Sichere Geldanlage finden: Die besten Anlagemöglichkeiten im Vergleich

Geldanlagen im Vergleich: Finden Sie die richtige Anlageform!

Immer mehr Sparer fragen sich, wie sie ihr Geld richtig und sicher anlegen und dabei eine vernünftige Rendite erzielen können. Vom Tagesgeld über Fonds bis hin zu Gold und Immobilien: Je nachdem, ob Sie eine hoch verzinste oder eine möglichst sichere Geldanlage suchen, haben Sie diverse Möglichkeiten. Bei Verivox erfahren Sie die Unterschiede zwischen kurz-, mittel- und langfristigen Geldanlagen und welche Vor- und Nachteile sie jeweils bieten. Wollen Sie Ihr Geld anlegen, können Sie mit unserem Rechner einfach Depots mit günstigen Gebühren finden und verschiedene Festgeld- und Tagesgeld-Angebote vergleichen.

Was sind Geldanlagen?

Unter Geldanlagen werden alle Objekte, in denen Geld gewinnbringend angelegt wird, verstanden. Dabei vertraut der Anleger sein Geld beispielsweise einer Bank, einer Bausparkasse, einer Fonds- oder einer Versicherungsgesellschaft an. Die Investition von Geldbeträgen hat üblicherweise die Generierung von Gewinnen bzw. einen Wertzuwachs zum Ziel. Sind Sie auf der Suche nach der für Sie besten Geldanlage, sind beim Vergleich der verschiedenen Möglichkeiten folgende Kriterien maßgeblich:

• Verlustrisiko
• Rendite (Zins- bzw. Gewinnerträge)
• Liquidität (Verfügbarkeit)

Da keine Anlageform in all diesen drei Punkten herausragend sein kann, müssen Sie sich entscheiden, worauf Sie am meisten Wert legen. So kann beispielsweise eine besonders sichere Geldanlage mit hohen Zinsen mit einer schlechteren kurzfristigen Verfügbarkeit des angelegten Geldes einhergehen. Prinzipiell gilt zudem: Je höher die Rendite ausfallen kann, desto höher ist in der Regel auch das Risiko.

So legen Sie Ihr Geld an

Möchten Sie Geld auf einem Sparkonto anlegen, können Sie das Konto direkt eröffnen. Bevor Sie jedoch in Aktien oder Fonds investieren können, müssen Sie ein Depot eröffnen. Dabei handelt es sich um ein spezielles Konto, in dem die Wertpapiere verwahrt werden. Je nach Bank bzw. Online-Broker fallen für die Depotführung sowie für jeden Kauf und Verkauf unterschiedliche Gebühren an. Mit der Auswahl eines Wertpapierdepots, welches zu Ihren Handelsgewohnheiten passt, können Sie die Gebühren senken und Ihre Rendite optimieren.

Wann sollte ich auf eine sichere Geldanlage achten?

Bei der Wahl der Geldanlage stellt sich die Frage, inwieweit das angelegte Guthaben vor Verlusten geschützt ist. Wie sicher das investierte Guthaben angelegt sein sollte, hängt nicht nur davon ab, ob der Anleger ein eher sicherheitsorientierter oder risikofreudiger Typ ist.

Entscheidend für den Stellenwert der Sicherheit bei der Geldanlage ist, ob der Anleger das Geld entweder kurzfristig oder zu einem klar definierten mittelfristigen Zeitpunkt – etwa für einen fest geplanten Autokauf in drei Jahren – wieder benötigt. Falls eines der beiden Kriterien zutrifft, sollte das Geld so angelegt sein, dass es vor Wertschwankungen geschützt ist.

