Variabler Kredit

Die Gemeinsamkeit: Die Zinsfestschreibung entfällt

Sowohl bei variablen Darlehen als auch bei variablen Krediten gibt es keine Zinsfestschreibung. Das bedeutet, dass die Bank bei vorzeitiger Tilgung keinen Anspruch darauf hat, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. Daher ist die Rückzahlung flexibel. Außerplanmäßige Tilgungen bis hin zur Gesamttilgung sind jederzeit möglich, um die Höhe der Zinszahlungenzu senken. Auch eine Umschuldung oder ein Wechsel zu einer anderen Kreditart ist jederzeit kostenlos möglich.

Deshalb eignen sich Darlehen mit variabler Verzinsung besonders dann, wenn der Kreditnehmer weiß, dass er die Summe bald zurückzahlen kann – entweder aus Eigenmitteln oder durch die Aufnahme eines anderen Kredits. Variable Darlehen werden etwa als Brückenfinanzierung oder Zwischenfinanzierung verwendet.

Was ist ein variables Darlehen?

Variable Darlehen werden für die Immobilienfinanzierung vergeben. Dabei wird der Zinssatz nicht, wie bei einer typischen Baufinanzierung, für mehrere Jahre festgelegt, sondern kann je nach Marktlage variieren. Er wird oft von einem Referenzzinssatz – zum Beispiel dem EURIBOR – abhängig gemacht und in bestimmten Zeitabständen, wie etwa quartalsweise, an den veränderten Zinssatz angeglichen.

Cap-Darlehen

Damit die Zinshöhe nicht ins Unendliche steigt, können Kunden ein Cap-Darlehen abschließen: Dabei wird beim Abschluss die maximale und minimale mögliche Zinshöhe festgelegt. Wenn der Referenzzinssatz höher als die vereinbarte maximale Zinshöhe steigt, bleibt der Zinssatz des Cap-Darlehens gleich.

Was ist ein variabler Kredit?

Bei einem variablen Kredit wird mit dem Geldinstitut eine Summe vereinbart, die meist bis zu 25.000 Euro beträgt. Dieser Betrag wird auch als Kreditlinie oder Kreditrahmen bezeichnet. Je nach Bedarf kann das geliehene Geld abgehoben werden. Die Rückzahlungsraten eines variablen Kredits sind fest vereinbart und ergeben sich aus den tatsächlich abgehobenen Beträgen. Dabei können aber auch höhere Beträge auf einmal zurückgezahlt werden.

Die Rahmenbedingungen eines variablen Kredits

Der variable Kredit wird dem Kreditnehmer in Höhe des vereinbarten Rahmens auf unbestimmte Zeit zur Verfügung gestellt. Dies erfolgt meist ohne eine Forderung nach Kreditsicherheiten, also als Blankokredit. Ein Auszahlungsvorgang beim variablen Kredit nennt sich Abruf. Für die Auszahlung der abgerufenen Beträge fallen grundsätzlich keine Gebühren an. Der fällige Saldo kann jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Die Kontoführung sowie die Bereitstellung eines variablen Kredits sind in der Regel kostenlos.

Die Bank muss den gesamten Betrag des Kreditrahmens, nicht nur die Summe der tatsächlich abgerufenen Beträge hinterlegen. Ein variabler Kredit ist nicht zweckgebunden und kann somit frei genutzt werden. Der variable Kredit eignet sich vor allem für Investitionen, deren Umfang nicht genau abgeschätzt werden kann.

Vergleich mit Dispo- und Ratenkredit

Der variable Kredit kann wie ein Dispokredit ganz oder teilweise in Anspruch genommen werden. Er kann als Kompromiss zwischen Dispositions- und Ratenkredit angesehen werden. Ein Vorteil des variablen Kredits gegenüber dem Dispositionskredit ist ein wesentlich niedrigeres Zinsniveau, welches eher mit der Höhe der Ratenkreditzinsen vergleichbar ist. Weiterhin können Kunden mit einem variablen Kredit frei entscheiden, bei welchem Kreditinstitut der Kredit aufgenommen wird. Beim Dispositionskredit sind sie an die jeweilige Bank des Girokontos gebunden.

Ein variabler Kredit muss üblicherweise monatlich mit einer bestimmten Mindestsumme zurückgezahlt werden. Diese Summe wird mit einem Prozentsatz von der Kredithöhe festgelegt. Bei der Rückzahlung eines variablen Kredits wird – anders als bei Ratenkrediten – der Zins nur auf die tatsächlich abgerufene Teilsumme des Kredits berechnet.