Kfz-Versicherungen im Vergleichstest

Tarifnoten machen Leistung transparent

Nach einem Schaden spüren Autofahrer oft den Unterschied zwischen einer guten und einer leistungsschwachen Kfz-Versicherung – im Portmonee. Wer zum Beispiel grob fahrlässig verursachte Schäden komplett versichert hat, bekommt bei einem Totalschaden vielleicht mehrere 10.000 Euro vom Versicherer. Mit einem schwachen Tarif bleibt der Autobesitzer auf dem Schaden sitzen. Noch schwerer kann der Schaden im Extremfall bei der Mallorcapolice wiegen. Bei einem schweren Personenschaden können auf den Verursacher Millionen-Forderungen zukommen. Mit dem richtigen Tarif zahlt die Versicherung den Betrag.

Über 500 Kfz-Tarife im Vergleichstest

Deshalb Verivox testet fortlaufend Kfz-Versicherungstarife, weil es nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen ankommt. Im aktuellen Test (April 2021) standen 503 Tarife in 23 Kriterien auf dem Prüfstand. Dabei werden die Leistungen in der Haftpflicht, der Kaskoversicherung und im Service beurteilt. Am Ende steht die Verivox Tarifnote.

Die Verivox Tarifnote – Gradmesser für Qualität

Für alle 23 Leistungskriterien wurde eine maximal erreichbare Punktezahl festgelegt. Bei besonders wichtigen Kriterien wie der Versicherung von Personenschäden können bis zu 5 Punkten erreicht werden. In weniger wichtigen Kriterien wie dem Schadenersatz von Vignetten bei einem Glasbruch gibt es nur 0,5 Punkte.

Aus der Gesamtzahl der Punkte ergibt sich eine Tarifnote. Aber wer einen Neuwagen kauft, für den sind viele Leistungen wichtig, die dem Fahrer eines alten Wagens egal sein können. Deshalb gibt es nicht nur eine Tarifnote, sondern vier: Wird nur die Haftpflicht versichert, dann fließen nur die Leistungen in der Haftpflicht und im Service in die Tarifnote ein. Wer Kasko versichert, bei dem werden auch die Kaskoleistungen berücksichtigt. Und für Käufer eines Neu- oder Gebrauchtwagens kommt zusätzlich die Wertung für Neuwert- bzw. Kaufwertentschädigung hinzu.

In jede der Tarifnoten fließen also andere Kriterien ein. Das bedeutet, die maximal erreichbare Punktzahl ändert sich auch. In der Tabelle unten sind die Tarifnoten für Neuwagenkäufer dargestellt. Dabei können Tarife maximal 36,5 Punkte erreichen. Alle Tarife, die mindestens 33,25 Punkte schaffen, erhalten die Bestnote 1,0. Aktuell sind das 122 der 503 Tarife. Weniger Punkte bedeuten eine schlechtere Tarifnote. Die schlechteste Tarifnote ist die 3,0. Mit dieser Note müssen der sich aber nur 5 Tarife zufrieden geben.

In der Tabelle unten sehen Sie das oberste Zehntel des Marktes - das sind alle Tarife, die bei Neuwagen mindestens eine Punktzahl von 34 erreichen. Diese Tarife sind also besonders leistungsstark.

Die einzelnen Leistungskriterien im Detail

Der Test basiert auf strengen Richtlinien, die Verivox über viele Jahre hinweg gemeinsam mit anderen Branchenexperten und Versicherern entwickelt hat. Weil sich die Tarife weiterentwickeln, entwickeln auch wir unsere Tarifnote weiter.

Das sind aktuell die Leistungen im Detail, inklusive der Punktzahl, die vergeben wird.

Bereich Haftpflicht

Personenschäden: Die gesetzliche Mindestversicherung für Personenschäden liegt bei 7,5 Millionen Euro. Weil bei Personenschäden Millionenforderungen auf Unfallverursacher zukommen können, haben die Versicherer diese Summe noch aufgestockt.

• 5 Punkte: Über 12 Millionen Euro je geschädigter Person
• 3 Punkte: 12 Millionen Euro je geschädigter Person
• 1,5 Punkte: 8 Millionen Euro je geschädigter Person

Sach- und Vermögensschäden: Der Gesetzgeber fordert eine Mindestversicherung von 1,22 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden. Diese Summe reicht bei Weitem nicht aus und Verivox bietet deshalb keine Versicherungen mit den gesetzlichen Mindestsummen an.

• 5 Punkte: 100 Millionen Euro für Sach- und Vermögensschäden

Mallorca-Police: Wer im europäischen Ausland ein Auto mietet, dem hilft im Schadensfall die Mallorca-Police. Sie erhöht den Schutz der Mietwagen-Haftpflicht auf das Niveau der Versicherung für das heimische Auto. Damit wird eine wichtige Lücke geschlossen, denn die Versicherungssummen von Mietwagen im europäischen Ausland reichen bei teuren Schäden oft nicht aus.

