Annuitätendarlehen berechnen und Zinsen vergleichen

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, der in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt wird. Die Raten können jährlich, halbjährlich, quartalsweise oder monatlich anfallen, wobei die meisten Annuitätendarlehen in monatlichen Raten zurückgezahlt werden.

Dabei enthält die erste Rate schon einen kleinen Tilgungsanteil, der die verbleibende Restschuld reduziert. Weil dadurch die Berechnungsbasis für die Zinsen kleiner wird, sind in der nächsten Rate die Zinsen etwas geringer, so dass ein höherer Anteil der Rate für die Tilgung verbleibt. Auf diese Weise verschiebt sich der Anteil von Tilgung zu Zins innerhalb der Rate nach und nach zu Gunsten der Tilgung, während die Höhe der Rate unverändert bleibt.

Wie wird die Monatsrate beim Annuitätendarlehen berechnet?

Basis für die Berechnung eines Annuitätendarlehens ist zunächst die Darlehenssumme und der jährliche Sollzinssatz. Je nach gewünschtem Ergebnis können dann zwei Berechnungsvarianten zum Einsatz kommen:

• Wenn die Höhe der gewünschten Monatsrate feststeht, lässt sich die Gesamtlaufzeit des Darlehens oder die Höhe der Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist – beispielsweise nach 10 oder 15 Jahren – ermitteln.
• Soll der Kredit innerhalb einer bestimmten Zeit vollständig zurückgezahlt sein, ergibt sich aus Laufzeit, Kreditsumme und Zinssatz die Höhe der monatlichen Rate.

Aufgrund der sofort einsetzenden Tilgung und der damit verbundenen ständigen Neuberechnung von Restschuld und Zinskosten ist es sehr aufwändig, ein Annuitätendarlehen manuell zu berechnen. Bei Verivox finden Sie mehrere Annuitätenrechner, mit denen Sie anhand weniger Eingaben die Monatsrate, Restschuld oder Gesamtlaufzeit eines Annuitätendarlehens schnell und einfach berechnen können.

Beispielrechnung

Wie die Entwicklung von Zinskosten und Tilgung verläuft, zeigt die nachfolgende Beispielrechnung. Basis ist ein Kreditbetrag von 20.000 Euro, ein Sollzinssatz von 6,0 Prozent und eine Gesamtlaufzeit von 60 Monaten.

Bei welchen Krediten handelt es sich um Annuitätendarlehen?

Wichtigste Merkmale eines Annuitätendarlehens sind die gleichbleibende Rate und die sofort beginnende Tilgung. Im Regelfall sind Annuitätendarlehen auch mit einer Zinsfestschreibung verbunden ist. Je nach Ausgestaltung des Darlehensvertrags kann der Sollzins über die gesamte Laufzeit oder einen Teil davon unverändert bleiben.

Zu den wichtigsten Vertretern des Annuitätendarlehens zählen somit Ratenkredite, klassische Immobiliendarlehen und Bauspardarlehen, die beide Merkmale – Sollzinsbindung und gleichbleibende Rate – vorweisen können.

Nicht als Annuitätendarlehen eingestuft werden hingegen Dispokredite, weil hier die Rückzahlung flexibel erfolgt. Auch endfällige Darlehen, bei denen der Kreditnehmer während der Laufzeit nur Zinsen entrichtet und die Tilgung erst beim Auslaufen des Kreditvertrags erfolgt, sind trotz gleichbleibender Monatsrate keine Annuitätendarlehen – denn in der Rate ist kein Tilgungsanteil enthalten.

Verivox-Rechner für Annuitätendarlehen

Der Verlauf von Annuitätendarlehen lässt sich mit Verivox-Rechnern ermitteln. Je nachdem, um welche Kreditform es sich handelt, können Sie unterschiedliche Rechner nutzen.