Kurzfristige Geldanlagen

Zu den kurzfristigen Geldanlagen zählen zum einen die Sichteinlagen – die täglich verfügbaren Einlagen auf Girokonten. Nur wenige Banken bieten Zinsen für Geld, welches auf dem Girokonto gelagert wird, und meistens sind diese zu niedrig, um die Inflation zu schlagen. Kurze Kündigungsfristen garantieren außerdem folgende Geldanlagen:

• Das Sparbuch: Die Zinsen sind hier meist sehr niedrig. Anleger können innerhalb von 30 Tagen bis zu 2.000 Euro abheben. Darüber hinausgehende Beträge müssen mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden – andernfalls berechnet die Bank Vorschusszinsen. Diese betragen ein Viertel des gültigen Habenzinssatzes.
• Das Tagesgeldkonto: Top-Tagesgeld-Zinsen fallen oft höher als Sparbuch-Zinsen aus. Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass der Kontoinhaber jederzeit über das gesamte Guthaben verfügen kann. Der Zinssatz ist, analog zum Sparbuch, variabel und kann sich täglich ändern. Aktuelle Zinsen unterschiedlicher Anbieter lassen sich im Tagesgeld-Festgeld- Vergleich bestimmen.
• Geldmarktfonds: Geldmarktfonds zählen zu den offenen Investmentfonds. Die Gelder werden in kurzfristige Anleihen, in der Regel mit Laufzeiten zwischen sechs und zwölf Monaten, investiert. In Niedrigzinsphasen zeigen sich Geldmarktfonds, sofern sie mit einem Agio versehen sind, als eher schlechte Lösung. Tagesgelder erwirtschaften bessere Renditen. Dazu kommt, dass der Anleger auch eine Managementgebühr entrichten muss, die bei Tagesgeldern entfällt.
• Zertifikate: Diese festverzinslichen Wertpapiere zählen heute zu den beliebtesten Produkten bei Bankberatern. Ein Zertifikat ist mit einem Ausgabeaufschlag von rund 1,5 Prozent versehen. Im Gegensatz zu einem Fonds hat es allerdings eine begrenzte Laufzeit, meist zwischen 12 und 18 Monaten. Der Kunde erhält einen garantierten Zins für die Laufzeit. Zertifikate sind mit einer oder mehreren Aktien unterlegt. Erfüllen die Aktien eine bestimmte Voraussetzung, beispielsweise eine Kursobergrenze während der Laufzeit des Zertifikats nicht zu überschreiten, erhält der Käufer noch einen Bonus. Dieser Bonus macht den besonderen Reiz des Zertifikats aus. Allerdings sind diese Papiere häufig so gestrickt, dass der Bonus entfällt. Zertifikate sollten nur von Anlegern erworben werden, welche den Aktienmarkt sehr gut einschätzen können.

Bis auf Geldmarktfonds unterliegen alle hier genannten Anlageformen der Einlagensicherung.

Mittelfristige Geldanlagen

Mittelfristige Geldanlagen haben in der Regel eine Laufzeit von bis zu sieben Jahren. Sie eignen sich für das Zielsparen: Der Anleger weiß, dass er in einigen Jahren einen bestimmten Betrag zur Verfügung haben möchte, und spart auf dieses Ziel hin. Zu den mittelfristigen Geldanlagen zählen:

• Das Festgeldkonto: Wenn Sie Festgeld anlegen, können Sie es für den vereinbarten Zeitraum nicht verwenden. Die Anlagedauer kann zwischen 30 Tagen und zehn Jahren variieren – je länger, umso höher ist der Zinssatz. Der Nachteil einer längerfristigen Festgeld-Anlage ist, dass der Sparer bei einem Anstieg der Zinsen das Konto nicht vor dem vereinbarten Ablaufdatum auflösen kann. Diese Art der Geldanlage ist zwar sicher, aber die Festlegung verlängert sich oft automatisch um den ursprünglich vereinbarten Zeitraum, wenn keine rechtzeitige Kündigung erfolgt - zum dann gültigen Zinssatz.
• Sparbriefe: Sie gleichen als Geldanlage einem Festgeld. Sparbriefe können ab einer Höhe von 100 Euro erworben werden und haben eine mehrjährige Laufzeit. Danach laufen sie automatisch aus – sie müssen also nicht gekündigt werden. Die Rückgabe vor Laufzeitende ist nicht vorgesehen. Sie sind nicht an der Börse handelbar.
• Sparpläne: Bei einem Sparplan kann es sich etwa um vermögenswirksame Leistungen, einen Bausparvertrag oder einen Investmentsparplan handeln. Einige Banken bieten diese Art der Geldanlage mit steigenden Zinsen an. Je länger der Sparvertrag läuft, umso stärker steigen zum Ende hin die Zinsen an. Ein Aktienfonds-Sparplan birgt jedoch das Risiko, dass die Kurse genau dann nachgeben, wenn der Gegenwert benötigt wird.
• Festverzinsliche Wertpapiere: Diese Wertpapiere können als mittelfristige Anlage betrachtet werden, sofern die Laufzeit die sieben Jahre nicht übersteigt. Die Höhe der Zinsen richtet sich zum einen nach der Dauer der Laufzeit, zum anderen auch nach den Kapitalmarktzinsen und der Bonität des Emittenten. Zu festverzinslichen Wertpapieren zählen Anleihen, Pfandbriefe und Obligationen. Sie werden an der Börse gehandelt und unterliegen Kursschwankungen. Während der Laufzeit schütten sie einen fest vereinbarten Zins aus und werden zum Laufzeitende vom Emittenten zum Kurs von 100 Prozent des Nominalwertes zurückgenommen. Eine Ausnahme bei festverzinslichen Wertpapieren stellen Wandelanleihen dar: Der Emittent hat hier das Recht, den Anleihekäufer auch in Aktien des Unternehmens abzufinden.

