Autofinanzierung mit und ohne Schlussrate vergleichen

Die optimale Autofinanzierung schnell finden

Das neue Auto ist gefunden, aber die Finanzierung steht noch nicht fest? Verivox hilft Ihnen bei der Entscheidung zwischen der Händlerfinanzierung und einem Kredit über eine unabhängige Bank.

Welche Zinsen und Rate Sie bei welcher Bank zahlen würden, können Sie im obenstehenden Autokredit-Vergleich erfahren. Wer die Autofinanzierung direkt beim Händler abschließt, kann oft noch günstigere Zinsen erhalten. Wer sie nicht in Anspruch nimmt, kann aber oftmals einen Barzahlerrabatt heraushandeln, der den Zinsunterschied relativiert. Ab welchem Rabatt sich für Sie eine Finanzierung beim Händler beziehungsweise bei einer Bank eher lohnt, können Sie im folgenden Autofinanzierungsrechner berechnen.

Autofinanzierungsrechner: Händler oder Bank?

Grafik: Autofinanzierungen im Vergleich

Den Neu- oder Gebrauchtwagen, oder auch Motorrad oder Wohnmobil, können Käufer entweder direkt beim Händler oder unabhängig von Händler und Hersteller über eine Bank finanzieren. Während herstellerunabhängige Banken in aller Regel klassische Ratenkredite anbieten, haben Händler etwa auch die Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung und manchmal auch die Null-Prozent-Finanzierung im Sortiment. Doch bei Verivox können Sie auch eine Autofinanzierung mit Schlussrate abschließen – rufen Sie einfach unsere kostenlose Kredite-Hotline unter 06221 796 172 16 an.

Bei allen diesen Finanzierungsmöglichkeiten handelt es sich um Ratenkredite. Eine weitere Möglichkeit der Kfz-Finanzierung bietet das Leasing.

Finanzierung beim Händler oder bei der Bank?

Um das Auto optimal zu finanzieren, achten Sie auf die Gesamtkosten: Sowohl auf den effektiven Zinssatz als auch auf einen möglichen Nachlass auf den Kaufpreis. Bei letzterem sind diejenigen im Vorteil, die bereits eine Finanzierung mitbringen und somit gegenüber dem Händler als Barzahler auftreten können. Wer hingegen eine Händlerfinanzierung wählt, hat oft weit weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung. Oft wird bei einer Autofinanzierung durch den Händler außerdem eine Anzahlung in der Höhe von 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises fällig.

Null-Prozent-Finanzierung ist nicht immer günstiger

Komplett zinslose Null-Prozent-Finanzierungen bieten Autohäuser an, um Kunden zu gewinnen. Allerdings müssen sowohl der Hersteller als auch der Händler den scheinbar kostenlosen Kredit intern subventionieren, was zu Lasten der Gewinnspanne geht. Das ist der Grund, warum weniger Spielraum bei der Kaufpreisverhandlung möglich ist. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung zahlen Käufer dann den vollen Kaufpreis, während ein Barzahler beim selben Fahrzeug einen Rabatt heraushandeln kann. Damit kann der Autokredit einer unabhängigen Bank trotz etwas höherer Zinsen günstiger sein als eine zinsfreie Finanzierung.

Im Rechner "Händler- oder Bankfinanzierung?" können Sie Null-Prozent-Finanzierungen vergleichen, wenn Sie die Angaben zum Kredit ändern und beim Händler einen Zinssatz von 0% eintragen.

Der Autokredit

Bei dieser Form der Autofinanzierung gibt es keine Anzahlung und keine Schlussrate. Der Kreditnehmer leistet über die gesamte Laufzeit die gleiche Monatsrate. Am Ende der Laufzeit gehört ihm das Auto. Zudem gibt eine Autofinanzierung per Ratenkredit dem Kunden die Option, als Barzahler aufzutreten und damit den Preis erheblich zu reduzieren.

Das beste Angebot für Ihren Kredit finden

Im Autokredit-Rechner bei Verivox können Sie aktuelle Zinsen vergleichen. Geben Sie den Kreditbetrag und die Laufzeit in den Rechner ein, um die Konditionen verschiedener Banken zu überprüfen. Mithilfe der Kreditlaufzeit können Sie die Höhe der Rate anpassen, die Sie pro Monat bezahlen möchten: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung. Bei einer kürzeren Laufzeit und damit einer höheren monatlichen Rate sinkt jedoch der Gesamtaufwand.

Doch nicht nur Kreditsumme und Laufzeit bestimmen den Jahreszins: Bei sogenannten bonitätsabhängigen Zinsen spielt auch die Bonität des Kunden eine Rolle. Je besser die Bonität bewertet wird, desto sicherer ist der Kredit für die Bank. Geringe Risiken geben Banken in Form von niedrigeren Zinsen weiter. In solchen Fällen können die Konditionen erst verglichen werden, wenn Kunden erfahren, bei welcher Bank sie persönlich welchen Jahreszins erhalten. Dafür sollten sie erst eine unverbindliche Kreditanfrage (Konditionenanfrage) an die Banken schicken. Bei Verivox können sie mit einer einzelnen Anfrage über 20 Banken erreichen, um schnell und unkompliziert die günstigste Autofinanzierung zu finden.

