Sparkassen-Kredit: Rechner, Erfahrungen, Zinsen

Geben Sie in der folgenden Liste "Sparkasse" an, um eine Übersicht aller Sparkassen zu erhalten, die Kredite in Eigenregie vergeben - oder den Namen einer bestimmten Sparkasse. Für alle anderen Sparkassen werden Ratenkredite durch die S-Kreditpartner GmbH vergeben. Deren einheitliche Zinsen und Konditionen finden Sie direkt unter dem folgenden Link:

S-Kredit per Klick

Wie vergeben die Sparkassen ihre Kredite?

Sparkassen sind regional eigenständige Kreditinstitute, die zwar einen gemeinsamen Markenauftritt pflegen, aber über die Geschäftspolitik bei Finanzierungen jeweils autonom entscheiden. Das betrifft nicht nur die Konditionen, sondern auch die organisatorische Abwicklung der Kredite. Es hängt von der einzelnen Sparkasse ab, ob sie den Kredit selbst vergibt oder an einen zentralen Dienstleister weitervermittelt – meist die S-Kreditpartner GmbH. Daraus ergeben sich je nach Sparkasse unterschiedliche Wege beim Beantragen eines Kredites:

• Tritt die Sparkasse selbst als Darlehensgeber auf, nehmen Privatkunden den Kredit direkt bei der Kasse auf.
• Wenn die Sparkasse den Antrag an einen zentralen Dienstleister weiterleitet, übernimmt dieser die Kreditentscheidung und alle weiteren Schritte. Der Kreditpartner prüft den Antrag, zahlt das Geld aus und zieht die vereinbarte monatliche Rate per Lastschrift ein.

Kredit aufnehmen: Voraussetzungen der Sparkassen

Wie andere Banken vergeben auch Sparkassen Ratenkredite nur an volljährige Kunden, nachdem sie eine Bonitätsprüfung durchgeführt haben. Dabei ermittelt sie anhand der Kundenangaben, ob der Antragsteller seine Raten pünktlich und vollständig zahlen kann. Gleichzeitig holt die Sparkasse im Regelfall eine Schufa-Auskunft ein, um festzustellen, ob vertragswidriges Verhalten bei Kreditgeschäften in der Vergangenheit vorliegt.

Wenn die Sparkasse selbst als Kreditgeber auftritt, bestimmt sie selbst, wie streng sie ihre Maßstäbe bei der Kreditauskunft anlegt. Leitet die Sparkasse den Kreditantrag an S-Kreditpartner weiter, übernimmt der Dienstleister die Bonitätsprüfung und Kreditentscheidung.

Als Besonderheit kommt häufig hinzu, dass viele Sparkassen Kredite nur an Kunden aus ihrem Geschäftsgebiet vergeben. Hat ein Antragsteller seinen Wohnsitz in einer anderen Gegend, muss er damit rechnen, dass man ihn an die Sparkasse verweist, die für seinen Wohnort zuständig ist.

Mindesteinkommen für einen Kredit bei der Sparkasse

Im Regelfall legen die Sparkassen kein konkretes Mindesteinkommen als Voraussetzung fest. Der Kreditgeber prüft, ob das verfügbare Einkommen ausreicht, um eine pünktliche und nachhaltige Zahlung der Raten zu gewährleisten. Neben dem Einkommen kommt es dabei etwa auch auf die Höhe der Miete, bereits bestehende Kredite und die laufenden Lebenshaltungskosten an.

Rentner-Kredit bei der Sparkasse

Eine Sparkasse kann bestimmen, dass sie Kredite nur bis zu einer gewissen Altersgrenze genehmigt. Da es hierzu keine gesetzlichen Vorschriften gibt, legt jedes Geldinstitut ein eventuelles Höchstalter für die Kreditvergabe individuell fest.

Azubi-Kredit bei der Sparkasse

Ob ein Azubi einen Kredit bei der Sparkasse erhalten kann, hängt von unterschiedlichen Kriterien ab. Neben der Volljährigkeit und dem Nachweis eines regelmäßigen Einkommens kann die Sparkasse verlangen, dass die Eltern für den Kredit bürgen.

Welche Kredite sind möglich?

Die folgende Übersicht zeigt, welche Kreditarten die meisten Sparkassen bieten:

• S-Privatkredit: Als "S-Privatkredit" bezeichnen die meisten Sparkassen einen Ratenkredit zur freien Verwendung.
• S-Privatkredit Plus: Wer ein Eigenheim besitzt, kann je nach Sparkasse den S-Privatkredit zu günstigeren Konditionen erhalten (Wohnkredit).
• S-Autokredit: Der Autokredit der Sparkassen kann ausschließlich für die Finanzierung eines Autos eingesetzt werden.
• Baufinanzierung: Ein Darlehen für den Bau, Kauf oder die Renovierung einer Immobilie.
• Dispositionskredit: Ein Kreditrahmen für die eingeräumte Kontoüberziehung. Damit können Privatkunden mehr Geld ausgeben, als auf ihrem Girokonto vorhanden ist.
• Kreditkarte: Bei Kreditkarten sollten Privatkunden darauf achten, ob die Karte tatsächlich einen Kreditrahmen beinhaltet. Denn viele Sparkassen bieten unter der Bezeichnung "aufladbare Kreditkarte" beziehungsweise "Kreditkarte auf Guthabenbasis" eine Debitkarte an.

