Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
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Alter: 33
Rente: 2.000 €
Absicherung bis zum 67. Lebensjahr
Industriekaufmann/frau
Studium (Bachelor/ Universität)
20% Büro 80% körperlich tätig
Nichtraucher
Quelle: Verivox Versicherungsvergleich GmbH (03/2024)
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- Ist die BU als Student sinnvoll?
- Kosten einer BU für Studenten
- Das ist vor dem BU-Abschluss wichtig
- Häufig gestellte Fragen
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Das Wichtigste zur BU-Versicherung für Studenten
- Wer im Studium berufsunfähig wird, hat in der Regel wegen nicht erfüllter Beitrags- und Wartezeiten keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
- Ein früher Eintritt in die Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich – das junge Alter und der damit einhergehende meist gute Gesundheitszustand wirken sich positiv auf den Beitrag aus.
- Als Endalter sollte stets 67 gewählt werden, um nicht kurz vor der Rente im BU-Fall ohne Versicherung dazustehen. Außerdem entsteht sonst bei bereits bestehender Berufsunfähigkeit eine Lücke zwischen Ende der Versicherungsleistung und Renteneintritt.
- Einsteigertarife, in denen die Beiträge die ersten Jahre günstiger sind und danach deutlich ansteigen, sind selten empfehlenswert.
Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung als Student sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn der Versicherungsnehmer nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuführen. Die monatliche BU-Rente ist darauf angelegt, das ausgefallene Netto-Gehalt auszugleichen, damit der Lebensstandard gehalten werden kann.
Als Student übt man zwar noch keinen Beruf aus, bereitet sich aber auf das Berufsleben vor. Auch im Studium können gesundheitliche Probleme bereits zu einer bleibenden Erwerbsminderung führen. Allerdings gibt es Voraussetzungen, die für den Bezug der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente erfüllt sein müssen. Diese sind:
- Eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren, in denen Sie rentenversichert waren, muss abgedeckt sein. Hierzu zählen unter anderem Beitragszeiten (bei Minijobs ohne Beitragsaufstockung nur anteilig) oder Kindererziehungszeiten.
- In den fünf Jahren vor Eintreten der Erwerbsminderung müssen Sie für mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung eingezahlt haben.
Für Studenten ist es faktisch unmöglich, diese Voraussetzungen zu erfüllen. Im Falle einer Erwerbsminderung oder Berufsunfähigkeit sind sie also komplett auf sich allein gestellt.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese finanzielle Lücke.
Frühzeitige Absicherung spart Geld
Je früher die BU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge. Junge Menschen haben in der Regel weniger Vorerkrankungen, die den Beitrag erhöhen und schlimmstenfalls zu Ausschlüssen führen können. Wer sich also im Studium bereits für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, zahlt über die gesamte Laufzeit der Versicherung geringere Beiträge.
Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten
Medizinstudenten treten bei Beginn ihrer Assistenzarzt-Tätigkeit dem Ärztlichen Versorgungswerk (ÄVW) bei und erhalten darüber eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit. Diese ersetzt allerdings zumeist nicht das gesamte entfallene Gehalt und zahlt auch erst, wenn der Mediziner seinen Beruf ganz aufgibt. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent und ist auch für Medizinstudenten eine gute Möglichkeit, die finanziellen Einbußen bei Berufsunfähigkeit auszugleichen.
Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Studium?
Für die Beitragshöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es bei Abschluss während des Studiums bereits darauf an, welchen Beruf Studierende zukünftig wahrscheinlich ausüben werden. Wir haben drei Beispiele für Sie gegenübergestellt:
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Merkmale
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Lehramtstudent/in
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Medizinstudent/in
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Student/in Wirtschaftsinformatik
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|---|---|---|---|
| Alter | 21 | 21 | 21 |
| Raucher | nein | nein | nein |
| Höhe der monatlichen Rente | 1.000 Euro | 1.000 Euro | 1.000 Euro |
| Versichert bis | 67 Jahre | 67 Jahre | 67 Jahre |
| Gesellschaft | Signal Iduna | Continentale | Volkswohl Bund |
| Monatlicher Beitrag | 38,30 €* | 24,78 € | 25,37 € |
*Dienstunfähigkeitsklausel enthalten
Quelle: Verivox-Vergleich, Stand: 08/2024
Das ist vor dem Abschluss einer BU-Versicherung als Student wichtig
Die Berufsunfähigkeitsversicherung umfasst einige Klauseln und Besonderheiten, die im weiteren Verlauf Ihres Lebens und Ihrer beruflichen Tätigkeit wichtig werden können. Daher ist es notwendig, sich bereits vor dem Abschluss gründlich zu informieren. Achten Sie besonders auf folgende Punkte:
Studium als berufliche Tätigkeit
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nicht erst greifen, wenn Sie eine berufliche Tätigkeit nach dem Studium ausführen. Das Studium selbst sollte bereits als Beschäftigung versichert sein.
