Forward-Darlehen-Rechner: Jetzt Top-Zinsen sichern!

So nutzen Sie den Forward-Darlehen-Rechner

Der Forward-Darlehen-Rechner berechnet in Sekundenschnelle die möglichen Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung. Soll die Auszahlung erst in einigen Monaten oder Jahren erfolgen, kommt ein Forward-Darlehen in Frage, mit dem Sie sich gegen einen geringen Zinsaufschlag das heutige Zinsniveau für die spätere Anschlussfinanzierung sichern können. Passen Sie einfach die Eckdaten an Ihr Finanzierungsvorhaben an, um die Zinsen für Ihren gewünschten Auszahlungszeitpunkt zu berechnen. Dafür sind nur wenige Schritte notwendig:

Wie funktioniert das Forward-Darlehen?

Der Begriff "Forward-Darlehen" leitet sich aus dem Englischen "forward" (vorwärts, voraus) ab. Hierbei schließen Kreditgeber und Kreditnehmer einen Darlehensvertrag ab, bei dem die Auszahlung erst in einigen Monaten oder Jahren erfolgt. Die Höhe des Zinssatzes wird jedoch bereits bei Vertragsabschluss festgelegt und ist für die finanzierende Bank bis zum Ende der vereinbarten Zinsfestschreibung bindend. Diese Darlehensvariante kommt in erster Linie bei Anschlussfinanzierungen zum Einsatz.

Die Vorlaufzeit – die sogenannte Forward-Periode – bis je nach Anbieter zur Auszahlung des Darlehens kann bis zu fünf Jahre nach Vertragsabschluss dauern, viele Banken ermöglichen maximal 36 Monate. Währenddessen fallen weder Kredit- noch Bereitstellungszinsen an. Allerdings verlangen Banken für das Forward-Darlehen einen Zinsaufschlag.

Vertrag ist für beide Seiten bindend

Wenn Sie ein Forward-Darlehen in Betracht ziehen, sollten Sie wissen, dass der Vertrag nicht nur für die Bank, sondern auch für den Kreditnehmer bindend ist. Das bedeutet: Wenn während der Forward-Periode die Zinsen sinken und eine Anschlussfinanzierung günstiger abgeschlossen werden könnte, ist der Kreditnehmer verpflichtet, den Vertrag zu erfüllen und den vereinbarten Zins zu zahlen. Ansonsten verlangt die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung – ähnlich wie eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Darlehenskündigung.

Wie hoch sind die Zinsen eines Forward-Darlehens?

Zunächst einmal orientiert sich der Zinssatz eines Forward-Darlehens an den Zinsen für Baudarlehen mit vergleichbarer Sollzinsbindung. Hinzu kommt jedoch der Aufschlag für das Aufschieben der Auszahlung. Dessen Höhe beträgt im Vergleich zur Finanzierung mit sofortiger Auszahlung meist etwa 0,01 bis 0,05 Prozent pro Monat Vorlaufzeit.

Wie hoch der Aufschlag konkret ausfällt, hängt auch mit davon ab, ob die Zinsmarktexperten der finanzierenden Bank eher steigende, stagnierende oder fallende Marktzinsen erwarten. Rechnet die Bank mit steigenden Zinsen, fällt der Aufschlag höher aus als wenn sie von einem stagnierenden oder gar rückläufigen Marktzinsniveau ausgeht.

Wann ist ein Forward-Darlehen sinnvoll?

Grundsätzlich ist ein Forward-Darlehen nicht an einen bestimmten Finanzierungszweck gebunden. Allerdings kommt aufgrund der zeitlichen Differenz zwischen Abschluss des Kreditvertrags und Auszahlung nur die Anschlussfinanzierung als Einsatzgebiet in Frage. Hier ist bereits klar, welche Immobilie als Sicherheit dient und zu welchem exakten Zeitpunkt die Auszahlung erfolgen soll.

Diese Konstellation vereitelt die Verwendung eines Forward-Darlehens bei der Erstfinanzierung eines Immobilienerwerbs: Wer sich bereits für eine bestimmte Immobilie entschieden hat, benötigt das Darlehen für die Begleichung des Kaufpreises innerhalb weniger Wochen – und wer erst in zwei oder drei Jahren den Immobilienkauf plant, könnte beim Vertragsabschluss noch nicht angeben, welche Immobilie als Sicherheit dienen soll.

Darüber hinaus hängt es bei der Anschlussfinanzierung von der Zinserwartung des Kreditnehmers ab, ob ein Forward-Darlehen in Frage kommt oder nicht. Wer mittelfristig mit steigenden Zinsen rechnet, kann sich einige Jahre vor dem Auslaufen der Zinsbindung gegen einen überschaubaren Aufschlag das aktuelle Zinsniveau sichern. Wer hingegen mit fallenden Zinsen rechnet, wartet mit der Anschlussfinanzierung eher bis zum Ende der Sollzinsbindung ab, um dann von möglichst günstigen Zinsen zu profitieren.

Anbieterwechsel beim Forward-Darlehen

Als Darlehensnehmer sollten Sie gegen Ende der Zinsbindung verschiedene Angebote für Forward-Darlehen einholen und die besten Konditionen auswählen. Denn Sie haben die Wahl, das Darlehen bei dem jetzigen Kreditgeber zu verlängern (Prolongation) oder gebührenfrei zu einer günstigeren Bank zu wechseln. Dabei kann eine bestehende Grundschuld an die neue Bank abgetreten werden, so dass keine allzu hohen Notar- und Grundbuchkosten entstehen.

Forward-Darlehen im Vergleich zum klassischen Darlehen

Im Vergleich zum klassischen Darlehen, bei dem die Kreditsumme innerhalb weniger Wochen oder Monate ausgezahlt wird, bringt das Forward-Darlehen sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich.

Vorteile des Forwarddarlehens

Wichtigster Vorteil des Forward-Darlehens ist die Kalkulationssicherheit, auch wenn der Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung noch in der Zukunft liegt. Wenn die Zinsen bis zur Auszahlung des Darlehens steigen, kommt noch der wirtschaftliche Vorteil hinzu, wenn der Sollzins inklusive Aufschlag niedriger ist als der Zinssatz, zu dem ein Darlehensabschluss zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung möglich wäre.

Nachteile des Forwarddarlehens

Nachteilig ist das spekulative Element, weil sich der Kreditnehmer schon lange im voraus auf die Erwartung steigender Zinsen festlegt und den Vertrag in einem für ihn ungünstigen Szenario nicht ohne erhebliche Kosten wieder auflösen kann. Darüber hinaus ist der Abschluss eines Forward-Darlehens praktisch immer mit höheren Zinskosten verbunden als eine klassische Anschlussfinanzierung.