• 3 Punkte: Die Versicherungssumme für die Mallorca-Police ist so hoch wie für den Haftpflichtvertrag.
• 2 Punkte: Die Mallorca-Police versichert mindestens die gesetzliche Mindestsumme oder 1 Million Euro pauschal.
• 0 Punkte: keine Mallorca-Police

Umweltschadenversicherung: Werden Gewässer, der Boden oder geschützte Tier- und Pflanzenarten zum Beispiel bei einem Autounfall beschädigt, greift die Umweltschadenversicherung.

• 1 Punkt: Ja, eingeschlossen
• 0,5 Punkte: Ja, aber Anfrage notwendig
• 0 Punkte: Nicht eingeschlossen

Bereich Kaskoversicherung

Grobe Fahrlässigkeit: Wer versehentlich bei Rot über die Ampel fährt und einen Unfall verursacht, handelt grob fahrlässig. Der Versicherer muss dann eigentlich nur einen Teil des Kaskoschadens zahlen. Die meisten Tarife verzichten mittlerweile darauf und prüfen nicht mehr, ob ein Schaden grob fahrlässig verursacht wurde – sie zahlen den Schaden komplett.

• 3 Punkte: Schutz bei grober Fahrlässigkeit. Ausnahmen nur bei Drogen- oder Alkoholgenuss
• 2 Punkte: Schutz mit Einschränkungen
• 0 Punkte: Schaden wird bei grober Fahrlässigkeit nicht komplett bezahlt.

Neuwertentschädigung: Nach einem Totalschaden oder Diebstahl zahlt der Versicherer den Wiederbeschaffungswert des Autos. Aber manche Neuwagenkäufer möchten stattdessen lieber wieder einen Neuwagen kaufen. Dazu ist die Neuwertentschädigung da. Dann zahlt der Versicherer für eine bestimmte Frist den höheren Neuwert.

• 3 Punkte: 24 Monate oder länger Neuwertschädigung (Totalschaden und Diebstahl)
• 2,5 Punkte: mind. 12 Monate Neuwertschädigung (Totalschaden und Diebstahl)
• 1,5 Punkte: mind. 6 Monate Neuwertschädigung (Totalschaden und Diebstahl)
• 0,5 Punkte: 3 Monate Neuwertschädigung (Totalschaden und Diebstahl)
• 0 Punkte: keine Neuwertentschädigung

Erweiterte Wildschäden: Einen Zusammenstoß mit einem Wildschwein zahlt die Kfz-Versicherung, einen Zusammenstoß mit einer Kuh dagegen nicht – das war bis vor einigen Jahren Realität bei vielen Tarifen. Mittlerweile hat die Mehrzahl der Tarife nachgebessert.

• 3 Punkte: Zusammenstoß mit allen Tieren
• 1,5 Punkte: mind. Zusammenstoß mit Nutztieren
• 0 Punkte: nur Zusammenstoß mit Haarwild

Folgeschäden von Tier- und Marderbissschäden: Ein durchbissenes Kabel ist meist das geringere Problem, wenn der Marder wütet. Teurer werden Folgeschäden – zum Beispiel am Motor oder der Lichtanlage.

• 2 Punkte: Folgeschäden werden mindestens bis zu einer Summe von 5.000 Euro bezahlt.
• 1,5 Punkte: Folgeschäden werden mindestens bis zu einer Summe von 3.000 Euro bezahlt.
• 0,5 Punkte: Die maximale Entschädigungssumme für Folgeschäden liegt unter 3.000 Euro.
• 0 Punkte: Es werden keine Folgeschäden bezahlt.

Tierbiss- und Marderschäden: Zum Leidwesen der Autobesitzer knabbern und beißen Marder mit Vorliebe an Kabeln, Schläuchen und Dichtungen unter der Motorhaube herum.

• 1 Punkt: Marder- / Tierbissschäden versichert
• 0 Punkte: Nicht versichert

Erweiterung der Elementarschäden: In Skigebieten oder im Gebirge drohen Lawinen und Erdrutsche. Wer hier oft unterwegs ist, kann auf diesen Zusatzschutz setzen.

• 1 Punkt: Schäden durch Lawinen von Berghängen, Erdrutsche und Naturkatastrophen versichert
• 0,5 Punkte: Schäden durch Lawinen von Berghängen und Erdrutsche versichert
• 0 Punkte: nicht versichert

Sonderausstattung: Ein fest eingebautes Navigationssystem, eine starke Soundanlage – da kommen schnell einige Tausend Euro zusammen. Wer dann die Sonderausstattung nicht ausreichend versichert hat, bleibt im Schadensfall auf den Kosten sitzen.

• 1 Punkt: Sonderausstattung bis mindestens 5.000 Euro mitversichert
• 0,5 Punkte: Höchstentschädigung für Sonderausstattung unter 5.000 Euro
• 0 Punkte: Sonderausstattung nicht versichert

Verzicht auf Abzug „Neu gegen Alt“: Wenn bei einer Autoreparatur ein neues Ersatzteil – statt des alten – eingebaut wird, verbessert sich der Wert. Dann darf der Versicherer eigentlich einen Teil der Kosten abziehen.

