Bonitätsunterlagen bei Kontoeröffnung, Kredit und Baufinanzierung

Welche Bonitätsunterlagen brauche ich?

Mit dem Verivox Kreditvergleich können Sie schnell und unkompliziert herausfinden, welche Banken günstige Konditionen für Ihr Finanzierungsprojekt bieten. Um einen konkreten Kredit zu beantragen, müssen Sie jedoch bei der Bank Bonitätsunterlagen einreichen. Damit dokumentieren Sie gegenüber dem Kreditgeber, dass Ihre finanziellen Verhältnisse geordnet sind und die Zahlung der vereinbarten Kreditraten gesichert ist. Welche Unterlagen für einen Kredit nötig sind, hängt von der Art des Kreditgeschäfts ab.

Unterlagen für Girokonto-Eröffnung

Bei der Eröffnung eines Girokontos müssen Sie sich entweder persönlich bei der Bank oder bei der Online-Kontoeröffnung über einen autorisierten Dienstleister – z.B. PostIdent oder VideoIdent – ausweisen. Soll mit dem Girokonto auch ein Dispokreditrahmen verbunden sein, kann die Bank zusätzliche Bonitätsunterlagen anfordern. Dies kann beispielsweise in Form von Gehaltsnachweisen der letzten drei Monate geschehen.

Handelt es sich beim Girokonto um ein Gehaltskonto, verzichten Banken auch häufig auf die Nachweise und warten mit der Erteilung des Dispokredites, bis mehrere regelmäßige Gehaltseingänge zu verzeichnen sind.

Unterlagen für Verbraucherkredite

Bei Verbraucherkrediten ist die Vorlage von Einkommensnachweisen unabdingbar. Je nach Beruf bzw. Lebenssituation sind dies

• bei Arbeitnehmern die letzten drei Gehaltsabrechnungen,
• bei Freiberuflern und Selbstständigen aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen oder die letzten Einnahme-Überschussrechnungen oder
• bei Rentenempfängern der Rentenbescheid.

Zusätzlich verlangen Banken häufig eine Aufstellung der bereits bestehenden Finanzschulden in Form von Krediten oder Leasingverträgen, um Aufschluss über die dadurch gebundene Liquidität zu erhalten.

Unterlagen für Baufinanzierungen

Zusätzlich zu den Einkommensnachweisen und der Aufstellung bereits bestehender finanzieller Verpflichtung sind beim Abschluss einer Baufinanzierung weitere Bonitätsunterlagen erforderlich.

Weil ein Teil der Immobilie im Regelfall aus Eigenkapital finanziert wird, müssen Kreditnehmer Nachweise über das vorhandene Guthaben – etwa in Form von Tages- und Festgeldkonten oder Bausparguthaben – vorlegen.

Dazu kommen die notwendigen Unterlagen über die Immobilie, die als Sicherheit für die Finanzierung dient. Einzureichen sind unter anderem ein aktueller Grundbuchauszug, Baupläne und Grundrisse, bei Neubau-Finanzierungen eine Aufstellung der Baukosten und bei Eigentumswohnungen die Teilungserklärung und die letzte Abrechnung der Hausverwaltung.

Bonitätsunterlagen für Mieter

Nicht nur beim Aufnehmen von Krediten, sondern auch beim Abschluss eines Mietvertrags werden häufig Bonitätsunterlagen verlangt. Dazu zählen beispielsweise eine Schufa-Selbstauskunft des künftigen Mieters oder eine Kopie der letzten Gehaltsabrechnung bzw. des Arbeitsvertrags, aus der hervorgeht, dass das Arbeitsverhältnis unbefristet und die Probezeit absolviert ist.

Auswirkung der Bonität auf die Kreditzinsen

Mithilfe der Bonitätsunterlagen und den Ergebnissen der Schufa-Bonitätsauskunft kann eine Bank einschätzen, wie hoch das Risiko eines Zahlungsausfalls beim künftigen Kreditnehmer ist. Dies hat aus Sicht der Bank Auswirkungen auf die Kreditkosten, da sie für den Fall der Zahlungsunfähigkeit eine gewisse Risikoprämie einkalkulieren muss. Dabei gilt: Je höher die statistische Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls, umso stärker steigt die Risikoprämie an.

Bei der Umlage der Risikoprämie auf die Einnahmen in Form von Kreditzinsen haben Banken zwei Möglichkeiten:

• Sie können eine durchschnittliche Risikoprämie für den gesamten Kreditbestand ermitteln und diese als pauschalen Anteil in den Kreditzins einberechnen, so dass letztlich die Konditionen für alle Kreditnehmer unabhängig von der individuellen Bonität gleich sind, oder
• sie können ihre Kreditnehmer in verschiedene Risikoklassen einteilen, für die jeweils unterschiedliche Risikoprämien gelten – dieses Vorgehen führt dann zu den bonitätsabhängigen Zinsen.

Bedeutung der Bonitätsunterlagen für den Kreditgeber

Für Banken haben die Bonitätsunterlagen der Kreditnehmer eine große Bedeutung. Sie dienen nicht nur der Ermittlung von Risikoprämien und als Grundlage für die Entscheidung über die Annahme oder Ablehnung eines Kreditantrags, sondern sind ein maßgeblicher Bestandteil des unternehmerischen Erfolgs.

Schätzt eine Bank die Bonität ihrer Kreditnehmer und das damit einhergehende Risiko möglichst exakt ein, kann sie ihre Zinsen optimal kalkulieren. Würde sie aus Vorsicht zu hohe Zinsen verlangen, hätte sie aufgrund des wenig attraktiven Konditionen Nachteile im Wettbewerb und müsste mit rückläufigem Neugeschäft rechnen. Wären hingegen die Zinsen im Verhältnis zum Ausfallrisiko zu niedrig, könnte den Zinserträgen ein zu hoher Verlust aus Kreditausfällen gegenüberstehen, was zu betriebswirtschaftlichen Verlusten führen und im schlimmsten Fall sogar die Existenz der Bank gefährden könnte.