Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten im Vergleich
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Wir konnten Sie mit unserem Know-how und Fachwissen besonders beeindrucken: FOCUS MONEY hat Verivox als das Vergleichsportal mit der höchsten Kompetenz im Versicherungs- und Finanzbereich ausgezeichnet und zum Testsieger 2024 gekürt.
Dafür untersuchte das Wirtschaftsmagazin in Zusammenarbeit mit dem Analyseinstitut ServiceValue, welche Anbieter mit ihren Produkten und Leistungen bei den Konsumenten als sehr kompetent gelten. Insgesamt standen 1.122 Unternehmen aus 48 Branchen auf dem Prüfstand.
Alter: 33
Rente: 2.000 €
Absicherung bis zum 67. Lebensjahr
Industriekaufmann/frau
Studium (Bachelor/ Universität)
20% Büro 80% körperlich tätig
Nichtraucher
Quelle: Verivox Versicherungsvergleich GmbH (03/2024)
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- Welche Faktoren beeinflussen die Kosten?
- Was kostet eine BU im Monat?
- Wie können die Kosten gesenkt werden?
- Wichtige Faktoren einer BU
- Wie findet man eine passende BU?
- Häufig gestellte Fragen
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Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung bildet ein wichtiges finanzielles Sicherheitsnetz bei Berufsunfähigkeit.
- Je jünger die Versicherungsnehmer bei Abschluss der Versicherung sind, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag.
- Für kaufmännische Auszubildende ist eine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung bereits ab 17,78 Euro im Monat möglich.
- Kaufmännische Angestellte und Selbstständige erhalten eine gut schützende Berufsunfähigkeitsversicherung mit allen wichtigen Bestandteilen für 69,96 Euro monatlich.
- Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung berechnen sich unter anderem nach Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Hobbies und Versicherungsumfang.
Welche Faktoren beeinflussen die Kosten für die BU?
Wichtig für die Berechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung sind zum Beispiel:
- Alter: Das Alter des Versicherungsnehmers wirkt sich direkt auf die Beitragshöhe aus. Das liegt daran, dass das Krankheits- und Verletzungsrisiko mit zunehmendem Alter steigt.
- Beruf: Je gefährlicher oder körperlich anstrengender ein Job ist, desto höher ist das Risiko, berufsunfähig zu werden. Büroangestellte sind meist günstiger versichert als zum Beispiel Mitarbeiter im Außendienst oder Dachdecker.
- Rauchverhalten: Raucher zahlen mehr für ihre Berufsunfähigkeitsversicherung, da Rauchen ein erhöhtes Gesundheitsrisiko birgt.
- Gesundheitsstatus und Vorerkrankungen: Der aktuelle Gesundheitsstatus spielt ebenso eine Rolle wie die Krankengeschichte. Je gesünder ein Antragssteller ist und je weniger Vorerkrankungen er hat, desto günstiger ist sein Beitrag.
- Risikoverhalten: Wer risikoreiche Hobbies wie Tauchen, Klettern oder Fallschirmspringen ausübt, muss mit Zuschlägen, Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung rechnen.
- Rentenhöhe: Eine höhere Rentenzahlung bedeutet einerseits mehr Absicherung, andererseits aber auch einen höheren monatlichen Beitrag.
- Vertragslaufzeit: Es ist sinnvoll, die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt zu vereinbaren, auch wenn dadurch der Beitrag steigt.
Außerdem sind verschiedene Zusatzleistungen wie eine dynamische Erhöhung der Leistung oder der Einschluss von bestimmten Klauseln wie der Nachversicherungsgarantie möglich, die sich ebenfalls auf die Höhe des Beitrags auswirken können.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?
Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung kann in der Höhe stark variieren. Die Berechnung ist aufgrund der vielen zugrundeliegenden Faktoren sehr kompliziert. Neben den individuellen Eigenschaften spielt auch die gewünschte Leistung eine große Rolle. Soll der Vertrag bis zum Renteneintrittsalter von 67 Jahren bestehen und bei Berufsunfähigkeit eine Rente in Höhe von 2000 Euro monatlich gezahlt werden, ist der Beitrag teurer als bei einer Laufzeit bis 65 oder einer Rentenleistung von 1500 Euro monatlich.
Kostenbeispiele für verschiedene Berufsgruppen
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Merkmale
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Azubi im kaufmännischen Bereich
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Angestellte im kaufmännischen Bereich
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Leitender Angestellter
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Beamtenanwärter in Lehramt
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|---|---|---|---|---|
| Alter | 19 Jahre | 28 Jahre | 32 Jahre | 25 Jahre |
| Raucher | nein | nein | nein | nein |
| Höhe monatliche Rente | 1000 Euro | 2000 Euro | 2500 Euro | 2000 Euro |
| Versichert bis | 67 Jahre | 67 Jahre | 67 Jahre | 67 Jahre |
| Gesellschaft | Bayerische | Dialog | Canada Life | DBV |
| Monatlicher Beitrag | 17,78 Euro | 69,96 Euro | 84,38 Euro | 61,12 Euro |
Jede aufgeführte Berufsunfähigkeitsversicherung enthält eine Arbeitsunfähigkeitsabsicherung und den Verzicht auf abstrakte Verweisung; die BU für die Beamtenanwärterin ist eine Starterpolice.
Quelle: Verivox Vergleich (11/2024)
Wie können die Kosten bei der BU gesenkt werden?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dafür da, Ihre finanzielle Versorgung in schwierigen Zeiten zu sichern. Die Beiträge sollten sich in einem Bereich bewegen, der Ihre finanziellen Möglichkeiten zu keinem Zeitpunkt überschreitet.