Langfristige Geldanlagen

Eine langfristige Geldanlage dient im Vergleich zu kurz- und mittelfristigen Anlagen häufiger dazu, eine zusätzliche Altersvorsorge aufzubauen. Vorzeitig kann der Sparer sie in der Regel nur mit Verlusten auflösen. Zu den klassischen langfristigen Geldanlagen zählen:

• Kapitallebens- und Rentenversicherungen: Diese gelten als klassische Altersvorsorge. Idealerweise sind die Versicherungen mit Aktienfonds unterlegt, um eine optimale Rendite zu erzielen. Klassische Policen mit Garantien verschwinden immer mehr vom Markt. Dennoch macht die Besteuerung bei Auszahlung diese Anlageform zu einer attraktiven Alternative gegenüber reinen Wertpapieranlagen. Mit der staatlichen Förderung bei der Riester-Rente, der Rürup-Rente und der betrieblichen Altersvorsorge lässt sich die Rendite noch deutlich steigern.
• Aktien oder Aktienfonds: Wer langfristig Geld anlegen will, hat mit Aktien Aussichten auf hohe Renditen. Ein Blick auf Börsen-Kursentwicklung über mehrere Jahrzehnte zeigt, dass Aktien auch nach einer Kurskorrektur immer nur den Weg nach oben kennen. Dazu kommt, dass sie als sogenannte Sachwertanlagen inflationssicher sind. Aktienkurse werden nicht durch den Kaufkraftverlust beeinflusst. Investoren in Aktien oder Aktienfonds sollten sich aber bei Kauf auf jeden Fall auf eine Anlagedauer von zehn Jahren und mehr einrichten, um eventuelle Kursrückgänge zu überstehen.
• Indexfonds (ETFs): ETFs sind besonders für Einsteiger interessant, da hier die Managementgebühr entfällt. Sie werden nicht von einem Manager betreut, der eine bestimmte Anlagestrategie verfolgt, sondern bilden automatisch einen Index nach.
• Festverzinsliche Papiere und Rentenfonds (Fonds mit festverzinslichen Papieren): Diese bieten bei längerer Laufzeit entsprechend attraktive Renditen. Wie bei mittelfristigen Papieren hängen bei dieser Art des Geld-Anlegens die Zinsen von der Laufzeit, dem Kapitalmarktzins und der Bonität des Herausgebers ab.
• Geschlossene Fonds: Wer auf der Suche nach der besten Geldanlage ohne hohes Risiko ist, sollte geschlossene Fonds meiden. Gerade bei Schiffsfonds trat in der jüngeren Vergangenheit immer wieder der Fall ein, dass der kalkulierte Charter nicht erzielt wurde. Zahlreiche dieser Fonds mussten vorzeitig abgewickelt werden, was zu massiven Verlusten bei den Anlegern führte. Der Zweitmarkt für geschlossene Fonds fällt sehr dünn aus. Ein vorzeitiger Verkauf ist kaum möglich. In der Regel sind die Fonds mit Laufzeiten ab sieben Jahren ausgestattet.