• 1 Punkt: Verzicht auf den Abzug „Neu gegen Alt“
• 0,5 Punkte: Verzicht zumindest bei der Lackierung
• 0 Punkt: kein Verzicht auf den Abzug „Neu gegen Alt“

Freie Werkstattwahl: Insbesondere Neuwagenkäufer möchten lieber in ihre angestammte Markenwerkstatt. Sie sollten deshalb keine Tarife mit Werkstattbindung abschließen. Bei Leasing-Fahrzeugen ist das oft sogar ausgeschlossen. Wer stattdessen in einer Partnerwerkstatt des Versicherers die Kaskoschäden reparieren lässt, bekommt hingegen einen Rabatt.

• 1 Punkt: freie Werkstattwahl
• 0 Punkte: Partnerwerkstatt des Versicherers verpflichtend

Zusatzleistung bei Reparatur in einer Partnerwerkstatt: Versicherer möchten Kunden bei einem Kaskoschaden gern in eine Partnerwerkstatt lotsen, wo die Reparatur günstiger ist. Dafür versprechen sie zusätzlichen Service.

• 0,5 Punkte: Hol-/Bringservice, 3 Jahre Garantie, Ersatzfahrzeug, Reinigungskosten
• 0,25 Punkte: teilweise
• 0 Punkte: keine Zusatzleistungen

Austausch von Schlössern nach Einbruch oder Raub: Nach einem Einbruch ersetzen viele Versicherer auch die Kosten für die Schlösser.

• 0,5 Punkte: vollständiger Ersatz
• 0,25 Punkte: teilweise
• 0 Punkte: kein Ersatz

Entsorgung und Resteverwertung bei Totalschaden: Nach einem Totalschaden hat der Autobesitzer einigen Aufwand und außerdem kommen Kosten bei der Verschrottung auf ihn zu.

• 0,5 Punkte: Kostenübernahme für Entsorgung und Resteverwertung
• 0,25 Punkte: Hilfe bei der Organisation und / oder teilweise Kostenübernahme
• 0 Punkte: keine Leistung

Ersatz von Vignetten und Plaketten bei Glasbruch: Geht die Frontscheibe kaputt, sind auch Vignetten und Plaketten nicht mehr brauchbar. Einige Versicherer zahlen den Schaden.

• 0,5 Punkte: Ersatz
• 0 Punkte: kein Ersatz

Verzicht auf Selbstbehalt bei Glasschadenreparatur: Die meisten Versicherer zahlen den Schaden komplett, wenn der Kunde einen Kratzer in der Scheibe reparieren lässt, statt die Scheibe zu tauschen.

• 0,5 Punkte: Verzicht auf Selbstbehalt
• 0,25 Punkte: Verzicht auf Selbstbehalt bei Reparatur in der Partnerwerktstatt
• 0 Punkte: Selbstbehalt wird fällig.

Bereich Service

24-Stunden-Service/Notfallrufnummer:

• 1 Punkt: Ja, kostenlos oder Festnetz
• 0,5 Punkte: Ja
• 0 Punkte: Nein

Telefonische Erreichbarkeit: Nicht alle Versicherer sind für Kundenfragen telefonisch erreichbar, einige nur per Mail oder Chat. Deshalb wurde das Serviceangebot bewertet.

• 1 Punkt: Ja, kostenlos oder Festnetz
• 0,5 Punkte: Ja
• 0 Punkte: Nein

Monatliche Kündbarkeit: Wer monatlich kündigen kann, ist flexibler und kann schneller zu einem besseren Angebot wechseln.

• 1 Punkt: monatlich kündbar
• 0 Punkte: jährlich kündbar

Kilometergenaue Abrechnung: Erst wenige Tarife rechnen am Jahresende den Betrag auf den Kilometer genau ab. Der Autofahrer zahlt genau, was er gefahren ist. Das lohnt sich oft für Wenigfahrer. Bei den übrigen Tarifen ist der Preis gestaffelt. Für Fahrstrecken von 6.000 bis 9.000 Kilometern kann der Preis dann beispielsweise gleich sein. Bis 12.000 Kilometer ist es etwas teurer und so weiter …

• 0,5 Punkte: kilometergenaue Abrechnung
• 0 Punkte: keine kilometergenaue Abrechnung

Schadenrückkauf: Viele Versicherte lassen einen Schaden zuerst von der Versicherung bezahlen. Unter Umständen ist am Ende die fällige Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse teurer als der Schaden selbst. Dann möchten die Autofahrer den Schaden „zurückkaufen“, das heißt selbst zahlen.

• 0,5 Punkte: Schadenrückkauf in Haftpflicht und Vollkasko möglich
• 0,25 Punkte: Schadenrückkauf in der Haftpflicht möglich
• 0 Punkte: kein Schadenrückkauf möglich