Festgeld-Vergleich: Bis zu 4,0 % Zinsen für 1 Jahr (04/2024)

Wie hoch sind die aktuellen Festgeldzinsen?

Aktuell, 04/2024, erhalten Sie bis zu 4,0 % Zinsen bei 1-jährigem Festgeld. Bei uns finden Sie die besten Angebote für Festgeld mit verschiedenen Laufzeiten.

Was ist Festgeld?

Festgeld ist eine Geldanlage, bei welcher die Laufzeit und der Zinssatz von Anfang an festgeschrieben sind. Anders als bei Tagesgeld wissen die Anleger bei Festgeld deshalb bereits im Vorfeld, welche Zinserträge sie am Ende der Laufzeit erhalten.

Die Laufzeiten für Festgeld liegen in der Regel zwischen 30 Tagen und zehn Jahren. Je länger die Laufzeit, desto höher der festgeschriebene Zinssatz. Das Geld ist auf einem Festgeldkonto allerdings über die gesamte Laufzeit gebunden. Der Verbraucher kann im Normalfall weder weiteres Geld einzahlen noch sich die Anlagesumme vor der Fälligkeit auszahlen lassen. Eine vorzeitige Kündigung ist meist nur aus Kulanz der Bank möglich.

Bevor sie Festgeld anlegen, sollten sich Sparer dementsprechend sicher sein, dass sie das Geld während der nächsten Monate oder Jahre nicht benötigen. Eine Festgeldanlage ist im Vergleich zu einem Tagesgeldkonto deutlich unflexibler: auf diesem ist das Geld jederzeit verfügbar.

Was ist beim Festgeld-Vergleich zu beachten?

Neben dem Zinssatz und der Rendite können auch viele weitere Faktoren bei der Auswahl des passenden Festgeldkontos eine Rolle spielen. Daher finden Sie im Festgeld-Vergleich unter "Details zum Angebot" unter anderem auch folgende Informationen:

• Willkommensprämie für Neukunden: Dadurch erhöht sich der Effektivzins. Im Festgeld-Vergleich werden solche Anreize zum berechneten Zinssatz addiert. Die Prämie entfällt jedoch bei Wiederanlage.
• Automatische Wiederanlage: Wenn der Sparer das Festgeld nicht zum Ende der Laufzeit kündigt, verlängern viele Banken den Vertrag automatisch. Der Zinssatz passt sich dabei an die aktuelle Marktlage an. Das Kapital bleibt gebunden.
• Vorzeitige Kündigung: Einige Banken bieten die Option, Festgeld vorzeitig zu kündigen, obwohl es keine gesetzliche Verpflichtung dazu gibt. Der Zinsertrag wird aber in einem solchen Fall normalerweise nicht ausgezahlt, sondern nur der Anlagebetrag.
• Voraussetzung für die Kontoeröffnung: Je nach Bank können Kunden ein Festgeldkonto nur dann eröffnen, wenn sie bereits ein anderes Produkt der gleichen Bank – zum Beispiel ein Girokonto mit kostenpflichtiger Kontoführung – besitzen. Für die Kontoeröffnung bei ausländischen Banken über ein Zinsportal wie WeltSparen oder Zinspilot brauchen Anleger ein Verrechnungskonto bei der Partnerbank des jeweiligen Portals.
• Maximal- und Mindestanlage: Oft wird Festgeld erst ab einem minimalen Betrag von 500 bis 1.500 Euro angeboten, während andere Banken keine Mindesteinlage verlangen. Wenn Sie im Festgeld-Vergleich Ihre Anlagesumme angeben, sehen Sie nur Angebote, die Sie damit eröffnen können.
• Gemeinschaftskonto: Nicht bei allen Banken können mehrere Personen ein Festgeldkonto in Form eines Gemeinschaftskontos führen.
• Häufigkeit der Zinszahlung: Je häufiger die Zinsgutschrift erfolgt, desto stärker ist der Zinseszinseffekt.