Höhe der BU-Rente
Bei Abschluss während des Studiums ist die Höhe der Rente bei Berufsunfähigkeit bei vielen Versichern auf 1000 bis 2000 Euro begrenzt.
Nachversicherungsgarantie
Um die BU-Rente nachträglich erhöhen zu können, ist eine Nachversicherungsgarantie wichtig. Die Nachversicherung sollte ohne erneute Gesundheitsprüfung (nur Gesundheitszustand) oder Risikoprüfung (unter anderem Hobbies, berufliche Veränderung, Rauchgewohnheit) erfolgen können.
Beitragsdynamik
Die Beitragsdynamik sorgt dafür, dass die Berufsunfähigkeitsrente jährlich um einen bestimmten Prozentsatz steigt, um die Inflation auszugleichen.
Laufzeit
Um eine Versicherungslücke vor Renteneintritt zu vermeiden, ist es empfehlenswert, die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Alter von 67 Jahren abzuschließen.
Anzeigepflicht
Bei Berufswechsel oder Aufnahme eines neuen, eventuell risikoreichen Hobbys, sollte keine Anzeige beim Versicherer erfolgen müssen, da diese zumeist eine Beitragserhöhung zur Folge hätte.
Besserstellungsklausel
Die Besserstellungsklausel sichert wiederum eine Beitragsvergünstigung bei einem Wechsel zu einem Beruf mit geringerem BU-Risiko.
Abstrakte Verweisung
Ob im Studium oder im späteren Berufsleben – ein Verzicht auf abstrakte Verweisung ist unbedingt notwendig, um zu verhindern, dass der Versicherer bei Eintreten einer Berufsunfähigkeit den Wechsel in ein anderes Studium oder einen anderen Beruf verlangen kann, um so die Zahlung einer BU-Rente zu vermeiden.
Einsteigertarif
Sind die Beiträge zunächst niedriger und steigen ab einem späteren Zeitpunkt, handelt es sich meist um Einsteigertarife. Diese sind über die gesamte Laufzeit betrachtet teurer als Tarife mit vergleichbaren Konditionen und deswegen in der Regel nicht zu empfehlen.
Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein komplexes Versicherungsprodukt. Viele Versicherer bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen in zumeist mehreren Tarifen an, die sich bei Leistungen und Konditionen zum Teil sehr stark unterscheiden. Vergleichen Sie die unterschiedlichen Tarife und Versicherer und lassen Sie sich hierzu von unseren Experten beraten.
Häufig gestellte Fragen
Die Berufsunfähigkeit schützt Studenten und Berufseinsteiger, wenn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente noch nicht greift. Außerdem sichert ein früher Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund von Alter und Gesundheitszustand einen günstigen Beitrag für die gesamte Laufzeit der Versicherung.
Je nach Studiengang und damit einhergehender Berufswahl ist die Berufsunfähigkeitsversicherung bereits ab 24 Euro monatlich erhältlich.
Können Studierende für sechs Monate und länger nur noch zu weniger als 50 Prozent studieren, greift die Berufsunfähigkeitsversicherung und zahlt die vereinbarte BU-Rente aus.
In der Regel beträgt die versicherte Rente etwa 1.000 bis 1.500 Euro bei jungen Menschen, da eine höhere Rente auch immer mit einem höheren Beitrag einhergeht. Wichtig ist, dass die versicherte Rente ausreichen sollte, damit im Krankheitsfall der Lebensunterhalt gesichert ist.
