung: Beim Dispo gibt es keine Vorgaben zur Höhe und Anzahl der Raten. Beim Ratenkredit sollten Kunden, die Wert auf Flexibilität legen, Angebote mit kostenloser Gesamttilgung und Ratenpausen-Option auswählen.

Kreditberatung bei Verivox

Haben Sie Fragen zum Konsumkredit-Vergleich oder zu den jeweiligen Formularen? Erfahrene Verivox-Kreditberater helfen Ihnen gern weiter und betreuen Ihr Anliegen vertraulich. Für eine reibungslose Beratung rufen Sie uns erst an, nachdem Sie Ihre persönlichen Daten in unserem Rechner eingetragen haben und individuelle Kreditangebote erhalten haben. Unsere Hotline-Nummer lautet 06221 79617216.