Welche Risiken gibt es bei der Geldanlage?

Wer zuverlässig einschätzen will, ob eine Geldanlage sicher ist oder nicht, sollte die beiden wichtigsten Risiken kennen.

Wertschwankungsrisiko

Wenn Kapitalanlagen wie Aktien oder Anleihen an der Börse gehandelt werden, dann ergibt sich der Preis aus Angebot und Nachfrage. Je mehr Investoren ein bestimmtes Wertpapier kaufen wollen, umso höher klettert der Börsenkurs. Umgekehrt sinken die Kurse, wenn ein Wertpapier für Investoren weniger interessant ist – etwa dann, wenn einem börsennotierten Unternehmen Verluste drohen oder wenn wegen schlechter Konjunkturaussichten die allgemeine Nachfrage nach Aktien zurückgeht.

Mit Wertschwankungsrisiken sind nicht nur börsennotierte Aktien und andere Wertpapiere sowie Investmentfonds mit entsprechender Anlagestrategie behaftet. Auch bei anderen Anlageformen wie Gold oder Immobilien können unterschiedliche Verhältnisse von Angebot zu Nachfrage den Wert nach oben oder unten beeinflussen.

Bei diesem Risiko gilt: Je länger eine Kapitalanlage läuft, umso eher gleichen sich die Schwankungen im Lauf der Zeit aus. So ist die Gefahr, bei einer Haltedauer von einem Jahr mit Aktien Verlust zu machen, größer als das Risiko einer Minusrendite bei einer Anlagefrist von 15 oder 20 Jahren.

Insolvenzrisiko

Wird der Herausgeber einer Kapitalanlage zahlungsunfähig, droht dem Anleger im schlimmsten Fall der Totalverlust des investierten Geldes. Wenn Industriestaaten oder finanzstarke Großkonzerne hinter einem Anlageprodukt stehen, ist dieses Risiko weitaus geringer als etwa bei Aktien oder Anleihen von kleinen Unternehmen.

Welche Bedeutung hat die Einlagensicherung für die sichere Geldanlage?

Um zu vermeiden, dass Sparer bei der Insolvenz einer Bank ihre Guthaben verlieren, haben sich die Staaten der Europäischen Union (EU) auf eine staatliche Einlagensicherung geeinigt. Wenn eine Bank zahlungsunfähig wird, erhält jeder Anleger sein Guthaben bis zu einem Höchstbetrag von 100.000 Euro pro Person von der staatlichen Einlagensicherung zurück. Abgesichert sind alle Gelder, die auf einem Konto bei der Bank angelegt sind.

Die meisten Banken in Deutschland erhöhen die Sicherheit für ihre Anleger noch durch eine freiwillige Aufstockung des Schutzes. Private Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken betreiben eigene Sicherungssysteme, die entweder die gesetzlich vorgeschriebene Entschädigung deutlich erhöhen oder durch gegenseitige Verpflichtungen die Übernahme von zahlungsunfähigen Geldinstituten durch eine Auffangeinrichtung vorsehen.

Damit ist das Insolvenzrisiko praktisch ausgeschaltet, wenn ein Anleger Geld bei einer Bank anlegt. Vor diesem Hintergrund ist mit klassischen Bankprodukten wie Giro- und Sparkonten, Tages- und Festgeldern oder Sparbriefen kein Verlustrisiko verbunden. Auch Bausparkassen sind an die Einlagensicherung angeschlossen.

Sind Immobilien eine sichere Geldanlage?

Immobilien, häufig auch als „Kaiserweg der Geldanlage“ bezeichnet, setzen definitiv eine lange Haltedauer voraus, um bei Verkauf einen entsprechenden Gewinn zu erzielen. Auf der anderen Seite investiert mancher Anleger in Immobilien, ohne Verkaufsabsichten zu haben. Entweder soll die Immobilie im Alter als lastenfreie Wohnung dienen oder der Mietertrag die Rente aufbessern. Der Vorteil von Immobilien liegt darin, dass sie als Sachwerte inflationsresistent sind. Auch die Miete kann immer wieder angepasst werden.