Festgeld für 3 Monate als kurzfristige Anlage

Die dreimonatige Anlagedauer bindet den Anleger nur für einen vergleichsweise kurzen Zeitraum. Der Zinssatz liegt meist leicht über dem Zins für jederzeit verfügbare Tagesgelder, ist im Vergleich zu längerfristigen Festgeldangeboten jedoch in der Regel deutlich niedriger. Ein Festgeld für 3 Monate kann für Sie in den folgenden Situationen interessant sein:

• Sie erwarten innerhalb der nächsten Monate steigende Zinsen und möchten dann die Chance nutzen, Ihr Kapital zu besseren Konditionen neu anzulegen.
• Sie verfügen über eine recht hohe Geldreserve und möchten einen Teil davon rentabler anlegen. Dabei sollten Sie allerdings sicherstellen, dass für kurzfristige ungeplante Ausgaben ausreichend Geld auf einem Tagesgeldkonto angelegt bleibt.

Um die Verfügbarkeit zu verbessern, können Sie Ihr kurzfristiges Festgeldguthaben in drei Tranchen aufteilen und diese jeweils um einen Monat versetzt anlegen. Damit können Sie im Monatsrhythmus jeweils auf ein Drittel des Gesamtbetrags zugreifen.

Geld parken mit dem Festgeld für 6 Monate oder 1 Jahr

Festgelder mit einer Laufzeit von 6 oder 12 Monaten bieten im Vergleich zu den kurzlaufenden Varianten einen Zinsaufschlag, den der Anleger mit einem gewissen Verzicht auf Flexibilität erkauft.

Die sechsmonatige oder einjährige Laufzeit eines Festgeldes eignet sich zum mittelfristigen Zwischenparken von Anlagekapital. Diese Situation kann sich etwa dann ergeben, wenn größere Investitionen anstehen, die jedoch erst in sechs oder zwölf Monaten realisiert werden sollen – etwa der Erwerb einer Immobilie, die Durchführung einer größeren Modernisierungsmaßnahme im Eigenheim oder der Kauf eines neuen Autos.

Auch wenn Kinder die Schule abschließen und es noch nicht sicher ist, ob sie eine bezahlte Ausbildung beginnen oder für ein Studium finanzielle Unterstützung benötigen, lässt sich mit dem mittelfristigen Festgeld die Zeit bis zur endgültigen Entscheidung überbrücken.

Längerfristiges Festgeld für 3 bis 5 Jahre

Weil beim Festgeld mit zunehmender Anlagedauer die Zinssätze steigen, lassen sich mit längerfristiger Anlage besonders attraktive Zinsen erzielen. Als Anleger sollten Sie hierbei jedoch bedenken, dass Sie während der Laufzeit nicht auf das Guthaben zugreifen können. Damit kommt ein Festgeld für 3 bis 5 Jahre nur in Frage, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld vor Ablauf dieses Zeitraums nicht benötigen.

Somit ist ein Festgeld von 3 bis 5 Jahren häufig Bestandteil der langfristigen Vermögensplanung. Weil Festgeldanlagen im Rahmen der Einlagensicherung vor Verlusten geschützt sind, bieten sie sich als risikoarme Ergänzung zu aktienbasierten Kapitalanlagen wie Fonds oder ETFs an. Wenn Sie beispielsweise Ihr Vermögen zu 60 Prozent in Aktien und zu 40 Prozent in Festgeldanlagen investieren, dann mindert ein Aktienkursrückgang von 20 Prozent Ihr Gesamtvermögen lediglich um 12 Prozent.