Ratenkredit-Tilgungsrechner

Mit dem Tilgungsrechner für Ratenkredite können Sie verschiedene Kreditsummen, Zinssätze und Laufzeiten durchrechnen. Unter der Übersicht über Monatsrate und Gesamtkosten zeigt der Rechner einen Tilgungsplan an, in dem Sie das Verhältnis von Zins und Tilgung innerhalb der Rate sehen können. Für die detaillierte Anzeige der einzelnen Monatsraten stellen Sie das Anzeigeformat auf "monatlich" ein.

Tilgungsrechner

Tilgung von Annuitäten-Baudarlehen berechnen

Für die Darstellung des Tilgungsverlaufs von Annuitätendarlehen in der Baufinanzierung können Sie den Verivox-Tilgungsrechner nutzen. Auf Basis Ihrer Eingaben zum Darlehen zeigt der Rechner den Tilgungsverlauf wahlweise grafisch oder tabellarisch an.

Tilgungsrechner

Baufinanzierungs-Vergleich

Bei Verivox können Sie mit wenigen Eingaben die Standardkonditionen von verschiedenen Kreditgebern für die Baufinanzierung vergleichen und direkt aus der Ergebnisliste heraus Ihr persönliches Angebot mit individuellen Konditionen anfordern. Die Angebote der Banken enthalten Tilgungspläne, die Ihnen den Tilgungsverlauf des Annuitätendarlehens aufzeigen.

Baufinanzierungsvergleich

Sondertilgungen und Anpassung des Tilgungssatzes

Auch wenn bei Annuitätendarlehen ein vertraglicher Rahmen für die Rückzahlung vorgegeben ist, muss dieser nicht unveränderbar sein. Manche Kreditinstitute erlauben die Anpassung der Tilgung bei Änderungen in der persönlichen finanziellen Situation in Form von Sondertilgungen oder Änderungen des Tilgungssatzes. Solche Wünsche können Sie beim Einholen von Angeboten unter "Weitere Informationen oder besondere Wünsche" angeben, um ein passendes Angebot zu erhalten. Wichtig zu wissen: Für diese Extras erheben Banken zuweilen einen etwas höheren Zinssatz.

Sondertilgungen

Um die Tilgung zu beschleunigen und die Laufzeit des Annuitätendarlehens weiter zu verkürzen, können Kreditnehmer Sondertilgungen leisten. Diese müssen aber explizit im Darlehensvertrag erlaubt sein. Meist ist die maximale Höhe einer Sondertilgung begrenzt, zum Beispiel auf 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme. Sondertilgungen senken die Zinskosten und erhöhen den Tilgungsanteil innerhalb der Annuität. So können Kreditnehmer bei geringer monatlicher Belastung mit etwaigen Bonifikationen oder Prämien die Laufzeit verkürzen. Wichtig ist, die geplanten Sondertilgungen auch regelmäßig zu leisten.

Tilgungssatz anpassen

Manche Banken bieten die Option, die Tilgungsrate zu verändern. So können Darlehensnehmer die Rate ihres Kredites an eine neue Lebenssituation – etwa Familienplanung oder Gehaltsveränderungen – anpassen.

Vor- und Nachteile im Überblick

Ein Annuitätendarlehen mit fester Monatsrate bringt für den Kreditnehmer sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich.

Vorteile

Wichtigster Vorteil ist, dass der Kreditnehmer langfristig mit einer fest vereinbarten Kreditrate kalkulieren kann und während der Sollzinsbindung keine Zinserhöhungen befürchten muss. Darüber hinaus sorgt die sofort beginnende Tilgung dafür, dass sich sowohl der Schuldenstand als auch die Zinskosten reduzieren.

Nachteile

Bei der Immobilienfinanzierung bietet ein Annuitätendarlehen keine Möglichkeit für außerplanmäßige Zusatztilgungen, wenn dies nicht ausdrücklich im Vertrag vereinbart wurde. Ein weiterer möglicher Nachteil: Wenn die Marktzinsen während der Sollzinsbindung sinken, muss der Kreditnehmer trotzdem die ursprünglich vereinbarten Sollzinsen weiterzahlen.