Hausratversicherung zahlt nicht nach Gutachten: Was nun?

Hausrat zahlt trotz Gutachten nicht

Verweigert eine Hausratversicherung die Leistung trotz eines vorliegenden Gutachtens, hat das nichts mit bösem Willen zu tun. In der Regel kommen zwei Gründe dafür infrage, die den Versicherungsnehmern häufig nicht geläufig sind.

Grobe Fahrlässigkeit

Angenommen, ein Versicherungsnehmer oder eine Versicherungsnehmerin zündet bei offenem Fenster eine Kerze an. Er oder sie verlässt den Raum. Durch einen Windzug weht die Gardine über die Flamme, fängt Feuer und es kommt zu einem Zimmerbrand. Nach den Löscharbeiten kommt ein Gutachter, nimmt den Schaden und die Schadensursache auf. Die Versicherung verweigert bei Vorlage der Schadensmeldung die Zahlung - warum?

Die betroffene Person hat in den Augen der Versicherungsgesellschaft grob fahrlässig gehandelt. Neue Policen leisten auch bei grober Fahrlässigkeit unter Abzug eines Anteils abhängig vom Grad der Fahrlässigkeit. Altverträge schließen bei grober Fahrlässigkeit die Leistung aus. Handelt es sich um einen solchen Vertrag, ist der Versicherer leistungsfrei.

Nicht versichertes Risiko

Die andere Ursache für die Leistungsverweigerung des Versicherungsunternehmens kann darin liegen, dass das den Schaden auslösende Risiko gar nicht versichert ist. Angenommen, es regnet so sehr, dass Grundwasser nach oben gedrückt wird. Das Grundwasser dringt in das Gebäude ein und beschädigt den auf dem Boden befindlichen Hausrat.

Der Versicherungsnehmer oder die Versicherungsnehmerin wollen in Bezug auf die Höhe der Schadensregulierung auf Nummer sicher gehen und beauftragen einen Gutachter. Sie reichen die Schadensmeldung zusammen mit dem Gutachten ein, und erfahren von dem Versicherer, dass sie keinen Anspruch auf eine Schadensersatzleistung haben. Als Begründung führt die Gesellschaft die fehlende Elementarschadendeckung an.

Dieser Zusatzbaustein muss gesondert abgeschlossen werden, um Schäden durch Starkregen, Schneebruch, Schnee- und Schlammlawinen, Hochwasser, Erdrutsche, Erdbeben und Vulkanausbrüche ersetzt zu bekommen. Das grundsätzlich in der Hausratversicherung eingeschlossene Risiko bezüglich Sturm- oder Hagelschäden greift in diesem Fall nicht.

Es lohnt sich also immer, die bestehende Hausratversicherung zu prüfen: Sind die Bedingungen auf dem neuesten Stand? Oder sollte die bestehende Police durch zusätzliche Risikoeinschlüsse individuell verbessert werden?

Versicherte können eigenen Gutachter beauftragen

Üblicherweise schicken die Versicherer selbst einen Gutachter an den Schadensort, um die Schadenshöhe zu ermitteln. Aufgabe des Gutachters ist es, eine objektive Schadensaufnahme vorzunehmen und einzustufen. Es ist aber auch nicht auszuschließen, dass der Gutachter auch die Interessen seines Arbeitgebers berücksichtigt. In diesem Fall wird er den Schaden im Rahmen des Möglichen so niedrig ansetzen, wie es möglich ist.

Grundsätzlich gilt, dass Versicherungsnehmer nicht gezwungen sind, den vom Versicherer bestellten Gutachter zu akzeptieren. Sie haben die Möglichkeit, selbst einen Sachverständigen zu beauftragen. Allerdings müssen sie die Kosten in diesem Fall selbst tragen.

Trotzdem kann es gerade bei höheren Summen sinnvoll sein, einen neutralen Gutachter hinzuzuziehen. Je größer der Schaden ausfällt, umso weiter kann die Schere zwischen den Interessen des Versicherungsnehmers und des Versicherers auseinandergehen.

Versicherungsleistung liegt unterhalb des Wertes laut Gutachten

Die Deutsche Schadenshilfe (ein Unternehmen zur Sachschadenabwicklung) hat festgestellt, dass die Leistungen der Versicherer in der Regel 25 Prozent unterhalb des tatsächlichen Schadens liegen. Was können die Geschädigten in diesem Fall tun?

Beispiel: Ein Hausratschaden, durch Feuer oder Leitungswasser, hat in der Regel Renovierungsarbeiten zur Folge. Häufig ist die Wohnung zunächst unbewohnbar, es bedarf eines Hotels als Ausweichquartier. Die Kosten auch bei einem offenkundig minderschweren Hausratschaden summieren sich allein durch die möglichen Nebenkosten schnell zu fünfstelligen Beträgen. Ist der Fußboden beschädigt oder gibt es Probleme mit dem Dach, fangen häufig die Diskussionen an, ob die Hausratversicherung, die Wohngebäudeversicherung oder sogar die Privathaftpflichtversicherung des Bewohners für den Schaden aufkommen muss. Der Geschädigte hat zunächst die Kosten zu tragen, will er schnellstmöglich wieder in sein Zuhause zurückkehren.

Weicht die Leistung der Versicherung vom tatsächlichen Schadensbetrag ab, hat der Versicherungsnehmer verschiedene Optionen:

1. Er prüft gemeinsam mit dem Versicherer, weshalb es zu der Abweichung zwischen Schadenshöhe und Erstattung kommt. Möglicherweise kann er den Versicherer davon überzeugen, seine Kalkulation zu korrigieren.
2. Der Versicherungsnehmer beauftragt einen eigenen Gutachter, der mit der Versicherungsgesellschaft eine Lösung sucht.
3. Sind alle Bemühungen zu einer einvernehmlichen Einigung gescheitert, bleibt nur noch der Weg zu einem Rechtsanwalt.

Keine Besitznachweise mehr vorhanden: Gutachter hilft

Ein Problem im Zusammenhang mit dem Nachweis der Schadenshöhe liegt für den Geschädigten darin, zu belegen, dass er einen gestohlenen oder zerstörten Gegenstand tatsächlich besessen hat. Ist nicht nur ein Gegenstand verbrannt, sondern auch der Kaufbeleg, wird es fast unmöglich, die Eigentümerschaft nachzuweisen. Gleiches gilt bei geschenkten Gegenständen. Der Schenkende legt selten den Kaufbeleg zum Geschenk.

Gutachter können in diesem Fall helfen, den Besitzstand nachzuweisen. Wurde ein geerbtes Schmuckstück im Rahmen eines Einbruchdiebstahls entwendet, wird der Beweis der Eigentümerschaft zunächst schwierig.

Hatte die oder der Geschädigte das Schmuckstück aber beispielsweise auf einer Familienfeier getragen und wurden damals Fotos oder Videos gemacht, lässt sich das Eigentum schon leichter nachweisen. Bei entsprechender Qualität der Aufnahme kann ein Gutachter auch den Wert des Schmucks schätzen. Gutachter greifen in solchen oder ähnlichen Fällen auch auf Zeugenaussagen zurück, die den Sachverhalt des Besitzstandes untermauern.