Darüber hinaus kann sich ein längerfristiges Festgeld auch für die Überbrückung in der Zeit vor dem Renteneintritt eignen. So können Sie einige Jahre vor Rentenbeginn eine gute Phase an der Börse nutzen, um ihre Aktien oder Fondsanteile zu einem hohen Kurs zu verkaufen. Den Erlös aus dem Verkauf können Sie dann noch einige Jahre auf einem Festgeldkonto parken, um dann bei Rentenbeginn neu zu entscheiden, ob Sie das Guthaben beispielsweise in eine private Rentenversicherung einzahlen oder anderweitig verwenden wollen.

Optimierung der Festgeldanlage durch die Treppenstrategie

Die "Treppenstrategie" bei Festgeld ist ein Ansatz, der darauf abzielt, Flexibilität und Erträge zu optimieren. Statt einen großen Betrag in ein einziges Festgeldkonto für eine lange Laufzeit zu investieren, wird das Kapital auf mehrere Konten mit unterschiedlichen Laufzeiten verteilt. Diese Staffelung ermöglicht es, regelmäßig von höheren Zinsen bei längeren Laufzeiten zu profitieren, während gleichzeitig ein Teil des Kapitals in kürzeren Abständen verfügbar bleibt. Dadurch kann auf Zinsänderungen oder persönliche Finanzbedürfnisse flexibler reagiert werden. Diese Strategie bietet eine ausgewogene Kombination aus Sicherheit, Rendite und Zugänglichkeit.

Einlagensicherung in Deutschland und im Ausland

Wer wünscht sich nicht ein wenig mehr Sicherheit für sein Geld? Mit einer Anlage auf einem Festgeldkonto gehen Sie keinerlei Risiko ein.

Angebote mit deutscher Einlagensicherung

Gesetzliche Einlagensicherung

Tagesgeld und Festgeld sind EU-weit über die gesetzliche Einlagensicherung derzeit bis zu einem Betrag von 100.000 Euro pro Kunde und Bank abgesichert. EU-Länder ohne Euro passen die gesetzliche Einlagensicherung regelmäßig einem Gegenwert von 100.000 Euro an.

Freiwillige Einlagensicherung

Darüber hinaus sichern viele Banken Geldanlagen wie das Festgeld freiwillig über ihre Einlagensicherungsfonds ab. So schützen Privatbanken über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken e.V. Anlagen bis zu 1 Million Euro, die Sparkassen in unbegrenzter Höhe.

Einlagensicherung bei ausländischen Banken

Aufgrund der günstigeren Zinslage in manchen anderen Ländern können ausländische Banken verlockende Zinserträge bieten. Handelt es sich um ein Land innerhalb der Europäischen Union, ist Ihr Geld auch bei einer Insolvenz der ausländischen Bank geschützt. Die Einlagensicherung ist zwar in jedem Land unterschiedlich geregelt, doch wenn innerhalb der EU ein Land nicht zahlen kann, greift der EU-Rettungsschirm. Bei Anlagen bis zu 100.000 Euro sind Anleger im Normalfall also immer abgesichert.

Voraussetzungen: Referenzkonto, Anlagekonto und Verrechnungskonto

Bei der Kontoeröffnung müssen Kunden ein Referenzkonto angeben, über welches die Einzahlung auf das und mögliche Auszahlungen von dem Anlagekonto (dem eigentlichen Festgeldkonto) vorgenommen werden. Zu manchen Festgeld-Angeboten gehört auch ein drittes Konto, das sogenannte Verrechnungskonto. Es steht sozusagen zwischen dem Festgeld- und dem Referenzkonto: Sämtlicher Zahlungsverkehr, der das Festgeldkonto betrifft, wird über dieses Konto abgewickelt.

Sollte ein solches Verrechnungskonto bei einer Festgeldanlage vertraglich vorgeschrieben sein, wird es gleichzeitig mit dem Anlagekonto eröffnet. Während das Referenzkonto auch bei einer anderen Bank geführt werden darf, müssen Verrechnungs- und Festgeldkonto bei derselben Bank eingerichtet werden. Wer also Festgeld anlegen möchte, ohne ein Verrechnungskonto eröffnen zu müssen, sollte nach entsprechenden Angeboten Ausschau halten.