Finanzierung mit Schlussrate

Bei einem gewöhnlichen Kredit wird die Tilgung für die gesamte Kaufsumme in gleichbleibenden Raten gezahlt. Eine Alternative dazu bietet die Finanzierung mit Schlussrate. Dabei finanzieren Kunden zunächst nur einen Teil der Kosten für ihr Auto – meist den Betrag, um den sich der Wert des Fahrzeugs während der Nutzung voraussichtlich reduzieren wird. Soll das Auto zum Beispiel fünf Jahre lang benutzt werden, wird der Wert, den es nach fünf Jahren noch besitzt, vom aktuellen Kaufpreis abgezogen. Die Differenz wird in festen monatlichen Raten bezahlt, die geringer als beim Autokredit ausfallen, da nicht der gesamte Kaufpreis getilgt wird. Der Nachteil: Am Ende muss eine hohe Schlussrate bezahlt werden, die den Restwert deckt. Die Schlussrate zählt zur Kreditsumme, auch wenn sie erst am Ende der Vertragslaufzeit getilgt werden muss. Die Zinsen fallen auf die gesamte Kreditsumme an, was den Kredit mit Schlussrate insgesamt teurer macht als den klassischen Autokredit.

Ballonfinanzierung

Die häufigste Art Kredit mit Schlussrate ist die Ballonfinanzierung. Beim Ballonkredit kann sich der Fahrer am Ende der Laufzeit entscheiden, ob er das Auto behalten oder die Schlussrate durch den Verkauf des Wagens bezahlen will. Alternativ kann er für die letzte Rate auch eine erneute Autofinanzierung beim selben Anbieter beantragen. Es kann jedoch problematisch werden, das Auto für den im Voraus berechneten Preis zu verkaufen. Wertminderungen wie kleine Lack- und Polsterschäden können bei einer Ballonfinanzierung zu ungewollten Kostensteigerungen führen und für Ärger sorgen.

Wer die passende Ballonfinanzierung sucht, kann für einen unverbindlichen Kreditangebot die Kreditberater von Verivox unter der kostenlosen Nummer 06221 79617216 kontaktieren.

Drei-Wege-Finanzierung (Vario-Finanzierung)

Eine Drei-Wege-Finanzierung – je nach Anbieter auch als Vario-Finanzierung bezeichnet – ähnelt dem Ballonkredit. Doch der Kunde hat am Ende der Laufzeit eine zusätzliche Option: Das Fahrzeug an den Verkäufer zurückzugeben. Auch dabei können jedoch subjektive Wertminderungen hohe Nachzahlungen bedeuten.

Leasing

Autofinanzierung per Leasing existiert seit den 1980er Jahren. Leasingnehmer finanzieren nicht den Autokauf, sondern nur die Nutzung des Fahrzeugs. Die Laufzeit beträgt oft 12 bis 54 Monate. Danach kann das geleaste Auto gegen ein Neuwagen getauscht werden. Ist das Auto dabei nicht im Top-Zustand, fällt beim Restwert-Leasing eine Nachzahlung an. Beim kundenfreundlicheren Kilometer-Leasing wird nur darauf geachtet, dass der Leasingnehmer die vereinbarte Anzahl von Kilometern gefahren ist.

Rechtlich gesehen finanzieren Leasingnehmer ihre Autos nicht, sie mieten sie nur. Aber es gibt zwischen dem Leasing und der Ballonfinanzierung außer der Kaufoption wenige praktische Unterschiede. Allerdings fällt bei dieser Form von Autofinanzierung auf die monatlichen Raten Mehrwertsteuer an, sodass ein Kredit für Privatkunden in der Regel attraktiver ist. Rechenbeispiele finden Sie im Ratgeber "Leasing oder Finanzierung?".

Auto finanzieren: Voraussetzungen

Wer ein Auto über eine Bank finanzieren möchte, muss bestimmte Voraussetzungen erfüllen:

• volljährig sein,
• den Wohnsitz in Deutschland haben,
• ein Girokonto bei einer deutschen Bank führen,
• ein pfändbares Einkommen nachweisen, welches die monatliche Rate abdeckt,
• eine ausreichende Bonität besitzen.

Wenn das Auto als Kreditsicherheit dient, kann der Kreditgeber außerdem eine Vollkaskoversicherung verlangen.

Was sind die Voraussetzungen für eine Autofinanzierung beim Händler?

Eine Autofinanzierung beim Händler erfolgt über eine Bank, an die der Händler den Kreditwunsch des Fahrzeugkäufers weitervermittelt. Somit gelten grundsätzlich dieselben Voraussetzungen wie für Bankkredite.

Nicht anders ist es auch bei der Leasingfinanzierung, obwohl es sich hierbei um einen langfristigen Mietvertrag und nicht um einen Kredit handelt. Auch der Leasinggeber will im Rahmen der Bonitätsprüfung sicherstellen, dass der Leasingnehmer in der Lage ist, seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen.

Anforderungen an das Fahrzeug

Manche Banken stellen nicht nur an den Kreditnehmer selbst, sondern auch an das Auto, das er finanzieren möchte, bestimmte Voraussetzungen. Wer also eines der folgenden Fahrzeugmodelle finanzieren möchte, sollte überprüfen, ob die Bank sie akzeptiert:

• Motorräder, Trikes oder Quad-Bikes
• Oldtimer oder Sammlerstücke
• Fahrzeuge, die älter als 10 Jahre sind
• Fahrzeuge mit überdurchschnittlichem Anschaffungspreis aus dem Luxus-Segment (etwa Bentley, Ferrari, Maserati, Bugatti, Lamborghini, Maybach oder Rolls-Royce)
• gewerblich genutzte Fahrzeuge
• Wohnmobile und Wohnwagen

Wer sich nicht sicher ist, kann sich auch an seinen persönlichen Verivox-Berater wenden.