Auto finanzieren trotz Schufa: jetzt Angebote vergleichen

Welche Rolle spielt die Schufa bei der Autofinanzierung?

Wie bei anderen Finanzierungsverträgen kommt auch bei der Autofinanzierung die Schufa ins Spiel. Die Auskunftei sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern und teilt Banken und anderen Finanzdienstleistern vor dem Vertragsabschluss mit, ob über den betreffenden Kunden negative Zahlungsmerkmale wie z.B. Mahn- und Pfändungsbescheide oder eine Privatinsolvenz vorliegen. Darüber teilt die Schufa mit dem Score-Wert dem Finanzierungsgeber mit, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Kunde seine finanziellen Verpflichtungen pünktlich erfüllt.

Die Schufa-Abfrage erfolgt bei unterschiedlichen Finanzierungsformen. Davon betroffen sind:

• Autokredite bei herstellerunabhängigen Banken,
• Autokredite in Form von Ratenkrediten, Ballonkrediten und 3-Wege-Finanzierungen, die von Autohändlern an Banken vermittelt werden sowie
• Leasing und Auto-Abo.

Schufa-Prüfung bei Kreditanfragen

Bei Kreditanfragen wirkt sich die Schufa-Prüfung je nach Art der Anfrage unterschiedlich aus. Eine reine Konditionenanfrage zur Erstellung eines individuellen Angebotes mit bonitätsabhängigem Zins kann den Schufa-Score nicht verändern – ein konkreter, unterschriebener Kreditantrag hingegen schon. Wer in kurzer Zeit mehrere unterschriebene Anträge stellt, auf die keine Kreditverträge folgen, könnte seinen Score-Wert negativ beeinflussen. Die genauen Unterschiede finden Sie unter Konditionsanfrage und Kreditanfrage.

Autokredit trotz negativer Schufa: Geht das?

Ein ungünstiger Score-Wert oder ein negativer Schufa-Eintrag bedeutet nicht zwingend die Ablehnung eines Kreditantrags. Damit ist ein Autokredit mit schlechter Schufa grundsätzlich möglich. Im Einzelfall hängt die Kreditgenehmigung von unterschiedlichen Faktoren ab. Die Art und das Alter des Schufa-Eintrags spielen ebenso eine Rolle wie die Sicherheit und Höhe des Einkommens.

Wer trotz negativer Schufa ein Auto auf Raten kaufen möchte, sollte jedoch bei der Suche nach einem Kredit mit Einschränkungen rechnen:

• Weil viele Banken nur Kredite an Verbraucher mit einwandfreier Schufa-Auskunft vergeben, ist die Zahl der in Frage kommenden Kreditinstitute eher klein.
• Die erhöhte Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls führt zu höheren Zinsen.
• Der Anbieter kann nur einen vergleichsweise niedrigen Kreditbetrag bewilligen.

Autokredit ohne Schufa bei ausländischen Banken

Einzelne im Ausland ansässige Banken bieten deutschen Verbrauchern Kredite an, ohne dass dabei eine Schufa-Abfrage erfolgt. Der Abschluss erfolgt meist über Kreditvermittler. Kreditsuchende sollten jedoch solche Angebote kritisch auf ihre Seriosität prüfen und keine Provisionen, Vorabhonorare oder sonstige Gebühren an den Vermittler bezahlen, da dieser im Erfolgsfall eine Provision von der Bank erhält.

Auch ausländische Banken führen eine Bonitätsprüfung durch, wobei die Haushaltsrechnung im Mittelpunkt steht. Kreditsuchende müssen einen festen Arbeitsplatz und ein ausreichendes Einkommen vorweisen.

Wie kann ich meine Chancen auf Kredit verbessern?

Um ihre Chancen auf einen Autokredit trotz negativer Schufa zu verbessern, können Kreditsuchende einige Maßnahmen ergreifen.

Veraltete Schufa-Einträge löschen lassen

Bei der Speicherung von negativen Merkmalen muss die Schufa gesetzlich vorgegebene Löschungsfristen beachten. So müssen beispielsweise Einträge zu Zahlungsstörungen drei Jahre nach der Begleichung der Forderung gelöscht werden, Einträge zu einer Restschuldbefreiung sogar schon nach sechs Monaten.

Auf meineschufa.de können Verbraucher kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern und die darin enthaltenen Angaben überprüfen. Bei veralteten oder falschen Einträgen können Betroffene mit einem formlosen Schreiben einen Schufa-Eintrag löschen lassen oder andere Korrekturen vornehmen. Gegebenenfalls müssen die entsprechenden Nachweise eingereicht werden.

Günstigeres Auto wählen und Kreditsumme senken

Wenn Schufa-Negativmerkmale vorhanden sind oder der Score-Wert schlecht ist, achten Banken besonders kritisch auf die Höhe des Kredites. Je niedriger die Kreditsumme, umso besser stehen die Chancen auf eine Kreditgenehmigung.

Vor diesem Hintergrund sollten Verbraucher mit negativer Schufa beim Autokauf auf einen möglichst günstigen Kaufpreis achten. Dabei ist es sinnvoll, den Kaufpreis über die Wahl eines kleineren und nicht eines älteren Fahrzeugs zu reduzieren. Zwar ist damit möglicherweise etwas weniger Komfort und Motorleistung verbunden. Doch Kleinwagen bringen auch beim Blick auf die Folgekosten Vorteile, weil sie weniger Sprit- und Versicherungskosten verursachen.

Zweiter Antragsteller

Nehmen Verbraucher mit geringer Bonität einen Kredit gemeinsam mit einem zweiten Antragsteller auf, können sie nicht nur mit einer höheren Wahrscheinlichkeit der Kreditgenehmigung rechnen, sondern unter Umständen auch mit günstigeren Zinsen. Weil der zweite Antragsteller in vollem Umfang für die Rückzahlung mithaftet, bezieht die Bank auch dessen Bonität bei der Kreditprüfung mit ein. Als zweiter Kreditnehmer kann beispielsweise der Lebenspartner oder ein Elternteil fungieren.

Carsharing als Alternative

Wer in einer größeren Stadt wohnt und nur selten ein Auto benötigt, kann sich überlegen, ob der Erwerb eines eigenen Fahrzeugs überhaupt erforderlich ist. In vielen Städten gibt es Carsharing-Anbieter, deren Kunden die zur Verfügung stehenden Autos stunden- oder tageweise anmieten können.

Zwar entstehen beim Carsharing Kosten für Miete und Sprit. Doch dafür muss der Nutzer kein eigenes Auto finanzieren, und auch die Aufwendungen für Versicherungen, Wartung und Kfz-Steuer trägt der Carsharing-Anbieter. Als Faustregel gilt: Wer nur an wenigen Tagen im Monat ein Auto braucht und pro Jahr deutlich weniger als 10.000 Kilometer fährt, kommt mit Carsharing meist günstiger weg.