Festgeldkonto kündigen

Ein Recht auf vorzeitige Kündigung haben Anleger beim Festgeld laut BGB § 314 nur in Ausnahmefällen. Dazu zählen beispielsweise folgende Umstände:

• Der Kontoinhaber ist verstorben und die Erben fordern Zugriff auf das angelegte Kapital.
• Die kontoführende Bank ist im Begriff, insolvent zu werden.
• Der Kontoinhaber gerät in Not und muss nachweislich Sozialhilfe beantragen.

Wenn die Weiterführung des Festgeldkontos nicht unzumutbar ist, können Anleger nur auf die Kulanz der Bank hoffen. Die Kündigung ist jedoch mit Kosten verbunden und frisst im schlimmsten Fall alle angefallenen Zinsen auf. Manchmal bietet die Bank lediglich einen Kredit über die angelegte Summe an. Als eiserne Reserve, die im Notfall schnell verfügbar ist, eignet sich eine mehrjährige Festgeldanlage daher nicht.

Wer nicht auf die Möglichkeit verzichten will, im Notfall an sein Geld zu kommen, sollte nach Angeboten Ausschau halten, die eine vorzeitige Kündigung zulassen. Vergleichen Sie Festgeld-Angebote im Verivox-Rechner, können Sie unter den Details zum Angebot sehen, ob die Bank ihren Kunden diese Möglichkeit vertraglich einräumt. Eine Alternative kann das Termingeld darstellen.

Steuern auf das Festgeld

Auf die Zinserträge, die Sparer durch das Festgeld gewinnen, werden in Deutschland Steuern erhoben. Einen gewissen Betrag können Verbraucher jedoch jährlich von der Abgeltungssteuer befreien, wenn sie einen Freistellungsauftrag einreichen. Mehr Tipps dazu bietet der Ratgeber Zinserträge steuerfrei einbehalten.

Quellensteuer

Anleger mit Festgeldkonto sollten prüfen, ob sie gegebenenfalls von der Quellensteuer befreit werden können. Alle Kapitalerträge inklusive Einkünfte aus Festgeldzinsen sind steuerpflichtig und werden direkt von der Bank versteuert.

Freistellungsauftrag

Die Abgeltungssteuer wird automatisch von den Zinseinkünften abgezogen, es sei denn, der erwirtschaftete Betrag liegt unterhalb einer Freigrenze. Diese beträgt für alleinstehende Anleger 801 Euro, für Ehepaare liegt sie bei 1.602 Euro. Wer weiß, dass die Zinseinkünfte aller Kapitalanlagen unter diese Grenze fallen, sollte bei der Bank einen Freistellungsauftrag einreichen und so die Zahlung unnötiger Steuern vermeiden.

Nichtveranlagungsbescheinigung

Darüber hinaus können Menschen mit geringem oder ohne Einkommen von der Abgeltungssteuer befreit werden, auch wenn der Ertrag durch Zinsen die Höchstgrenze von 801 bzw. 1.602 Euro übersteigt. Dazu bedarf es einer Nichtveranlagungsbescheinigung, die bei der Bank eingereicht wird und nachweist, dass das jährliche Einkommen unter einer bestimmten jährlich angepassten Grenze liegt.

Anlagen im Ausland

Anleger, die ihr Festgeldkonto im Ausland, ihren festen Wohnsitz aber in Deutschland haben, werden genauso besteuert. Allerdings zahlt die ausländische Bank nicht direkt an das deutsche Finanzamt, sondern der Anleger muss seine Einkünfte selbst in der jährlichen Steuererklärung angeben. Wichtig ist auch, dass viele Länder auf Anlagen bei heimischen Banken ebenfalls eine Quellensteuer erheben. Mit einer Ansässigkeitsbescheinigung vom deutschen Finanzamt kann dann allerdings eine Doppelbesteuerung umgangen werden.