Beitragsstundung
Sie zahlen für einen bestimmten Zeitraum keine Beiträge, der Versicherungsschutz besteht weiter. Nach Ablauf dieser Zeit müssen die fehlenden Beiträge nachgezahlt werden. Dies erfolgt je nach Gesellschaft und Vereinbarung als Einmal- oder Ratenzahlung.
Berufsunfähigkeit während der Stundung
Sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten, während Ihre Beiträge gestundet werden, ist die Leistung deutlich reduziert. Sie können Sie dies nur umgehen, indem Sie die gestundeten Beiträge vorzeitig zurückzahlen. Daher empfiehlt es sich, den Stundungszeitraum möglichst kurz zu halten.
Beitragsfreistellung
Bei der Beitragsfreistellung zahlen Sie bis zu 18 Monate lang keine Beiträge und müssen dies auch nicht wie bei einer Stundung meist auf einen Schlag nachholen. Dafür entsteht bei der Beitragsfreistellung eine finanzielle Lücke, die entweder mit einem erhöhten Beitrag oder der Kürzung der Rentenleistung geschlossen wird. Wie bei der Stundung auch wird die Berufsunfähigkeitsrente stark reduziert, wenn während der Beitragsfreistellung eine Berufsunfähigkeit eintritt.
Mindestbetrag beachten
Während der Beitragsfreistellung könnte sich die Berufsunfähigkeitsrente so weit reduzieren, dass sie unter einem gewissen Mindestbetrag liegt, zum Beispiel wenn der Vertrag noch nicht lange besteht. Bei Unterschreitung des Mindestbetrags darf der Versicherer den Vertrag auflösen und der Versicherungsschutz erlischt. Eine Beitragsfreistellung sollte also nur im äußersten Notfall und nur nach ausführlicher Beratung in Betracht gezogen werden.
Eine Kündigung der BU ist in der Regel nicht ratsam – aber auch in diesem Fall beraten wir Sie gerne und helfen Ihnen, damit Sie Ihren Versicherungsschutz auch in schwierigen Situationen nicht verlieren.
Faktoren einer BU, bei denen Sie nicht sparen sollten
Bei Abschluss der BU haben Sie die Möglichkeit, verschiedene Klauseln und Zusatzleistungen hinzuzufügen oder wegzulassen, um den Beitrag zu senken. Allerdings gibt es drei Faktoren, bei denen Sie keine Kompromisse eingehen sollten:
- Die Rentenhöhe sollte mindestens 75 Prozent Ihres Netto-Monatseinkommens betragen, damit Sie Ihren Lebensstandard halten können.
- Vereinbaren Sie einen Verzicht auf abstrakte Verweisung. So hat der Versicherer nicht die Möglichkeit, die Rentenzahlung dadurch abzuwehren, dass Sie theoretisch in einem anderen Beruf noch tätig sein könnten.
- Die sogenannte Nachversicherungsgarantie macht es Ihnen möglich, Ihren BU-Vertrag bei besonderen Anlässen oder zu bestimmten Zeitpunkten anzupassen und die Rentenleistung zu erhöhen – auch ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU) in der BU
Die Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit greift ein, wenn Sie länger als sechs Monate (bei manchen Versicherern vier Monate) ununterbrochen krankgeschrieben sind, aber keine langfristige Einschränkung besteht. Die Höhe der AU entspricht in der Regel der der BU. Allerdings wird die AU-Leistung erst nach diesen vier beziehungsweise sechs Monaten rückwirkend auf einen Schlag ausgezahlt, bevor dann die monatliche Zahlung einsetzt für den Rest der 18 bis 36 Monate ( je nach Absicherung) oder bis zur Genesung. Wird eine Berufsunfähigkeit festgestellt, wandelt sich die AU in eine BU – der monatliche Betrag bleibt gleich.
Wie findet man eine passende BU?
Als komplexes Produkt ist die Berufsunfähigkeitsversicherung keine Versicherung, die jeder einfach so abschließen kann. Wenden Sie sich am besten an Experten wie unsere Verivox Versicherungsberater, die sich im Bereich Berufsunfähigkeit sehr gut auskennen und Sie ausführlich zum Thema beraten. Außerdem ist so eine anonyme Risikovoranfrage möglich, bei der wir als Makler mit Ihren Angaben bei verschiedenen Versicherern Angebote einholen können, ohne dass eine Verknüpfung mit Ihren persönlichen Daten stattfindet.
Häufig gestellte Fragen
Die Kosten hängen von verschiedenen persönlichen Faktoren wie Beruf, Alter und Gesundheitsstatus oder dem gewünschten Leistungsumfang der Versicherung ab. Für kaufmännische Angestellte ist eine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung ab 66,83 Euro im Monat erhältlich (Nichtraucherin, 2000 Euro Rente, 67 Jahre Vertragslaufzeit).
Der Beitrag wird durch Ihre individuellen Lebensumstände und das gewünschte Leistungsspektrum der BU bestimmt. Sie sollten allerdings darauf achten, dass Sie bestenfalls 75 Prozent Ihres Netto-Monatseinkommens als BU-Rente vereinbaren.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist vertraglich verpflichtet, während der Berufsunfähigkeit eine Rente auszubezahlen. Die Kosten können somit für den Versicherer bei länger andauernder Rentenzahlung bis in den sechsstelligen Bereich steigen. Inzwischen wird statistisch gesehen jeder Vierte in seinem Berufsleben berufsunfähig. Die hohen Kosten bei Eintritt des Leistungsfalls kompensieren Versicherer mit relativ hohen Beitragskosten.
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