Sind Gold und Rohstoffe eine sichere Geldanlage?

"Ein Drittel Geld, ein Drittel Gold, ein Drittel Immobilien" lautete die Devise der Kaufleute im späten 19. Jahrhundert. Gold hat allerdings den Nachteil, dass es keine laufenden Erträge generiert. Es gilt als Sicherungsinstrument gegenüber inflatorischen Tendenzen, allerdings können mit einem Kursanstieg auch Gewinne erzielt werden. Gold kann sowohl in physischer Form als auch in Form von Zertifikaten erworben werden. Investmentfondsgesellschaften bieten darüber hinaus zudem spezielle Fonds an, welche in Unternehmen aus der Goldwirtschaft investieren.

Wollen Sie Ihre Geldanlagen breit streuen und Rohstoffe in Ihr Portfolio aufnehmen, haben Sie neben Gold noch einige andere Möglichkeiten. Der Markt für Rohstoffe unterteilt sich in folgende Segmente:

• Edelmetalle, z.B. Gold, Silber, Platin und Palladium
• Industriemetalle, z.B. Stahl, Zink und Aluminium
• Energieressourcen, z.B. fossile Brennstoffe wie Kohle, Erdgas und Erdöl, erneuerbare Energien
• Agrarressourcen, z.B. Kakao
• Viehwirtschaft, z.B. Mastrind und Magerschwein

Der Handel mit Rohstoffen bietet langfristig einen guten Schutz vor der Inflation. Dennoch ist diese Geldanlage nicht risikofrei, denn kurzfristig kann es mitunter zu hohen Verlusten kommen. Im Falle von Gold lässt sich das beispielsweise damit erklären, dass dieser Rohstoff generell als sichere Wertanlage betrachtet wird. In Krisenzeiten kann daraus resultieren, dass massenhaft Gold angekauft und verkauft wird, woraus sich mitunter starke Preisschwankungen ergeben. Wollen Sie Ihr Geld in Gold oder anderen Rohstoffen anlegen, sollten Sie sich keine schnellen Gewinne erhoffen. Es handelt sich hierbei um eine langfristige Geldanlage.

Vor- und Nachteile von sicheren Geldanlagen

Die perfekte Geldanlage, die ohne Risiko eine hohe Rendite erwirtschaftet, gibt es nicht. Daher bringen sichere Geldanlagen sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich.

Vorteile: Keine Wertschwankungen und Ausfallrisiken

Während bei Aktien immer mit mehr oder weniger starken Kursschwankungen zu rechnen ist, bieten Bankguthaben und Sparanlagen eine verlässliche Kalkulationsgrundlage. Der Anleger weiß somit schon im Voraus, wie hoch das Guthaben zu einem späteren Zeitpunkt ausfallen wird. Lediglich bei Anlagen mit variablen Zinsen bleibt je nach künftiger Zinsentwicklung eine kleine Unsicherheit bestehen.

Dank der Einlagensicherung müssen Verbraucher selbst bei einer Insolvenz der Bank nicht um ihre Ersparnisse fürchten, wenn sie das Geld bei einem Institut angelegt haben, das seinen Hauptsitz in Deutschland oder in einem der EU-Länder hat.

Nachteile: Renditeverzicht und Kündigungsfristen

Der wichtigste Nachteil, den Anleger bei der sicheren Geldanlage in Kauf nehmen müssen, ist die geringe Rendite. Wenn die Verzinsung einer risikoarmen Anlage niedriger ist als die Inflationsrate, kann dies unter Berücksichtigung der Kaufkraftentwicklung im Lauf der Zeit sogar zu einem gewissen Abschmelzen des Vermögens führen.

Etwas mehr Zins gibt es häufig, wenn der Anleger sein Geld über mehrere Jahre fest anlegt. Dann jedoch gilt es die Kündigungsfristen zu beachten. Ein vorzeitiger Zugriff auf das Kapital ist bei Anlageformen wie Festgeldern oder Sparbriefen im Regelfall nicht möglich.