Bei der Sparkasse einen Autokredit aufnehmen

Manche Sparkassen bieten mit dem S-Autokredit besonders günstige Konditionen für eine Neuwagen- oder Gebrauchtwagen-Finanzierung an.

Bei diesem Ratenkredit hinterlegt der Kreditnehmer die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit. Die Sparkasse hat das Recht, bei einem Zahlungsausfall das Auto zu veräußern und dieses Geld mit den offenen Forderungen aus dem Kredit zu verrechnen. Im Gegenzug für die zusätzliche Absicherung bietet die Sparkasse im Vergleich zum unbesicherten Privatkredit häufig eine der beiden folgenden Vergünstigungen:

• die Zinsen sind generell etwas niedriger oder
• die Sparkasse verzichtet auf einen bonitätsabhängigen Zinssatz und bietet stattdessen einen Festzins für alle Kunden.

Kredit bei der Sparkasse vorzeitig ablösen

Wer einen Ratenkredit aufgenommen hat, kann jederzeit Sondertilgungen leisten oder den Kredit vorzeitig ablösen. Als Entschädigung für die entgangenen Zinsen darf die Sparkasse dem Kreditnehmer maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags in Rechnung stellen. Wenn weniger als 12 Monate Laufzeit bleiben, reduziert sich die maximale Gebühr auf 0,5 Prozent.

Einzelne Sparkassen verzichten bei vorzeitiger Rückzahlung auf Entschädigungsgebühren. Wenn Sie Kosten bei Sondertilgungen vermeiden wollen, können Sie im Verivox-Vergleich einen Kredit mit kostenlosen Sondertilgungen finden.

Zahlpause einlegen

Wer in einen finanziellen Engpass gerät, hat unter Umständen Schwierigkeiten beim Zurückzahlen des Kredites. Hier gilt zunächst der Grundsatz, dass die vertraglich vereinbarten Ratenzahlungen einzuhalten sind und bei einem Zahlungsverzug das Mahnverfahren bis hin zur gerichtlichen Pfändung droht.

Bei finanziellen Schwierigkeiten sollte der Kreditnehmer frühzeitig den Kontakt zur Sparkasse suchen und um eine Ratenpause bitten. Ob diese genehmigt wird, entscheidet der Kreditgeber anhand der individuellen Situation des Kunden. In vielen Fällen ist es möglich, zwei oder drei Raten auszusetzen. Mit dieser Maßnahme verschafft sich der Kreditnehmer finanziellen Spielraum, allerdings verlängert sich die Rückzahlung des Kredites.

Hat die Sparkasse Ihren Kredit abgelehnt?

Weil Banken bei der Kreditentscheidung keine einheitlichen Bewertungskriterien einsetzen, kann es vorkommen, dass die gleiche Kreditanfrage bei einem Kreditinstitut akzeptiert wird und bei einem anderen nicht. Soweit die finanziellen Rahmenbedingungen die Rückzahlung des Kredites nicht in Frage stellen, lohnt es sich durchaus, etwa bei einer Ablehnung durch S-Kreditpartner weitere Angebote einzuholen. Je nach Konstellation kann sich dann eine Bank finden, die den Kreditantrag genehmigt. Dazu bietet sich der Vergleich bei Verivox: Mit nur einer Kreditanfrage können Interessenten in wenigen Minuten über 20 Anbieter erreichen. Bei positiver Kreditentscheidung erfahren sie gleich ihre persönlichen Zinsen.

Weitere Maßnahmen bei abgelehntem Kredit

Unter Umständen lässt sich auch mit folgenden drei Maßnahmen Abhilfe schaffen.

Zweiter Schuldner

Wenn bei einem Ehepaar nur einer der Partner als Kreditnehmer auftritt und ein geringes Einkommen hat, lässt sich die Chance auf Genehmigung erhöhen, wenn beide Partner den Kredit gemeinschaftlich aufnehmen. Das gilt vor allem dann, wenn beide zusammen ein entsprechend höheres Haushaltseinkommen vorweisen können.

Niedrigere Kreditsumme

Häufig lässt sich die Investitionssumme und damit auch der Kreditbetrag senken, indem der Kreditnehmer beispielsweise beim Autokauf auf teure Extras verzichtet oder ein kleineres Modell wählt. Die damit einhergehende niedrigere Monatsrate kann dazu führen, dass die Bank die Kreditanfrage genehmigt. Eine Anleitung und einen Rechner für die Ihre maximal tragbare Kreditsumme bietet der folgende Ratgeber: Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Schufa-Fehler korrigieren

Wenn die Sparkasse trotz einwandfreier Rahmenbedingungen eine Kreditanfrage ablehnt, kann auch ein fehlerhafter Schufa-Eintrag der Grund dafür sein. Aufgrund von Namensverwechslungen oder Fehleinträgen kann es vorkommen, dass Verbraucher einen negativen Eintrag bei der Schufa haben, obwohl sie ihren Verpflichtungen immer pünktlich nachgekommen sind. Mit einer kostenlosen Selbstauskunft können sie die Angaben prüfen und bei Bedarf eine Korrektur veranlassen.